刚满18岁想找短期贷款软件？先看完这篇再下手

2019年的夏天至今我还历历在目，当时我才十八岁不到，想要买一台新的笔记本来做兼职设计工作，但是还缺三千元。那时候年纪小不懂事，在网上搜索了很多18岁以内的短期贷款软件看到“秒下款”、“无门槛”的广告之后心里就痒痒的。那么结果是什么呢？电脑买了之后又花了将近六千元才还清，并且差点把自己的信用记录弄坏了。那时候年纪轻，认为几百块钱的利息无关紧要，直到有一天看到那个数字在不断地上升的时候才发现自己掉进了陷阱里。今天写这篇文章的目的就是和刚刚长大的弟弟妹妹们掏心窝子地谈谈，这些贷款软件究竟有什么猫腻。

刚刚成年就可以贷款吗？满18岁的短期借贷网站实际要求的条件

很多刚刚十八岁的朋友们认为，在法律意义上已经成年了，借点钱不也是轻而易举的事情吗？不要那么傻。成年是法律上的一个门槛，并不代表银行、平台等机构在放贷时也会以此为标准。我当时填写了很多资料，最后出现了一个“综合评分不够”的提示信息，我当时很迷茫。其实大多数正规平台对于18到22岁这一年龄段的人群来说，审核的标准非常严格。是什么原因呢？由于学生或者新入职人员的收入是最不稳定、违约率最高的群体。也就是说平台也不是傻子，他们会担心你会赖账不还钱。因此，“刚成年必须通过”的软件要么利率非常高昂，要么就是想把你当成韭菜来宰的诈骗行为。

说实话，在我申请的时候有一个小问题差点要了我的命。很多平台都会默认勾选一些“增值服务”或者“保险费”，如果不仔细查看的话是很难察觉到的。等到你拿到贷款之后才发现自己得到的钱比申请时少了好几倍，这就是所谓的砍头息。尽管目前监管部门更加严格了，表面上的砍头息变少了，但是各种名义下的“服务费”、“担保费”仍然存在。记得有一个平台，借款3000元，只能拿到2400元，另外600元被说成是“会员费”，没有购买会员就无法放款。这件事到现在想起来都还觉得应该骂人。

短期贷款软件中隐藏的“暗器”

你会想问的是，我已经十八岁了，找一个比较正规的软件借款应该没有问题吧？可以，但是其中的陷阱要比你想像中的要多得多。我的一个朋友，在十八岁的时候在某个知名的平台上借了两千块钱，并且分成了三个月来偿还。因为每次还款数额都不大，所以他并没有在意。最后计算出来的年化利率居然有将近三十六个百分点！当年的情况是这样子的，现在已经不是如此了，尽管法律上规定超过24%的部分不受到保护，但是很多平台却玩起了文字游戏，把利率换成“日息”、“月供”，让你根本看不出来真正的费用是多少。认为自己得到了一笔救命的钱其实是在用毒药来解渴。

另外一种风险就是还款的方式。许多短期贷款软件标榜“七天零利息”、“十四天零利息”，听上去很吸引人。但是你看合同的话，在逾期的情况下，罚息是以每天为单位来计算的，并且还会进行复利计算。曾经有一个人向别人借了1000元钱，结果一个月之后只归还了三千多元。这就是高利贷披上了一层外衣的样子。最坑的是有的软件故意让还款失败，例如系统维护、银行卡额度限制等等，然后再收取你的逾期费用。这件事情我自己也经历过，明明账户上有钱却无论如何都无法转入，客服电话总是无法接通，等到最后还是把钱转出去的时候，几百块钱的滞纳金就已经被记录在我的头上。

不要被“秒下款”的说法所迷惑

说实话，“3分钟下款”的软件我不大敢用。那么原因是什么呢？因为它们不考虑你的还款能力，只看你有没有人打电话给你。如果你借钱不还的话就会被爆通讯录。以前我也被爆过催收短信，亲戚朋友们都收到了催收信息，那种感觉要比还钱更糟糕一些。因此，在申请贷款前要问一下自己：如果不还钱的话能接受什么样的结果呢？如果是不可以的话就不要借了。

