有没先息后本的小额贷款？我踩过的坑你别再跳了

2026-11-11 04:38:02管理员

2019年的时候，我在餐饮业欠下了很多债务，信用卡也已经透支了，心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急。那时候就到处去搜有没有先息后本的小额贷款想到每个月可以少还一些本金的话，半年之后就可以翻身了。那么结果是什么呢？翻盘无望了，差一点就被高利贷给活活饿死了。想想当时的情况，那时真的是病急乱投医，“先息后本”这几个字把人说晕了。

说实话，在签订合同的时候，我被一家叫做“小额贷”的公司骗了，他们说他们的年利率是8%左右，并且是先付利息再还款。计算一下，借出一百万元的话，每月只需要支付几十元的利息就可以，非常划算。但是后来我才明白，那是等本等息的陷阱，只不过把手续费放在后面罢了。这笔钱没有救活我的店铺，反而给我背上了一辈子的债务。

那么结论就是：先息后本的小额贷款是否存在呢？

有的，但是很少，并且要求很高。

很多人都和我当年一样认为随便找一个网贷平台就可以办理先息后本。不要那么傻。银行系产品如工商银行融e借、招商银行闪电贷等也有先息后本的选择，但是需要看你有没有公积金、社保以及稳定的代发工资，并且你的征信要好到刚刚被剥开的新鲜鸡蛋的程度。我当时已经有多个贷款并且征信也出了问题，所以根本不可能得到这样的机会。

网上的弹窗广告上说得天花乱的“无视黑白户、必下款、先息后本”，十个人里面就有九个是套路贷，剩下的一个就是骗子了。为了得到别人的利息，别人却要付出自己的本金。

踩到的两个大坑，想起来都想去打自己一顿

第一种方式就是“服务费”。

2020年初，我是通过一个中间人办理了一笔贷款业务，在合同中约定为先息后本、年利率为百分之十。还可以听吗？结果在放款时就从我的账户里扣除15%的服务费和服务费以及担保费。借款十万，拿到手只有八万五，但是每月都要按照十万本金来支付利息，并且最终还要归还款项共计十万。这样计算的话，实际的年化利率已经超过了36%。那时候我很缺钱，所以咬着牙签签字了，之后算账的时候才拍案而起，这是在吸血啊！

第二条就是“过桥陷阱”。

这就是我所受到的最大的伤害。当时有一笔贷款到了还款的时候了，我没有钱去还，中介说我有做桥梁的人可以帮忙把钱垫进去然后重新借出来。那么结果是什么呢？虽然有钱进来，但是新的贷款没有批准通过，过桥的资金每天以千分之三的速度累积起来。十几天之后我就多了两万多元的利息。老实说，到现在我还记得那个中介翻脸不认人的情景。

普通老百姓想要办理先息后本的话，应该怎样去寻找呢？

如果你的征信情况良好，并且有正当的工作的话，就不要随便点击网贷广告了。直接打开你的工资卡对应的银行APP，在里面查找是否有“消费贷”、“信用贷”的选项。四大行以及股份制银行中的建行快贷、中行E贷等产品都可以支持先付利息再还本金的小额贷款模式。但是有一个地方要特别注意一下，并不是所有的人都可以这样做。

银行有一个打分的标准，具体的计算方式我不太了解，但是根据我的观察来看，公积金缴存基数起着很重要的作用。你的公积金缴纳越多、时间越长的话，那么系统给你批先息后本的可能性也就越大。我的一个朋友在国有企业工作，每月可以拿到三千多元的公积金，但是他通过点招行闪电贷申请到了三年期的先息后本产品，并且年利率只有四点几。那我该怎么办呢？公积金按照最低标准来缴纳的话，系统只会给到等额本息的方式，这是没有办法改变的。

不要相信“先息后本”的说法，因为这并不一定适用于所有人

很多人的看法是先息后本的压力比较小，比较划算。过去我也这样认为，但是经过现实的教训之后才知道：先息后本是用来解决短期资金周转问题的，并不是用来做长期使用的。

比如说你借了10万元，按年息、分月还款的方式，在第一年里每月支付几十元的利息，到年底的时候再归还全部本金。到时候你怎么去偿还呢？如果没有确定的还款途径的话，那么就只能继续借贷来偿还之前的债务了，从而形成一个恶性循环。也就是说先息后本可以把压力推迟一段时间，但是根本的问题并没有得到解决。

我最后把债务还完之后，反而更加喜欢等额本息了。尽管每月要多付一些钱，但是这样可以分散风险，并且不至于在某个月份里因为一大笔本金而陷入困境。

避坑清单：办理贷款之前要查看

本节没有多余的话，全是用实际行动得到的经验：

合同上的金额与实际拿到的钱不一样的话，就立刻离职吧，不要有任何迟疑。
年化利率大于24%，要三思而行；大于36%的，则应当立即向有关部门进行举报。
“工本费”、“验资费”、“解冻费”，百分之百都是诈骗分子。
查询个人信用报告。查询个人征信情况。查询个人征信信息。正规贷款一定要查征信，没有查到征信就说是可以放款的，肯定有问题。
询问清楚提前还贷是否会产生违约金。有的贷款表面上看利率很低，但是提前还款的话会收取剩余本金百分之三到五的违约金，很坑人的。

小额贷款先息后本，在网络上找不到的相关信息

有些事情只有自己经历过才会知道，比如被骗过、和银行内部的人沟通过之后才明白的事情。

第一，银行客户的经理人有放贷的任务，在每个月底、每季度末和每年年底都是他们考核的时间点。此时申请贷款的话，如果资质不差的话，审批通过的概率要比平常高出一点，并且还可以享受一定的利率优惠。上个月底我办理了一笔业务，在客户经理为了完成业绩而急于求成的情况下，我的利率比一般情况下降低了0.5个百分点。

第二、很多网贷平台所标示的利率为“日息”或者“月息”，看上去很便宜，但是用IRR公式计算出来的实际年化利率却会让你大吃一惊。借一万块钱，分成十二个月来还，每个月要还九百元，你觉得年化利率只有百分之八左右，实际上可能会达到十五个百分点以上。这件事之前我不懂，糊里糊涂地签了很多合同，之后用计算器一算才知道后悔莫及。

第三，在不同的城市、不同的网点以及不同的客户经理那里给你提供的额度和利率都是不一样的。政策嘛，就是很灵活的。我对自己所在的城市比较了解，对于别的地方就不敢随便说了，但是多问问几个地方、多转转几个网点，并不会有什么不好的结果。