哪些贷款软件可以使用？干了十年中介的实话，得罪人的话

上周三下午两点左右，我正准备出门见客户的时候电话响了。是一个陌生的号码打来的，接通后对面是位小伙子的声音在颤抖着说被某网贷催收逼得想自杀。听了一个多小时才弄明白，在"秒批"软件上借的钱总共三千元钱到了两千四百元七天之后要还四千五百元。这样的事情我见得多得很，心里很气愤。这个年轻人连合同的内容都没有看清楚就点了确认。很多人问起哪些贷款软件可以使用市面上有几千个APP，能让你睡好觉的不多。今天我就把话说清楚了，并不搞什么虚头巴脑的东西。

正规的贷款软件有哪些？别被名字所欺骗

还有很多人不知道的一个事情。手机应用商店中带有"贷""借""钱"等字样的软件，其中大部分都是助贷平台，并不是放款方。去年有个做装修的老张来找我，说从一个知名的大平台上借钱二十万，以为是大厂自家的产品，结果查征信的时候才发现贷款公司是一家外地的小额贷款公司。老张家当时就懵了问我以后买房子有没有影响。他说这样子的多了银行看了都会摇头。

那到底正规的贷款软件有哪些？最简单的判断标准就是看放款主体。打开借款协议，把"贷款人"那一栏填写为银行、消费金融公司的话才算正规军。写的是某某科技公司或者某某信息服务公司的，请赶快离开。这事就不用考虑了。

我手上处理过的案子数不胜数，有上万起左右。宣传"秒批""无视征信""黑户也能做"的十个里面九个坑害人。还剩一个吗？还没爆出问题的时候。利息高得让人发指惊心动魄，借一万也要归两万一算仁义了。

银行系APP：门槛高但是真的香

我有个规矩，客户找上门来的时候问一下：你的征信有没有问题？近两年没有逾期记录、负债率不超过70%的话，我会第一时间建议他通过银行渠道申请。四大行的手机银行都有贷款入口，建行快贷、工行融e借、招行闪电贷才是好东西。利息多少呢年化利率在4%-8%之间变动

但是银行也有自己的问题，就是事情多。去年我给一个做餐饮的客户申请某行消费贷款的时候材料交了三次还是卡在"用途证明"上。银行要你说明钱怎么用，不能说还债、炒股，只能说是装修、旅游或者教育。简单来说，银行想借钱给你，但是又担心你会乱花掉它，这就是典型的既要马儿跑又要马儿不吃草。

但是说到底，可以走银行的就还是应该选择走银行。就算麻烦一点也好，省下来的钱足够你吃上好几顿海鲜自助了。

消费金融与互联网大厂中间地带如何选择

征信有一点小问题的人，银行真的进不去怎么办？这时候可以考虑持牌消费金融公司或者互联网大厂旗下的产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这几款属于第二梯队中的头部企业。利息比商业银行高一些，但是比起那些非法的网贷平台要好很多。年化一般是10%到18%，看你自己的资质分数来定吧。

网上查不到的一个细节。借呗、微粒贷每个人额度利率都不一样，系统评的。但是很多人不知道的是评分是动态变化的。多用支付宝消费，并且按时还信用卡的话，额度就会慢慢提升。我的一个客户，最初借呗的信用额度只有五千元，在使用了两年之后，现在的金额已经达到了八万元，而且利息也从万分之五降低到了万分之三。这件事情不能急着做。

还有一类是持牌消金，比如招联金融、中银消费、马上消费等。背后有银行或者大机构做股东的比较靠谱一些。但是要注意到消金产品的利息一般要比商业银行高很多，并且有的产品还会收取服务费和担保费等等附加费用七七八八加在一起的成本也不低申请之前一定要算好IRR（内部收益率），不能只看宣传中的"日息万分之几"

绝对不能碰的坑：出现信号的时候就拉黑

说到这儿，我就要先说清楚。很多人问哪些贷款软件可以使用其实不如问一下哪些是绝对不可以使用的。出现下面任意一条，直接卸载即可。

• 借款期限为7天或者14天的，叫做"714高炮"，是纯粹的高利贷
• 放款之前要求你先交"保证金""验证费""解冻费"的，都是骗子
• 申请的时候要求读取通讯录、短信、相册的，后面催收会把人逼死
• 合同金额与实际到账金额不符的，典型的"砍头息"操作

前年发生的一件事到现在我还记得清。一个刚毕业的小姑娘在某平台借款2万元，到手1.4万，签了一个"服务协议"说扣了6000的服务费。后来她还不上钱的时候就打电话给她父母、同事以及大学老师等等人，并且把电话打给了他们。小姑娘差点抑郁了。最后还是我帮着联系到了法务人员走投诉渠道解决的。踩过坑一次，生命就被浪费了一半。

我的建议：按照这个顺序来做

说了这么多，给个具体的行动指南。如果你现在需要钱的话，请按照下面的顺序去找：

第一梯队：四大行、招行、平安等商业银行的线上贷款产品。利息最低，安全系数最高。虽然门槛较高，但是不去试一下怎么知道不行呢？

第二梯队：借呗、微粒贷、京东金条、度小满等大厂的产品。利息合适，操作简单，最重要的是不会出错。

第三梯队：持牌消费金融公司。利息比较高，但是还算合规，并不会出现暴力催收、砍头息等不良行为。

其他的呢？慎重再慎重。我做这个行业十年了，见过太多人因为一时急需用钱而随便找一个APP借款，最后利息滚利变成几十万的债务窟窿。到时候想补救的话代价就大得多了。

最后说一件事情。各个城市政策和银行风控标准不一样，我上面讲的大方向是这样的。具体到个人的话还需要看你的征信情况、收入证明以及负债比例等等。实在拿不准的可以找一个靠谱的中介问问（不是那种收前期费用的那种），也可以直接去银行网点问一下，不要自己在网上瞎点吧。查询记录一次就会多出一条来，查多了会弄花征信了。

钱的事情，不能着急。