我试了十几款所谓容易下款的小额贷款软件，发现无视一切是人就下款软件根本不存在

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留有李明焦虑的脸庞，卡里的余额只剩下几十元了，而且催债电话也像定时炸弹一样不断地响起。四处寻找可以救命的东西，并且希望有一个不考虑任何人的下款软件出现。这也是很多需要借钱的朋友所处的情况，总是想走捷径。市场上有没有容易申请到小额度贷款的软件呢？哪些小额贷款软件比较好呢？宣传“无视资质秒下款”的平台可信度高不高？如果不小心掉入了陷阱又该怎样做呢？

实事求是地说，在这个领域里摸爬滚打了这么多年的我，不得不泼一盆冷水：完全不管黑白户，只要是人就可以下款的软件，基本上都是骗子或者是高利贷。正规的小额贷款软件，尽管门槛很低，但是都会查询用户的征信或者是大数据。所谓“容易下款”就是相对于银行贷款来说，它的资质要求比较宽松、流程也更加自动化。“目前市场上通过率较高的几个主流平台，请各位读者注意辨别。”

首先是度小满（原来的百度金融）。该产品属于大厂背景的产品，额度比较实际，最高可以达到二十万元。它的一个特点是对于征信的要求比较低，并且只有没有严重的逾期记录的情况下，“花主”们也有可能获得贷款。一般分为三期、六期和十二期，最快三分钟就可以到账了。用户的普遍反映是速度很快，但是利息根据个人的不同而有所差异，信用分数高的用户年化利率可以低到7.2%，而信用分数低的用户则会更高一些。

其次是分期乐。该平台有很多年轻人正在使用中，主要是给有固定工作的或者在校大学生使用的。额度一般是1000-5万左右，要求比较简单，只需要进行实名认证并填写一些基本信息就可以。其优点就是场景化的消费，在有些时候购物分期要比单纯的现金贷款更方便快捷地拿到资金。但是用户的抱怨最多的是催收人员非常积极主动，一逾期就会接到很多电话通知。

再来说说360借条。该平台主打的是“秒批”，额度为500-20万之间。它主要依靠大数据风控来审核，如果在别的平台上你有良好的还款记录的话，在这里下款的概率就很大了。可以自由选择借款时间，并且可以随时归还本金和利息。很多老哥反映，360借条对“白户”即从来没有贷款过的用户很友好，第一次申请时会赠送新人免息券，这是个很大的好处。

除了以上所述之外，还有京东金条、蚂蚁借呗也都是小额信贷软件中比较好的几个，但是它们都过于依赖自己生态系统里的消费数据了。你如果平时很少使用京东或者支付宝的话，那么你的额度就会很小甚至是没有的。

为使大家能够更好地理解，我将该产品的优点和缺点进行简要说明。优点很突出：下款速度很快，全部在线上进行，比银行要容易得多。以前申请银行贷款需要填写很多表格，而现在只需要在手机上点击几下就可以拿到贷款了。但是缺点也不可忽略：利率一般高于银行，如果逾期还会被收取高额罚息，并且这些平台都会把借款记录到个人信用报告中去，如果借款过多就会造成个人信用“污点”，到时候想要办理房贷、车贷就会很难了。

以下为几个重要的注意点，请各位朋友牢记。第一、凡是要求你在放款之前先付款的人都是骗子。工本费、解冻费、会员费等任何费用，在钱到达你的银行卡之前都不会被收取。第二，不能够经常性的去申请。每次点击“查看额度”的时候都会产生一条新的征信查询记录，而这些查询记录累积起来之后就会让系统认为你是极度缺钱的人，并且拒绝放贷。第三就是量力而为了。借的时候很痛快，但是还的时候却要哭出来，所以不要因为可以轻易拿到贷款就去借很多自己无法偿还的钱。

最后把人们经常提出的一些问题列出来供大家参考：

1. 问：征信被拉黑之后就再也无法贷款了吗？
答：如果是“连三累六”严重的逾期的话，正规的网贷平台一般都会立刻拒绝。此时如果有陌生人告诉你还可以贷款的话，那么你就要立即向警方报案了，因为这很可能是诈骗或者非法高利贷的行为。

2. 问：申请小贷会否影响到以后买房子的事情呢？
答：是的。如果你的网贷笔数太多、负债率高的话，在申请房贷的时候银行就会觉得你的资金链比较紧张，所以会减少房贷额度或者直接拒绝放款。购房之前最好把所有的网贷都还掉。

3. 问：如果审核电话没有接听应该怎么办呢？
答：目前大多数平台都采用的是机器审核的方式，并没有人工打电话回访的情况。如果真的漏掉了的话，也可以主动去联系客服说明一下情况，通常会有一个二次审核的机会，不用着急。