到底该怎样选择才能避免出现事故呢？

说这么多缺点的话，你会感觉被泼冷水了。其实并不是这样子的，在借钱之前要先让自己的头脑冷静一下。如果真的需要借钱，并且确定自己有能力还清债务的话，那么可以分享一些我个人的经验。第一种方式就是选择大的平台，比如说支付宝的借呗、微信的微粒贷和京东的金条等。这些平台的利率比较公开，并且不乱收手续费，还会把你的信息上传到征信系统里去，尽管审批过程会稍微严格一些，但是也保证了安全性。当我资金链出现问题时，就只能依靠借呗来解决，虽然它的利息很高，但是好歹是明明白白地收费，并不会出现各种莫名其妙的额外支出。

第二点是要注意到利率显示的方式。现在的正规平台会显示年化利率，而只有“日息万分之五”这样的表述的话，自己去计算一下就会发现，万分之五乘以365等于18.25%，这个利率已经不算低了。许多短期贷款软件的年化利率都超过24%，有的甚至达到了36%左右。在借出钱之前用计算器算一下一共需要偿还多少金额。不要嫌麻烦，在几分钟之内就可以为你节省几百到几千元。

第三点是不要触碰“714高炮”。714高炮是什么样的？就是借款期为7天或14天，金额不大、放款速度很快但是利率非常高的一种。这样的软件一般都不是很正规，并且没有贷款资格。我的一个同学曾经因为要买一部手机而向别人借钱，后来利息不断累积起来，到最后竟然欠下了好几万元，全靠家人帮忙才还清。碰到之后就会陷入泥沼中无法自拔，越是挣扎就越会陷得更深。也就是说你把未来的路押到上面去了。

申请之前要做好的准备

如果你想要去申请的话，要做好以下几件事情。首先查询一下自己是否有不良信用记录。第二、准备一份工作或者收入证明就可以，哪怕只是实习证明也可以，有的话总是好的。第三，在填写资料时，单位的联系电话必须可以接通，因为有些平台会打电话进行回访核实。以前有一个同事把假电话号码填上了，结果就被拒绝了，并且还被列入了风控黑名单中，以后再想申请就无法办理了。

出现了这样的情况就马上逃跑

最后我要讲的是怎样辨别出诈骗软件的方法。如果你在下载之前就要你先付款的话，“工本费”、“解冻费”、“验证费”等等任何一种都不要相信，马上删除该软件。所有的正规贷款软件，在放款之后才会计算利息，并且不会收取任何费用。另外，客服联系方式只有QQ、微信等社交软件而没有一个正式的官方网站的话也不要接触。我当时为了方便就添加了一个叫“客服QQ”的人，结果被对方骗走了五百块钱的“押金”，不但没有借到钱反而损失了一笔资金。

另外一点是大家都不太清楚的事情。许多小平台都会去读取用户的手机信息，比如通讯录、短信、相册等。你想一想，你的个人信息全部掌握在别人手中的话，万一有人利用这些信息做违法的事该怎么办呢？以前我下载了一个软件，在安装时它要求读取通讯录，我没有多想就同意了。但是最后并没有借到钱，手机里的所有联系人信息都已经被他们获取到了。从此之后我就再也不会随便安装这样的软件了。因此，在安装前查看一下权限请求，如果一款贷款软件需要访问你的相册以及定位功能的话，那么大概率就是有问题的。

写了这么多就是为了让人们知道，十八岁的年纪刚刚成人，道路很长。借钱的事情最好是不要去借，如果非要去借的话一定要睁大眼睛。不能因为几千元而把个人信用以及以后的发展都毁掉。我希望大家能够避开我曾经踩过的地雷。如果拿不定主意的话，找一个了解情况的人咨询一下，或者查阅一些资料来帮助自己做出决定吧！总是自己一个人硬碰硬是不行的。

下一次遇到“刚成年就一定过得去”、“不管黑道白道”的宣传语的时候，请你先问问自己：天上会不会掉馅饼呢？