像百度有钱花的借钱软件，我用血泪教训告诉你怎么选

2019年的冬天至今我还历历在目，那时候我的信用卡账单压得我透不过气来，急得像热锅里的蚂蚁一样。朋友们向我推荐了几款和百度有钱花一样可以借到钱的软件当时我没有时间去想利息和费率的事情，只想着尽快弄到钱来填补这个缺口。那么最后的结果是什么呢？钱已经借来了，但是之后我又算了一笔账，险些气死了自己。

那时候我在各个平台上都试过了三四次，有的速度快一些，有的慢吞吞地要上传很多资料。说实话，在那个时候我觉得能够拿到贷款就已经很厉害了，并没有挑剔的地方。但是到还钱的时候发现有些平台的利率比银行高得多，有的还有各种各样的会员费和服务费等附加费用，加起来就更让人头疼了。

这些年踩过的“低息”陷阱

很多人的想法和我当年的一样，认为“日息万分之几”的字样就代表很划算。不要那么天真。该东西具有很大的欺骗性，“复利”、“手续费”等等。

我有一个叫老张的朋友，去年装修房子缺五万元钱，在一个平台上面借了一些钱。页面上显示的是年化利率为8%，看上去很美好对不对？结果放款时就扣除2000元的服务费，只剩下四万八千元。还款要按照五万元本金去还，这样来回计算的话，实际年化率就会达到十五个百分点左右。他在和我喝酒的时候拍着桌子说：“要是早知道就好了，还是刷卡方便。”

在很多网贷平台上都存在这样的情况。他们把利息分成了很多小部分，有的叫做担保费、有的叫做咨询费等等，种类繁多。如果你不拿计算器一个一个地计算的话，就无法看出实际的成本到底有多少。也就是说，是欺负我们这些人没有时间仔细查看的意思。

怎样才能辨别出可靠的借贷网站

吃过亏之后，我就花了很长时间来研究这些平台是怎么工作的。那么我现在选择的话，我会首先去看这三件事情。

第一就是看车牌号。这件事情是没有商量余地的。正规的平台只能是消费金融公司、银行或者小贷公司，在APP上可以找到它的营业执照信息。以前有一个平台我都差点借出去了，后来我在应用商店里搜索了一下，发现里面根本没有一个正规公司的存在，于是我就马上把那个软件给卸掉了。

第二是利息和费用是否公开。有的平台很狡猾，在首页上只给用户展示“借一千块钱一天只需要几分钱”的信息，并且坚决不出现年化利率。按照监管部门的要求，目前所有的正规平台都需要把年化利率（APR）明明白白地标出来。如果在某个APP中没有看到年化收益率的数据，即使该APP宣传得很厉害，也应该马上离开。

第三种就是催收的方式。这在一般人看来并不起眼，但是到了逾期的时候就会发现它的厉害之处了。正规的大平台催收比较规范，最多也就是打电话、发短信而已。以前有一个同事向一个不明小平台借款，结果逾期一天就爆出了通讯录，并且给他的父母和公司的领导都打了电话，险些让他丢掉工作。

百度有钱花这样的大平台实际使用的情况

回到我自己所遇到的事情上。之后我又因为做生意需要资金周转的关系，又接触到几款和百度有钱花一样可以借到钱的软件这次我就知道要比较一下了。

百度有钱花我也是真的用过的。我当时申请了“满易贷”，得到的额度为八万元，年化利率为百分之十点八。我去计算了一下，它的利息是根据剩余本金来计算的，并且没有各种各样的手续费和服务费，借多少就拿到多少。和之前的那些坑人的平台相比，简直是天壤之别。

但是大的平台有一个好处就是提前还款的规定很明确。有些小平台你会提前还款的话，就会被收取违约金或者是继续按照原来的利率来计算利息。百度有钱花这块还可以，我之前提前还了一部分，利息是按照每天来计算的，并没有多收我的钱。

当然我不是为了做广告来的。大平台有门槛，并不是随便可以借用的。我的一个表弟才工作了半年，征信上一片空白，去申请就遭到了拒绝。这也是正常的，因为风控部门的人也不是傻子，没有还款能力的人是不会放贷的。

一些很容易被人忽视的地方

经过大量的研究之后，我发现在很多地方人们都不会注意到一些小的地方。但是这些细节会决定你最终需要偿还多少金额。

第一种就是还款的方式。有的平台采用的是等额本息的方式，而有的则是先息后本。等额本息每月还款金额一样，但是总的利息支出较多；先息后本前期负担轻一些，但是最后一期需要偿还大量的本金。以前我也曾吃过大亏，选择了先息后本的方式，最后一期差点出现资金链断裂的情况。要按照自己的现金流来进行选择，并不是因为每个月还款金额少就可以冲动行事。

另外一个是授信额度的有效期。有的平台给你批了额度但是不用的话过了几个月就会自动失效，下一次再用的时候又要重新查询征信。查征信的事情啊，查多了对于个人的信用记录也不好。因此不要没事干去各个平台测试额度、查询额度，这样会把你的征信搞花掉，得不偿失。

还有一件事情要说的是很有趣的一件事。我发现每个月底、节日前后，平台放款的速度就会减慢一些，审核也更加严格了。应该是那时候申请的人比较多，风控系统的忙不过来。有一次我是周五下午提出的申请，结果一直到周一才收到款项，我当时急得团团转。后来就比较机智了，在高峰时期尽量避免使用。

有关借款金额的秘密

很多人的疑问就是如何增加额度。经过一段时间的研究之后，我发现并没有什么快速的方法可以达到目的。

在网上寻找关于“养额度”的方法时，你会发现很多所谓的专家都会推荐你去绑更多的银行卡或者购买更多的理财产品来提高自己的信用额度。但是这些方法对于真正想要提升自己信用状况的人来说，并没有太大的帮助。主要就是看你的信用记录以及还款能力怎么样。我的一个做生意的朋友，月收入比较固定，每月都按时还款，半年之后他的信用额度就由原来的两万元增加到现在的十五万元。由于有一次忘记还信用卡导致逾期了两天，所以额度一下子就被减半了。

这件事情很残忍。系统比你想得更加了解你，并且更加冷酷无情。一次疏忽就会造成很长一段时间内的损失。

不可以使用网络贷款来提取现金

以上就是我要说的所有内容了。网贷是用来解燃眉之急的，并不是用来解决长久存在的问题的。见过很多人拆东墙补西墙，结果是债务越来越大，根本无法偿还。有一个高中的同学，在刚开始的时候向别人借了五千元来买一部手机，之后就开始用贷款来维持生活，三年下来已经欠下了三十几万人民币，连房子都被抵押掉了。

在向别人借钱之前，请先问问自己：这笔钱必须要借吗？借出去的钱可以按期归还吗？如果没有把握的话，宁可少花钱也不要去接触这些借贷的产品。利息小问题，但是把征信弄坏的话，以后买房子、买车都会受到影响，这才是真正的血本无归。

我现在的手机上只剩下百度有钱花以及另外两个大的平台的应用程序了，在需要的时候可以使用。一般情况下不需要用到它，只有到了万不得已的时候才会借用，并且一定要在自己的承受范围之内及时归还。

你问我现在的看法是什么？借贷软件又该如何看待呢？一句话：工具没有好与坏之分，主要看你怎样使用它。用得好就是周转利器，用得不好就变成了无底洞。

下次借的时候要先看看年化利率、有没有隐形费用以及自己是否能按时还款。多花十来分钟去思考一下，就可以避免很多不必要的损失了。