手机借钱在哪好借呢？银行经理透露几个审批内幕

上个月有一个小伙子冲到了我们的支行大厅里，满脸是汗地说，“请问哪里可以借到钱？”他说自己急需5万元来周转生意，但是在网上点了几家网贷公司都被拒绝了。看了下他的征信报告，上面密密麻麻的查记录就像一张蜘蛛网一样，在最近三个月内就有二十多条硬查询记录出现，这样的情况谁能给贷款呢？这种事情我已经见过很多次了，很多人都不清楚银行内部审批的规则，就像没有头的苍蝇一样乱撞，不仅把自己的征信弄坏了，而且还把自己送上了风控黑名单。

不要被“秒批”所迷惑，选择什么样的手机借款平台比较好呢？

说实话，在市场上号称可以借到钱的地方有很多，但是真正可靠的却很少。我做这个行业已经八年的经验了，所办理过的贷款数量少则几百笔、多则上千笔，大部分客户的最初想法就是用身份证就可以申请到贷款，这样的想法很幼稚。银行系产品利率最低，但是门槛最高；消费金融公司的利率稍低一些，但是仍然很高；而那些从来没有听说过的中小金融机构，则要远远避开它们，因为那是吃人的陷阱。

很多人的问题是：手机上可以借到钱的地方在哪里？我的第一个想法就是看看你的条件怎么样。如果是公务员、事业单位或世界五百强公司的员工的话，那么基本上各大银行的“快贷”、“融e借”都可以选择，并且年化利率可以做到4%以下。但是如果你是自由职业者或者是收入不稳定的人员的话，那么银行的大门基本上对你是关闭的，只能退而求其次去寻找消费金融公司了，而且利息可能会翻一番以上。

银行审批的“潜规则”在网上是找不到的

这块内容我是不应该讲出来的，因为它是内部敏感的信息，但是为了让大家少走弯路，我还是透露了一点。除了查看客户的征信情况以及收入状况之外，在申请贷款的时候还会考虑另外一个因素——即手机运营商的数据。你怎么猜到的呢？如果您的手机上经常收到催收电话、通讯录中有被标注为“诈骗”、“骚扰”的联系人的话，那么系统就会给您的信用分打低分。

上一年有一个做小本生意的客户来找我申请贷款，他的征信很好，收入流水也很不错，但是系统却马上拒绝了。之后我去询问风控部门的同事才得知，在他的手机里有七八款赌博软件，并且没有逾期记录，但是根据大数据风控判断出他是高风险用户。如果他去找其他银行的经理的话，对方是不会告诉他自己真实的理由的，只会用“综合评分不够好”来敷衍了事。

另外一个月底的最后三天，也就是月末最后三天的时候，通过率一般都会比较高。也就是说客户经理为了完成业绩指标，对于一些可以批准也可以不批准的案件，在那个时候睁一只眼闭一只眼地放过去了。但是这件事情不能公开说出来，你知道吧？

手机借的钱很容易掉入三个大的陷阱

见过很多人由于不懂行情而白白损失钱财或者造成不良信用记录。第一种方式是“测额度”的骗局。许多平台以“看看你可以借到多少钱”为由来诱使用户进行授权操作，在每次点击之后都会对用户的征信信息进行一次查询，一个月内就会产生大量的查询记录。我的一个客户就是因为掉进了这个坑才受了损失，他的资质很好，但是出于好奇点开了十几家平台的测额度功能，到最后想要借款时却发现哪里都不给批贷。

第二条陷阱就是“等额本息”与“先息后本”的区别不清。有的平台在宣传时会提到日息万分之二，你觉得这个数字很小吗？但是经过计算之后发现，等额本息的实际年化利率可以达到15%以上，远远高于银行信用卡贷款。不要想那么多了，羊毛出在羊身上，天上是不会掉馅饼的。

第三种陷阱是最容易被忽视的一种，那就是提前还贷产生的违约金。人们认为提前还款是一件好事情，但是却要支付剩余本金百分之三到五不等的违约金。这件事到现在我还觉得不公平，但是很多平台都是这样规定的，在合同上以小字的形式写出来，并且你在签订合同时也不会注意到这一点。

使用手机借的钱很快就可以到账的方法

已经说了很多缺点了，那么应该怎么办呢？给出一些实际的意见。首先查看自己征信报告，不要随便申请。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网上就可以查询到。看是否有逾期的情况、查询次数多少，心中有数之后再做决定。

第二、首选和自己有业务往来的银行。比如说你工资卡是哪个银行的，那么就在该银行的手机银行里查看是否有预授信额度。我行对于存量客户的白名单是有专门设置的，在很多时候你都不知道自己还有额度可以使用，打开之后会发现非常惊喜。上个月有一个客户，他的工资卡用了一年都没有办理过贷款，但是查询后发现竟然有八万元的预授信额度，利率只有3.85%，比外面的各种平台要便宜很多。

第三，在申请前要把手机清理干净。借贷APP、赌博软件以及一些来历不明的理财平台都要删除。我并不是要你造假，只是想降低一些无谓的风险标签。风控系统的智能程度超出了你的想象，它可以发现你使用了哪些应用程序。

不同的人群最合适的借贷途径比较

如果是上班族的话，有五险一金的情况下，首选就是银行系的线上信用贷款了。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷这几款产品都曾被我向客户推荐过，并且效果不错。利率低、放款速度快而且很安全。具体的数字我已经记不清楚了，大约为年化4%-8%，按照个人资质的不同而有所变化。

如果是个体工商户或者是自由职业者的话，那么在银行里贷款就很难了，这时就可以考虑一下蚂蚁借呗、微粒贷这样的互联网大厂产品。利率要比银行高一些，但是要好很多于那些小平台。至少不会发生暴力催债、乱收费的事情。

如果实在没有办法的话，就只能去消费金融公司了。中银消费、招联金融这样的持牌机构，尽管利率较高，但是都在监管范围内运行。没有听说过的小平台不要接触，里面的水很深，我已经见过很多因为上当受骗而损失惨重的人了。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

这件事情要根据实际情况来定。如果是由于查询次数过多导致的，那么就乖乖地养三个月的征信，在此期间不要再去点击任何贷款申请了。因为负债率太高的话，可以先还一部分信用卡欠款、降低使用频率。我行有一个不成文的规定是：当信用卡的使用率达到七成以上的时候就会被系统自动报警。

另外一种情形就是资料填写有误。很多申请人随意填写个人信息，在填报收入时故意夸大数额，导致与社保、公积金不符而被拒绝。我的一个客户的月工资只有8000元，但是他在网上填写了2万元的信息，并且被系统认定为假信息。之后再重新提交申请，并且如实填写相关信息的话，就可以成功放款了。你认为这是不是不公平呢？

另外一点就是工作单位的问题，很多人都没有注意到这一点。如果填写的工作单位在工商部门无法查询到信息，或者是刚刚成立不久的话，也会造成审核不通过的结果。银行更愿意给那些有稳定收入来源的人贷款，而单位越是稳定，就越容易获得批准。这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并且不能随便说出别的地方的事情来。

最后要说的是，虽然手机借呗很方便，但是也不能随心所欲地使用。应该做好的准备工作要做好，需要准备的材料也要准备好。不要等需要用钱的时候才去求医问药，那样很容易上当受骗。

如果你还不能确定的话，可以到线下的网点找一个客户经理聊一聊，这样要比在网上海阔天空地提问要好很多。不过我们行是不要咨询费的，其他的银行也应该都是这样的吧。