神下款app借贷后的征信情况是如何体现的？12年老中介说真话

昨天有一个小伙子拿着详细的征信报告来见我，并且指着上面的一串数字问我：“老师，这个东西和我借的钱不对呀？”看了之后就知道他是踩到了一个很明显的雷区。人们认为在手机上点击一下借款按钮，钱到帐就算万事大吉了，并没有意识到之后会在征信系统里留下什么样的记录。神下款APP借了钱之后对个人信用有什么影响如果这件事情没有弄明白的话，在之后想要办理房贷或者车贷的时候你就不会知道你是怎么死的了。我在这个行业做了十二年，见过很多人为了几百块的网络贷款而毁掉自己的信用记录的人，今天就来戳穿这一层窗户纸，给大家讲一些实际的东西。

神下款APP借款之后的征信情况是什么样的

反常的事情来了：你认为自己从“神下款”平台上借到的钱，在你的征信报告里是不会出现这些字样的。换句话说，市场上绝大多数的贷款APP其实并不放款，它们只是一个拉客的中间商，并且和找我这样的线下中介没有本质的区别。实际的投资人很多种，有的是消费金融公司、有的是小贷公司、还有的是银行的互联网贷款产品。

去年有一个客户给我留下了很深的印象，他是做装修的小老板，在神下款的时候向一家小贷公司借了五万元周转资金，但是查询他的征信报告之后发现上面有“重庆某某小额贷款有限公司”的贷款记录。当时他就蒙了，说我没有和这个公司有过任何接触吧？你说你点了确认按钮的时候，就已经和别人签订了合同。这件事情很多人大概都没有察觉到。

那么神下款APP借款之后对个人信用的影响具体是什么样子呢？一般是分为两种情形。第一种为“贷款”账户，在信贷交易明细中可以看见放款机构的名字、授信额度以及剩余本金等信息。第二类为“贷后管理”的查询记录，即你在借款之后，平台会定期去查你的征信而留下的痕迹。这两者都会对以后申请其他的贷款产生影响，并不是说还清了就可以高枕无忧了。

为什么有人借钱之后征信上面就查不到呢？

这个问题我已经回答了不下一百次，答案很简单，并不是所有的借款都会被记入征信报告。一些小平台或者714高炮这样的东西根本就没有接入到央行的征信系统里去，所以即使你向它们借钱也不会被记录下来。但是不要高兴得太早，没有上征信的通常更加坑人，利率超高而且催收方式也很恶劣。

我有一个朋友去年急需一笔资金，在一些小平台上借款了一些钱，并且还洋洋得意地说没有影响到自己的信用记录。那么结果是什么呢？之后想要办理按揭贷款的时候，银行查询后就拒绝了。为什么呢？虽然这些平台没有向央行征信报告，但是它们会把信息上报给百行征信、朴道征信等商业征信公司，而银行仍然可以查询到相关信息。你认为这是不是一种不公平的行为呢？

神下款这样的大额平台，根据我的观察来看，大多数的资金方都是有央行征信的。具体的百分比我没有做详细的统计，但是保守地估算的话大概七八成左右是有这个情况的。因此不要存有侥幸心理，借钱之后要做好被记入征信系统的准备。其实不是怕不上征信的问题，而是要想到怎样才能及时还清贷款不出现逾期的情况才对个人信用造成伤害。

神下款借款记录对于办理房贷有什么影响

这是大家最为关注的一个问题，我的回答是：会有一定的影响，但是不会像你想象中的那样严重。银行审批房贷的时候主要考虑三个方面的因素：负债率、逾期情况以及被查询次数。神下款的借款记录会对负债率以及查询次数两个方面产生影响。

负债率的情况是这样的。假如你向神借款三万元，并且分期偿还十二个月的话，每个月需要支付大约两千八百元左右。银行在审核的时候会把你的这笔债务纳入到月供当中去，如果你的收入证明不能够覆盖所有的负债月供两倍的话，那么房贷就有可能被拒绝或者是降低贷款额度。这我已经见多了，特别是那些同时使用多个网贷平台的人，每个月要还几千块钱甚至上万元，银行看到后都会摇头。

再来说一说查询次数的问题。每当你向神下款点提交借款申请的时候，资金方就会对你进行一次征信查询，并且会留下一条“贷款审批”的记录。银行通常只看最近六个月内的查询次数，如果你的查询次数过多的话，他们就会认为你是急需用钱的人，存在较高的风险。一般而言，在半年之内出现六次以上的硬查询就属于比较多的情况了，而超过十次以上的话很多银行都会直接拒绝。

一辆真实发生的翻车事故

今年三月份有一个客户的月收入为一万五千元，想要贷款八十万来买房子，条件本来是很稳定的。于是我就查看了他的征信报告，在最近三个月里出现了八次网贷申请记录，都是神下款和另外几个平台点的。银行给出的答案就是：把所有的网贷还清之后再过半年来重新申请。那时候他就很后悔了，如果早知道就不会随便点了。这件事到今天他还拍着自己的大腿呢。

怎样才能知道自己的借贷信息是否会被记入到征信系统中呢？

最简单的方式就是到中国人民银行征信中心申请一份个人信用报告，这是免费的，并且每年可以申请两次。拿出来之后就可以知道是否有神下款的相关记录了。要查看的地方有两个：一个是在信贷交易明细中查找是否存在未结清的贷款；另外一个就是在查询记录里查一查是否曾经有过贷款审批的查询。

另外一种比较隐秘的情况是担保查询。有的平台资金方为了确定是否可以给你放贷，会先去查你的征信报告。这样的查询记录也会被记入你的信用报告中，并且查询的原因一栏写着“担保资格审核”，也属于硬性查询，对之后申请贷款造成不利的影响。

另外要说明的是各个城市的差别会比较大。有的地方性的银行对于网贷记录的容忍程度比较高，而四大行则比较严格。去年的政策并不是这样的，今年刚刚调整过了，目前的趋势就是越来越严厉。我对本地情况很了解，但是对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

已经借出去的钱怎么办？

如果你已经向神借钱并且留下了记录在征信系统里的话就不用太担心了。第一点是按期还本付息，不能出现逾期的情况，因为逾期产生的不良记录会一直存在五年之久，并且对个人信用的影响要比正常的贷款还要严重得多。第二、如果最近打算办理房贷的话，先把网贷还清，在两个月之后再去申请，使查询次数减少一些。第三、不要再不断地去申请新的网贷了，每次申请都会产生一个硬性查询记录，累积多了就会造成负面影响。

另外一件事情要提请注意的是，提前还贷并不一定好。有的银行会认为你提前还款次数太多，从而怀疑你的资金管理能力不好，进而降低你的信用分。不同的机构有不同的标准，具体的数值我已经忘记了，大概就是这样子。正常的还款和及时的还款都是比较安全的选择。

行业内的一些情况是：很多网贷平台为了完成当月或者季度的任务指标，在月底或者季末时会降低审核门槛，此时通过率就会比较高。但是这段时间里申请的人多了起来，资金方也会更加注意客户的征信情况。因此如果自己的征信本来就不好，那么避开这样的时间段去申请可能会比较安全。反之，你的征信再好，在什么时间申请都没有问题。

网贷并不是洪水猛兽，但是也不能不重视它。借钱前要想好自己是否能按期还款，借到钱后注意一下自己的信用报告情况，如果出现问题要及时解决。不要等到了需要办理大事情的时候才发现自己征信出了问题，那样的话再去找我也没用了，只能给你一个叹息的表情。