做生意急用钱？揭秘低息现金借款有哪些银行真正靠谱

八年来，我去银行的次数比回家还要多。做生意的人没有不遇到资金周转困难的时候吧？有一次供应商忽然要求结清货款，否则就不发货了，我当时急得满头大汗，那时还不知道低利率现金贷款可以到哪些银行能救命的话，病急乱投医去网贷，那么利息就太高了，我白白辛苦三个月。从此之后我发誓要弄清楚银行的事情，因为做生意的人每一笔收入都要仔细算一算。

其实并不是所有的银行都是可靠的。

有的银行看上去门槛很低，但是各种费用却很高；而有些银行虽然手续比较复杂，但是拿到手里的钱却是很实在的。近几年来我把自己当作小白鼠，在几个大的银行之间来回试验，踩了很多个坑，并且也找到一些比较合适的可以用来做生意和周转的资金来源。把压箱底的经验拿出来给大家分享一下吧，希望对大家有所帮助。

国有大行：利率低但是看人脸色

四家国有商业银行的情况。人们普遍认为大行的利率一定是最低的，但是这句话是对还是错呢？如果资质过硬的话，比如说有公积金、有房子、或者是像我这样的营业执照满两年并且流水稳定的客户，那么工商银行和建设银行就是最好的选择。去年我在工商银行办理了一笔经营贷款，年利率只有3.45%，这个数字放到五年前是不敢想象的。

但是他们审批系统的有些地方很僵化，让人感觉像是在拍马屁一样。

有一次由于征信报告里有一笔几百块钱的水电气费没有按时缴纳而出现逾期的情况，所以就被直接拒绝了。即使我去向客户经理说明也没有效果，系统不过关就无法通过。而且大行放款的速度有时也让人难以忍受，在急需资金的时候等待他们的审批结果，就像黄花菜一样已经变冷了。但是如果你不急的话，并且自己的条件又很好，那么大行仍然是最便宜的选择。

这里面有门道，但是网上的信息很少提到。

建设银行有“商户云贷”这一项服务，如果您的收款码属于建行的话，在日常交易中如果资金流动较大，那么系统就会自动收集相关信息来核定贷款额度。该款产品无须任何抵押物即可申请到贷款，并且利率有时甚至低于需要提供担保才能获得的贷款。我的一个做超市的朋友，平常很少在建设银行办理业务，但是用上了建设银行收款码之后，竟然获得了三十万元的授信额度，把这位朋友高兴坏了。因此要经常查看大行的结算流水，在紧急的时候可以起到保命的作用。

股份制商业银行：速度很快但是陷阱也很多

说到审批速度以及额度灵活性的话就只能是股份制商业银行了。我经常使用招商银行、平安银行等。招行的生意贷，其实感觉还不错，全部都是线上办理，从提交申请到最后拿到资金只需要半个小时左右的时间。对像我们这样半夜里忽然发现自己缺少资金去进货的人来说，这简直就是救命稻草。

但是不能只看宣传页上列出的利率数字。

有的银行在宣传时会写上“日息万分之三”，听起来很划算是吧？换成年化的就是10.95%。和大行的3点多相比，差价大概有三四倍左右。以前我也曾吃过大亏，认为利息很低，直到还了三期之后才意识到问题所在，仔细一算才知道自己亏本了。因此，在询问利率的时候不要相信他们的说法是日息、月息，而应该直接问：年化利率是多少？收费吗？

平安银行的门槛比较低。

他们的产品很多，并且有时即使没有营业执照满一年也可以办理。但是代价就是利息比较高一些，而且他们家的保险推销很厉害。每当你去申请贷款的时候，客户经理就会想尽办法让你购买一份保险，说是可以提高审批成功率或者是降低贷款利率。这件事我没有办法证明它是否有效果，但是我自己从不买这些附加的东西，贷款也一样可以批准。根据自己的情况来判断是否要购买这些没有作用的产品。

地方性的银行：最后一根稻草

当大行、股份行都无法审批通过时，不要急于向高利贷借钱，在当地城市商业银行或者农村商业银行那里试一试。例如杭州银行、北京银行或者是各个地方的农商行。因为要争夺当地的客户，所以这些银行在政策上会有所偏向。

这是真实存在的一个例子。

上个月十一的时候有一个做建筑材料的人，他的征信里有几笔逾期记录，并不是很多钱，但是各大银行都拒绝了他的贷款请求。之后我就让对方到当地的农村商业银行去试试看。因为该行行长有“信贷审批权”，看到客户真实的经营场所、存货情况后认为其生意做得很好，于是手工批准了20万元贷款。尽管利率比大行稍高一些，大约为每年百分之五左右，在这样的情况下这已经是一条生路了。

地方性的银行有一个特点就是“重人”。

只要人品好、生意实，在沟通上还有很大的空间。不像大银行都是由系统来审核的，一点情面都不给。但是这个方法只适用于本地有实体店铺的老板，如果是做电子商务或者是流动作业的话，那么效果就会差很多了。各个城市的政策差别很大，我对自己所在区域的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

避坑指南：以下几点一定要注意

搞清楚低利率现金贷款可以到哪些银行只是一步而已，怎样避免风险才最重要。把一些血泪的经验整理出来给大家做参考。

• 看清还款方式：有些银行说利率很低，但是实际上要你先付利息再还本金，最后一期的压力很大；也有的是等额本息，每月还款金额不变。做买卖周转的话，“先息后本”比较好一些，资金使用效率高。
• 提款限制：有的经营贷款虽然额度已经批准了，但是提款时需要提供采购合同，并且把款项打入供应商账户中，不能直接提取现金。这样就比较麻烦了，如果我要用它来发放工资、缴纳房租怎么办？在提出申请之前要弄明白是否可以自己付款。
• 抽贷风险：这就是最恐怖的事情了。有些银行在贷后的时候会对你的经营情况进行核查，一旦发现问题就会要求你马上还清贷款。曾经有一个老板把钱拿到手之后就去买货了，但是没想到的是银行忽然间就把这笔贷款给取消了，导致他的资金链出现了问题。

简单来说就是银行借给你钱，是晴天送伞、雨天收伞。

我们必须要把合同中的每一个字都弄清楚，尤其是有关提前还贷违约金以及贷后管理的部分。不要傻乎乎地签字了，等以后被罚款的时候都不知道该怎么办才好。

我的选择策略

我现在自己资金周转的方式也很简单。平时要保证大行流水正常运转，并且争取到大行较低利率的贷款额度，这就是最基本的了，利息最便宜。接着保留一家股份制银行的备用金，在需要的时候可以应急使用，尽管费用较高但是速度快。最后和当地的农商行客户经理保持联系，如果出现什么问题的话可以走人工通道。

三层防护网下去的话，基本上可以弥补大部分的资金缺口了。

做生意的时候，资金链就是生命线。不要等没有钱的时候再去打听银行的产品信息，在空闲时间可以到银行网点转一转、与客户经理聊聊，许多内部的消息以及政策动向都是在这样的交流中产生的。比如说每年的第一季度，因为要完成开门红的任务，所以银行会打折扣放款，并且审批也会比较宽松，在这个时候办理贷款最为有利。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，我们要自己多留意一下。

最后一句话就是：不要贪多，够用就可以了。借来的钱总归要还的，不管利息多么低廉都是一种负担。把心思放到怎样去挣钱上面来，要比琢磨着如何去借债更加重要一些。