那些秒下款的无需认证运营商的口子，后来都怎么样了

上个冬天我去广东调研的时候遇到了一个叫做阿强的外卖小哥。他把手机递过来的时候手在发抖，在上面可以看到十几款借贷软件，每款都写着“待还款”。当时他急需要拿出三千元来交母亲住院的押金，而正常的途径要经过运营商的数据审核，所以他担心家人会接到催收电话，所以特意找了这样一种秒下的不需要认证运营商的口子。钱已经到帐了，在十五分钟之内就可以完成。但是三个月之后，三千块钱就变成了一万二，催债的人给他的电话打遍了他的整个通讯录，连同他年老的父亲一起。

这件事到目前为止我还一直记着很清楚。阿强坐到了快餐店的一个角落里，眼睛很空洞的样子。

为什么会有不需要经过运营商验证就可以申请到贷款的情况呢？

说得再明白一些的话，找这样的漏洞的人大都有一些说不出的地方。或者是通讯录中有不愿意让人知道的人，或者是因为之前的逾期问题担心被拒绝而选择不进行运营商验证，又或者是单纯的觉得运营商验证太繁琐。在被我采访过的借款人的当中，大约三分之一的人会询问“是否可以跳过运营商验证”。

但是有一个很坑爹的逻辑：正规金融机构为什么要用到运营商的数据呢？这就是用来衡量一个人的信用风险的一个重要标准。你打电话的频率、联系人的稳定程度以及是否存在异常通话的情况都可以帮助我们来判断出你是否会逃跑。不经过这一关的话，别人怎么敢借给你钱呢？

答案就是用高的利息来抵消坏账的风险。

号称可以“秒下款”的地方到底有什么猫腻

花费了两周的时间来研究市场上比较有代表性的没有经过运营商认证的漏洞扒一扒。说实话，看了之后我的后脊梁都起鸡皮疙瘩了。该类平台大体上可以分为三种：第一种为714高炮型，借款期为7天或者14天，年化利率高达1500%以上；第二种为套路贷，名义上的金额与实际到账的金额相差很大；第三种为信息采集黑产，根本就不是真的借的钱，而是骗取你的身份证、照片以及银行卡信息。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并不是因为资金周转不灵。通过所谓的“内部渠道”借到了两万元，拿到手的时候只剩下一万五，而合同上却写着两万元。三个月之后本金和利息加起来有四万多元。这件事情闹到了派出所，警察说是典型的套路贷，但是钱已经很难要回去了。

不可以吃免费的午饭。

真正可靠的快速放款途径具有以下特点

说了很多陷阱之后，那么有没有真正的可以很快放款的合法途径呢？有的，但是条件要比你想的严很多。我曾经采访过一位在某股份制银行工作了八年之久的风险控制人员朋友，他说出了一条内部的标准：如果是银行系产品的话，在没有运营商认证的情况下，通常需要补充其他的资料来佐证自己的身份，例如社保缴纳证明、公积金连续缴纳时间以及电商消费流水等。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是公积金连续缴纳十二个月之后就可以达到月缴存额的三到五倍。该类产品审核速度很快，因为所有的数据都是直接连接在一起的，并且不需经过人工操作。

另外一种被人们忽视的方式就是通过消费金融公司所推出的“白名单”类产品来实现。如果之前你在某个平台上有好的借还款记录的话，在重新申请的时候就会走绿色通道。去年还不至于如此，今年许多平台都开始推广该功能了。

判断一个口子是不是真的，只需要看这三个方面就可以

第一，年化利率不能超过24%。超过这条线的就是高利贷或者接近高利贷了。第二、合同上的金额与实际到账的金额是不是一样的。所有的“砍头息”都属于违法行为，并且无论对方如何包装都会被认定为非法行为。第三，放款方有没有金融许可证。在企查查上一搜就可以找到，不要嫌麻烦。

见过很多人为了急于拿到钱而没有仔细看清楚合同就签了字的情况。等到反应过来的时候，就已经来不及了。

如果此时你需要借钱的话，我给出的意见如下

第一件要做的事情就是把手机里的“秒下款”广告全部删除掉。一定要全部去掉。接着好好整理一下可以利用的正规渠道：信用卡透支、蚂蚁花呗、微众银行借钱、京东白条等，这几个平台的成本远远低于那些不靠谱的小额贷款公司。如果征信没有严重的逾期情况的话，那么现在的银行消费贷款产品的审批速度也非常快，在24小时之内就可以放款。

那么如果征信费已经交了呢？我去采访了一位做债务重组的律师，他给我的建议是：不要借钱去还之前的欠款，这样只会使问题更加严重。向家人坦白、与债权人商议分期付款，尽管会有些丢脸，但是比起被高利贷逼死要好得多。

说到这里的时候，我突然想起阿强之后对我说过的一句话：“如果早知道会变成这个样子的话，那么当初住院时所欠下的押金就可以向朋友们借钱来还清了。”

再说一些行业内的事情

号称有“内部关系”、“不管黑白”的中介机构，九成以上都是骗取服务费的。他们会用你的信息在正规平台上进行贷款申请，并且收取10%-20%的服务费，如果申请没有通过的话就会说你是不符合条件的，服务费不予退还。我知道一个从事该行业的中介人员，他说自己每月可以接到200多笔订单，但是真正能够放款的只有三十几笔左右，但是他只靠提供服务就可以获得五到六万元的服务费用。

这个行业的水很深。

我只了解广东那边的情况，其他的地区可能会有所不同，但是大的思路应该是相似的。如果身边有这样的人在寻找这样的“捷径”，那么就劝一劝吧：能够避开的地方就不要去接触了。如果真的已经陷入其中了的话，就要把所有的证据都保存下来，比如聊天记录、转账凭证、合同截图等等，并且要向当地的金融监管机构进行投诉，也可以直接报警。

阿强案件之后怎么样了？他报了警，公安机关立案侦查，但是追缴赃款的过程非常长。上个月我跟他取得联系的时候，他说自己还在等待消息中，而每个月都要偿还之前所借的合法贷款，生活过得十分拮据。

那么，在最初的15分钟内进行“秒下款”的话，是不是就值了呢？