哪些地方可以下款？这些年做小生意时踩过的坑

2019年的冬天我到现在都记得很清楚，年底要给供应商结账的时候缺了二十万，急得整夜睡不着。那时候到处向朋友询问谁有能下款的口子呢乱闯，最后被一个叫做"内部渠道"的人骗走了五千块钱手续费之后就把我拉黑了。那次经历让我长记性了，并且也明白了这样一个道理：找钱这事不能着急上火、更不要病急乱投医。

靠谱且能下款的口子，从不会出现在广告中

做企业这几年，我得出一个结论：广告很多的企业要小心。短视频中喊着"无视征信、百分百下款"的十个人里有九个是陷阱。还剩下一个吗？更大的坑也存在。我的朋友老周开了一家餐饮店，去年扩大店面需要资金，在网上找了很多资料填写了申请表之后呢？查到征信花了钱但是没得到一分钱。

正规的可以下款的地方，门槛其实都在上面写着。不管是银行还是持牌消费金融公司都会去慈善吗？经营流水、征信记录、抵押物这三样中至少要有其中一档存在。想要不劳而获的人现在开始别做梦了

后来我走通的几笔贷款都是老老实实准备好的。去年三月由于资金周转需要，提前两个月开始整理公司流水以及纳税记录来申请一笔货款。当时去两家银行办理业务，一家给30万额度、年化6.5%，另一家给了50万元、年化7.2%的贷款利率。我选择了第一家，虽然金额较小一些，但是审批速度快一点，一周之内就收到了款项了。

不要被"秒批"所蒙蔽，快的东西一般价格较高

很多人找能下款的口子，第一反应就是"快"。我也有过类似的体会，在最紧急的时候被催得非常着急。但是你有没有想过银行为什么要审核这么多资料呢？是来考虑风险的。直接给你钱跳过了这些步骤的人凭什么有这个权利？

靠的是高利息来抵消风险。

我之前用过一个网贷平台，宣传的是"三分钟到账"，确实很快，但是后来算了一下实际的年化利率接近24%。那笔钱一个月之内就赶紧还清了，亏得有点多。从那时候起我就给自己定下一条规矩：急着要借钱的时候先问问自己能不能承受这笔费用。不可以的话不要碰。

急用钱的时候怎么办

说一些实际的事情。如果你真的需要资金周转的话，我的建议就是：先看看自己手上有哪些东西可以动用一下。有房子吗？抵押贷款最划算年化4%左右的利率额度也很大。稳定的收入来源有没有呢？去你开户的银行问问，很多银行对老客户都有信用贷产品。纳税记录有没有啊？税贷了解一下，各地都有关于这种政策性支持的产品。

没有吗？那就跟供应商协商好账期，或者向亲友借钱周转。别觉得丢人，在被高利贷逼得走投无路的时候才叫丢人。

我已经把这些坑踩过了，你就不用再跳了

说到踩坑，我可以讲上一整天。除了开头所说的被诈骗手续费之外，我还遇到了"服务费"的套路。中介承诺可以帮办理五十万贷款，并且要收取三个点的服务费用。我当时脑子一片空白差点就交了钱，后来多问了一句："办不成的话能不能退？对方支支吾地说退回一部分。我心里就有了疑问，真正有把握的中介是按照成当再收费的方式进行操作的。

还有一个坑叫做"AB贷"。中介说你的资质不够，需要找一个担保人来贷款给你用钱，在名义上是替你去借的债务就归于这个担保人的名下。我已经见过好几个老板中招了，最后朋友变成了仇人，官司打得不可开交。别傻了，“能办到”的口子根本就是坑害身边的人。

我现在有一个原则就是：前期收费的一律不去碰，找担保人的一律不去碰，年化超过15%的要慎重。这三条规矩救过我几次。

普通人最不容易注意到的几个方面

说了这么多坑之后，也说一说我认为比较靠谱的可以下款的地方。第一个很多人其实都知道的是社保公积金贷：没当回事儿。如果你有连续缴纳社保、住房公积金的历史的话，很多银行都有对应的贷款产品，并且利率比普通的信用贷款要低得多。我的表弟在事业单位工作了几年之后买了房，首付不够钱的时候用上了公积金贷款二十万年化利息只有4%左右。

第二个很少人知道的是商户贷。如果持有营业执照并且经营满两年的话，很多银行都有专门针对个体户的贷款产品。去年我办理的就是这样的业务，没有抵押品要求，并且是完全信用的方式获得资金支持。具体的数字我已经记不清楚了，大约为月均流水的10到15倍左右。

第三个可能只适合部分地区：政府贴息的创业贷款。不同城市的政策各不相同，我们这边针对成立三年以内的小微企业最高可以贷到三十万，并且可以获得两年的政府补贴。我的一个做电商的朋友曾经申请过一次，手续比较繁琐一些，但是确实能省下一笔钱来。

最后掏心窝子地跟大家说点心里话

做这么多年生意了，我越来越觉得找资金这件事情和谈恋爱差不多：条件匹配最重要。你是做生意的就去申请经营贷款；你有固定工作就可以申请工薪贷；如果有房子车子的话就可以申请抵押贷款。不要再幻想有什么可以随便下口的地方存在，或者它真的存在但是你不具备对付它的能力。

每次需要周转的时候，我都会先打开手机银行查看是否有预授信额度。大部分的银行对于老客户都会有预先评估，在有额度的情况下可以直接点击申请即可，如果没有的话就需要准备好材料到柜台办理了。省时又省力，并且不会被骗取财产。

征信很重要，也忘记说啦。见过很多老板平时对征信不以为然，在真正需要用钱的时候才发现这也不行那也不行。每年查一次或者两次征信报告有问题就及时处理不要到急需用钱的时候才想起来这事

钱急用的时候找不到，不着急时却容易出现。做生意的人平时多留几条后路，别等到火烧眉毛才想办法。