哪些贷款软件好申请？

去年冬天，在深圳城中村的一间出租屋里我见到了小周。桌子上放着三桶剩的泡面，手机屏幕一角掉下来了，他正盯着某个借贷APP审核页面发呆。就在前一天晚上，他在三个平台上申请贷款都被拒绝了，并且征信查询记录一夜之间多了三条。记者老师您好，在网上可以办理好办取款软件吗？这个问题我花了三年时间采访四十七个借款人、十三名风控人员以及五位催收主管才敢作答。答案可能会让你感到沮丧。

申请容易的贷款软件，往往是价格最高的陷阱

先说个行业内的消息。某头部平台的前风控总监老张在跟我的时候透露，他们内部有一个"傻瓜名单"系统是什么意思？征信花了很大一笔钱，在正规银行拿不到贷款的人会被自动带入备用通道。这些渠道的审核要求很低，并且只需要身份证和银行卡就可以放款了。说实话这并不是金融创新的产品，而是披着科技外衣的高利贷。小周后来在某个不知名的借贷平台上借到了5000元钱，到账的时候只有3500元，剩下的1500块钱被当作"服务费"给扣走了。算下来年化利率超过200%。到现在我都能记得清清楚楚，他当时拍着大腿说早知道就不点那个链接了。

你认为"好申请"就是平台帮你？别傻了。审核宽松带来的风险定价很高，因此平台早就算好了坏账的成本，在羊毛上会多掏一点钱出来。标榜着秒批、无门槛的产品其实要么利息过高，要么额度很小，并不能真正解决实际问题。靠谱的渠道从来不会在广告中大张旗鼓地宣传自己。

哪些正规贷款平台比较容易下款？

我采访过的银行信贷经理老李说："银行不是不愿意借钱给你，而是害怕你借了还不起。"他所任职的支行去年通过率其实有68%，这个数字在网上绝对找不到。但是为什么会有那么多的人觉得贷款很难？因为大部分人都没有准备好基本的申请材料就跑去柜台办理业务，所以自然被拒绝了。老李认为最重要的三个标准是：流水稳定度、负债比以及查询次数。前两项比较好理解，第三项很多人不知道。

查询次数就是你最近一段时间申请贷款、信用卡的情况。一个月查三次以上，系统就会出现红色警告灯了。有个做餐饮的老板娘去年10月因为店面装修需要20万钱，在网上疯狂点了十几个平台的测额度功能。结果怎么样？每个都显示为"综合评分不足"她找到我的时候已经快哭了，明明自己的月流水十几万，为什么连个网贷也批不上呢问题就出在那些"测额度"上面——每次点击都会产生一次征信查询。坑爹吧

所以，容易下款的反而是看起来门槛高的银行系产品。比如某国有大行的"快贷"、某股份制银行的"e招贷"等产品的利率一般在年化6%-10%之间。比起36%以上的网贷来说简直天壤之别。前提就是先把征信清理干净了。

网上所说的"贷款神器"可信吗？

出现过一起翻车的情况。去年有一位读者私信了我，说他在某短视频平台上看到一条广告，声称"黑户也可以贷款，并且不用看征信记录"。他相信了，在下载了一个叫"XX速贷"的APP之后填上了个人信息，对方就告诉他需要交500元的包装费。完了以后怎么样？被拉进黑名单的人就是他的朋友。这种骗局我见过不下二十次，套路都是先收钱再失联。正规贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。这句话可以帮助你省下几万元人民币。

还有一种比较隐秘的情况。有些平台打着助贷的旗号，实际上把你的信息卖给了几十家小贷公司。你提交完资料之后，骚扰电话就接二连三地打了过来。有个做装修的师傅跟我抱怨说，在一个贷款超市APP上注册后的一个月里每天都会收到二十多通推销电话。这还没有结束，他的个人信息后来被倒卖给至少三次了，到现在还有人打电话来骚扰他。其实也就是商品而已吧，你的隐私在他们的世界中就是一种商品。”

怎样才能判断出一个平台是否可信呢？用牌照来辨别。正规的消费金融公司、银行以及持牌的小贷机构都在银保监会名单之内可以查询到。查不到的就是骗子，全部视为骗子对待。别嫌麻烦踩坑的成本大得多

申请贷款的方法正确

我的一个做建材生意的朋友老陈，每年都要周转几次资金。他总结出了一套"贷款时间学"，我觉得很有道理。每个月25号到次月5号申请的话通过率最高。为什么？因为银行和机构每月都有放款任务指标，在月底、月初的时候是冲刺期，风控就会比较宽松一些。全国通用的规律我不敢打包票，但是在广东这边试过好几次都是行得通的。

另外，申请的时候资料怎么填也有讲究。风控员之前说他们的系统可以自动比对"居住地址"与"工作地址"之间的距离。两个地方分属于不同的省份的话就直接拒绝了。逻辑很简单：你在一座城市生活，在另一座城市上班稳定性不稳当一些吧。因此在填写信息时，要保持地址的一致性。不是教你怎么造假，而是教你不要因为细节上的问题而被误杀。

还有个容易被忽略的是手机号的使用时长。很多平台都会获取你的通讯录以及通话记录，号码用得越久就说明你越稳定。刚拿到的新号去申请贷款的话大概率会被拒。一个新毕业的年轻人换了新的电话之后马上想做网络借贷了，但是最起码的基本条件都没有达到。后来他用原来的旧号重新办理业务的时候被批准了，在很短的时间内完成了审批手续。虽然这件事听起来有点荒唐，但是在很多平台上都是这样规定的。

最后还是实话交代一下

写了这么多，你可能会觉得我是在泼冷水。是的。这些年见过太多人为了钱而失去了判断力，最后掉进陷阱里爬不出来。小周用了两年的时间才还清了高利贷的钱，并且中间被催收骚扰过很多次。他说如果当时有人告诉他这样的话的话，他是不会点那个链接的。

真正好申请的贷款软件，并不是广告打得最响的就是最好的，而是最适合你当前情况的那个。征信好的可以直接从银行选择；征信一般的时候可以先养三个月再说；征信差的话就不要想了，找亲戚朋友借吧。指望什么"黑科技"来逆天改命都是骗局。

下次再看到"秒批""无门槛""黑户可贷"的广告时，先问自己一个问题：如果我是放款方的话，我敢把钱借给一个连基本信息都不审核的人吗？