我试了小花口子好下款吗，发现不看年龄征信负债的平台全是坑

到了晚上十点左右的时候，阿强看到手机屏幕上出现了一个关于“小花口子好下款吗”的搜索条目，这时他已经连续被几个银行拒绝了贷款申请，并且需要一些资金来解决目前的问题。网上声称可以不用看年龄、不用查征信、不用查负债的平台就像救命稻草一样吸引人，但是他的心里明白，世界上哪有不劳而获的事情。反常的宽松条件之下，一定还有其他的猫腻在里面。人们在困境之中寻找着“小花口子好下款吗”、“黑户必下口子”或者“无视负债的贷款平台”的信息以期得到一丝希望。这样的网站是存在的吗？所谓的好下款到底是不是雪中送炭呢？

市场上流传的小花口子一般指的就是审核标准比较低或者声称可以不要求征信和负债证明的小额贷款产品。该类产品主要是为了满足传统商业银行不能够服务到的“次级信贷客户”。但是要清楚地知道，正规金融机构根本不考虑征信是不行的所谓“无视黑白”的说法其实并没有什么依据。该类平台在实际运作时会用到大数据风控代替央行征信或者是用很高的利率来抵消坏账的风险。额度上，第一次借款一般为500-5000元，期限大多为7天到30天，很短的时间内产生的巨大还款压力可想而知。

在选择具体的平台的时候要注意以下几种常见的类型。第一种是“会员制”的口子，说可以快速放款，但是前提是要花费几百块钱去买一个会员卡，结果买了之后仍然不能通过审批；第二种是“高炮”平台，借出一千块钱只能拿到七百块，三百块钱作为服务费被扣掉，在还款的时候还要归还一千五百块钱。比较可靠的小花口子一般是持牌小贷公司的产品，尽管利率很高，年化利率可能会达到24%到36%，但是流程合法，并且不会有暴力催收或者套路贷的现象发生。该类平台下款的时间一般为半个小时之内，有的甚至声称可以做到“秒到账”，但是这一般都是在用户的通讯录授权的基础上进行的。

用户的评论也出现了两种截然不同的情况。有的用户说：真的帮了大忙，审核的时候只打了一个电话就把钱给放下来了，并没有查过我的信用报告这部分人的征信问题一般比较小，并不是全部都是黑户。另外一些人抱怨道：“完全是骗人的，填写完信息之后就没有回音了，个人信息还被泄露出去。”有用户反映，“不看负债”的说法是假象，在申请的时候需要授权淘宝、京东等电商平台的数据来侧面判断借款人的还款能力，但是负债率太高的话还是会直接拒绝。”

对这些平台的优点和缺点进行分析是很重要的。优点是门槛低、放款速度快对于需要几百到几千元来周转的用户而言，这是唯一可以依靠的资金来源，并且整个过程都是在线上进行的，不需要任何抵押或者担保。但是缺点更严重：高额利息、综合年化利率常常超过法律规定保护范围；催收方式非常暴力，在出现逾期之后就会爆通讯录；个人信息泄露的风险很大，用户的资料可能会被倒卖给其他人。另外这样的平台很容易让使用者陷入“借债还债”的恶性循环中去，本来只有几千块钱的小窟窿，在几个月之后就有可能扩大为数万甚至数十万的大窟窿。

关于使用注意的问题，在申请之前要确认一下该平台是否具有放贷资格，并且查看它有没有获得相应的许可证。对于要求先交“工本费”、“解冻费”的平台，都属于诈骗行为，请不要进行转账操作。借款的时候一定要算出实际拿到的钱和还钱的钱之间的差距，并且保存好借款合同以及转款凭证。当遇到年利率大于36%的高利贷、暴力讨债的情况时，应当及时搜集相关证据并上报给互联网金融行业协会或者银保监会，而不能采取沉默不语或者以暴制暴的方式。

下面是用户的常见问题及回答：

问：有没有没有任何条件限制的平台呢？
答：严格意义上是没有的。正规的平台受到监管的限制，所以要经过风险控制审核。所谓“不看”一般指的就是不查央行征信或者是对于征信瑕疵可以接受，并且会去查大数据风控。如果有个人说没有任何条件就可以得到东西的话，那么基本上就是骗人的了。

问：小花口子逾期的话会有怎样的后果呢？
答：这样的小贷公司一旦出现逾期就会有很严重的后果。第一种就是高利息的滞纳金，而且还会产生复利；第二种就是催收手段，比如短信轰炸、打电话给联系人（爆通讯录）、骚扰债权人等；第三种就是征信记录了，有些小贷公司已经把用户的逾期信息上传到征信系统里去了，如果用户有过逾期的话，在以后想要向正规银行借钱的时候就会被拒绝。

问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？
答：不建议经常试用。每一次申请都会被风控大数据所记录下来，在多次申请之后就会被认定为急需资金、风险很大。通常建议间隔三个月以上，也可以把资料补齐再重新提交。