我试了所谓的黑白户口子，发现无视双黑能下的分期贷根本不是你想的那样

到2030年的时候，在信贷界里有关黑户、白户是什么意思一直有争议的声音没有消失，人们认为这是征信修复最快的途径，但是其中却隐藏着秘密。曾经有人很认真地说要找无视双黑可以申请到分期贷款，认为可以绝处逢生，但是反而陷入更加严重的困境中。看上去可以救命的稻草到底是不是真实的救援通道呢？还是说这是经过精心设计的数据陷阱？在你急需用钱的时候，这样的特殊借款方式是否能够顺利到帐呢？

到2030年的时候，征信系统已经发展到了一个新的阶段，“黑白户口子”的说法仍然被一些需要借钱的人所传播。所谓黑白户，在目前的信贷语境里是指征信记录为全部空白（白户）、或者有严重的逾期、坏账记录（黑户）的人群。而“口子”就是指审核制度上有漏洞或者是有意降低要求标准的放贷机构。人们认为找到突破口就可以得到利益了，实际上这是在透支自己的将来。

现在市面上宣称无视双黑可以申请到分期贷款大部分不是我们所理解的传统意义上的银行产品。经过测试发现，在此之前仍然活跃的一些平台主要集中在几个特定的领域。第一种是区块链信用贷，该类平台不依靠传统的央行征信报告来进行授信，而是根据用户链上的行为数据进行授信，额度一般为2000-1万之间，期限比较灵活，多为3-12期。第二种就是一些以社交关系为基础的互助借贷App，它们会根据用户的社会交往网络稳定程度来决定是否发放贷款，并且借款金额不大，一般都在500元至3000元左右，还款时间也很短，往往只有一天或者两天就可以完成。另外一种是以实物作担保的数字交易平台，用户把高价值电子产品所有权的信息上传上去之后可以得到其七成左右的价值作为分期付款的资金。

用户的看法很不一致。部分用户认为，在2030年的高度数字化环境中，区块链信用贷款可以解决燃眉之急、到账快、没有传统征信的压力大问题。但是很多用户的反馈是，“无视双黑”的时候会存在很高的隐形成本。有的用户反映借出三千块钱之后只能拿到两千四百块，并且分期费非常昂贵，如果出现逾期的话，虽然催收方式已经不像过去那么野蛮了，但是智能合约自动实施的信用惩罚将会让借款人今后在数字世界里寸步难行。

从优点和缺点的角度看，该类产品最大的好处就是门槛很低，并且可以忽略掉传统的信用记录，在被主流金融机构拒绝之后成为唯一的流动性来源。并且整个过程都是自动化的，不需要去银行办理手续。但是缺点也很严重。最主要的就是资金成本非常高昂，年化利率一般会以手续费的方式来逃避监管，所以实际的成本要远远高于正常的贷款。另外数据安全也是一个很大的问题，因为申请这些通道的时候往往要提供非常敏感的信息，容易造成信息被二次倒卖的情况。

关于使用注意的问题，在此提醒各位朋友要注意防范一些需要预先支付“解冻费”或者“验证费”的网站，真正的放款渠道一般是在放款之后才会开始收取各种费用。另外还要注意分期合同里有关违约的部分，大部分平台都会把违约金设得很高。尽管这些平台声称不会查看用户的信用记录，但是它们通常会接入到一个更加广泛的企业征信网络中去，如果用户出现违约行为的话，那么就有可能会影响到以后的网上购物资格以及共享出行的权利等等日常生活方面的事项。

以下为网友们比较关注的一些问题的回答：

问：黑户、白户的借贷信息会出现在征信报告上吗？
答：大多数声称不使用双黑的平台不会被央行征信系统收录，但是会出现在互联网行业协会的黑名单或者区块链失信记录里，在其他的非银行场景下会影响你的信用评价。

问：申请这样的分期贷款有什么硬性要求吗？
答：尽管没有查看征信记录，但是一般会要求用户实名认证，并且要保证使用的手机号已经使用了半年以上，并且要和用户的数字钱包或者银行卡绑定在一起。一些高额度的产品还要做人脸识别活体检测。

问：逾期不还会有哪些后果呢？
答：除了高额罚息之外，最大的危害就是被平台列入内部黑名单，不能重新申请了。更加严重的后果是现在催收大多使用人工智能智能提醒、社交圈曝光等手段来达到目的，会对个人的社会形象产生不可逆转的影响。