豆豆贷强制下款现象普遍吗？银行经理告诉你背后的真相

昨天快要下班的时候，有一个客户急急忙忙地来到网点找到我，在手里拿着一部没有关机的手机，并且把手机递到了我的面前。看了一下，是我不太了解的一个叫做豆豆贷的平台，显示到账1500元，但是他其实只想要看一下额度。问我说：“哥哥，这个东西合不合规矩？”我没有点击确认按钮之前钱怎么会进来呢？说实话，一年里这种事情我已经见过了不下十次了，许多借款人因为突然出现的“惊喜”而吓坏了。于是问题就出现了：豆豆贷强制扣款的情况很常见吧？今天我用银行人的眼光给大家说一说其中的道理。

强制下款是普遍存在的吗？

说实话，在行业内这件事情早就不是什么秘密了。我去查过我们银行信贷部整理出来的“高风险借贷黑名单”，上面有很多豆豆贷这样的平台出现客户征信查询记录中。经过我的观察，并不是系统出现了问题或者是偶然发生的事件，而是有目的、有计划地进行的一种营销手段。也就是说这是典型的“强买强卖”。

那么问题来了，正规的平台不是都要本人来确认的吗？

这就是最坑爹的地方。很多小贷公司所说的“看额度”，其实就是在用户协议的角落里有一行小字：勾选即表示同意授权放款。用户认为自己是在查询额度，但是实际上却按下了放款按钮。也就是说，用的是人们疏忽不看合同的心理弱点。

去年这个时候的时候，有一个叫老张的小餐饮老板来找我借钱，因为资金周转不灵，急需一笔钱。他随便在手机上点了几个东西之后，豆豆贷就直接把三千块钱强制扣下来了。他说：“我当时还和我说：‘我想知道可以借到多少钱，没想到竟然直接把钱打到了我的账户里，利率太高了吧！’”

这件事情并不是那么简单的。

强制贷款的逻辑就是这么流氓：当你收到了这笔钱之后，默认你就同意了他们之间的借贷协议，即使你不打算借钱。此时你想退钱怎么办？不好意思，平台会告诉您钱已经到了您的账户里，并且要求您按合同上的规定来偿还欠款，不管您马上就把钱还回来还是不马上把钱还回来，都会被收取一定的“手续费”或“服务费”。

豆豆贷强制扣款的原因是什么？

我为什么说这种豆豆贷强制下款这是个陷阱吗？因为这通常会附带一些看不见的费用以及不合理的时间表。

很多被迫贷款的人，在拿到钱之后才明白，并不是所谓的“救命钱”，而是一块烫手山芋。比如说老张那三千块钱的实际到账金额大概在两千左右，其余的部分则以会员费或者审核费的形式被扣除掉了。等你把钱还上之后还要按照3000元本金来计算利息。这样算下来的话，年化利率已经很高了，比法律规定保护的最大限度高出很多。

更加荒唐的是，这些平台的还款期限一般都很短，有的只有三天或者七天左右。那么，在如此短的时间内，一般人又怎么能够筹集到足够的资金来偿还贷款呢？这是要让客户逾期不还的意思吧？

一到逾期就用各种各样的催收方式来对付借款人。曾经有一位客户因为欠了数万元而被强行扣款，并且还被泄露了他的联系方式、照片等个人信息进行骚扰。这就是所谓的“借”和“贷”，其实就是在给人家送钱。

遇到强制下款应该怎么办呢？

不急。见过很多借款人在收到钱之后就会手忙脚乱起来，有的马上把钱花出去了，有的则不知道该怎么办才好。其中也存在解决的方法。

第一、不要随便使用这笔钱。这就是很重要的地方了。如果把这钱取出来或者用掉的话，在法律上就很难说它是“被迫”的了。最正确的做法就是马上把钱转入该平台的对公账户里去，或者是留出提现之后一分钱都没有动过的痕迹。

第二是保存所有的证据。截屏、录音、聊天记录等等都不能少。尤其是那份叫做“借款合同”的东西要仔细阅读其中的内容。如果没有在协议中注明“点击即可放贷”或者费用说明不清楚的话，那么这就成了你手中的武器。

第三种方式是直接投诉。不要和客服争论不休，应该向黑猫或者互联网金融协会进行举报。这招很老套，但是对这样的平台非常有效。我的客户老张，在后来的投诉中只得到了实际到帐的部分本金，并且所有的附加费用都被免除掉了。

为什么只有这样的平台敢于这样做呢？

事情的原因要追溯到源头。正规的银行贷款，比如我每天都要接触的那些，审核过程非常严格，只要有一点点问题就要补交资料或者干脆不给贷款。但是豆豆贷这样的平台，则是采用“高收益来弥补高风险”的方式。

他们并不害怕你会逾期，反而还希望你能逾期。由于逾期就会产生罚息，所以他们可以从中获利。强制贷款的本质就是对客户的筛选，在这里，“不懂法”、“怕麻烦”、“急需用钱”的人就成了他们的“目标”。

这行水很深。

以前有一个同事，之后跳槽到了一家互联网金融公司，并且私下告诉我，强制下款的转化率非常高。由于人们一旦拿到钱就会产生“反正钱已经拿到了，再借一次也没关系”的想法，于是不知不觉间成了被宰杀的羔羊。

并且这样的平台会把你的债权打包进行转让。你刚刚被强制还款的时候，你的个人信息就有可能会被卖给第三方催收公司。这就是为什么有些人虽然没有借钱给别人，但是也会收到催债电话的原因。

怎样才能避免被强制贷款呢？

说了很多，但是最重要的还是要学会避开风险。宁可事先做好准备，也不希望以后出现后悔的事情。

第一是控制好自己的手。不要一看到“测额度”、“极速放款”的广告就冲动消费。正规银行的贷款产品虽然审批速度较慢，但是至少不会给你设置这样的陷阱。如果真要借钱的话，还是老老实实地到银行网点去申请吧，也可以找我们这样的客户经理聊一聊，即使贷不出来也能够得到一条出路。

第二步就是看清之后再点击。现在很多APP的界面设计得很“鸡贼”，“确认借款”、“查看额度”的按钮都是一样的，颜色也很相近。要睁大眼睛，不要让一些引诱性的话把你骗走。

另外，在申请的过程中如果该平台没有出现任何弹窗来确认借款金额、期限以及利率的情况，并且直接进入到放款环节的话，那么就赶快把软件给删掉吧，因为很有可能就是个骗子。

我见过很多因为一时急用而背上了高利贷的人。一个刚毕业的女孩为了买一部手机，在某个平台上借了两千块钱，但是利息不断累积起来，最终变成两万多元。最后是靠父母帮助才还清的，差一点就无法继续上学了。

这件事情其实并不难解决。

强制贷款并不是天上掉下来的馅饼，而是地上的陷阱。

说到底，豆豆贷强制扣款的情况很常见吧？我回答的是，在他们的圈子里面，这是个公开的秘密。但是对于我们这些普通人而言，只要你不贪图小便宜、不去点击那些五花八门的链接的话，这件事和你没有关系。

最后要强调的是，在遇到强制还款的情况时不要惊慌失措，一定要保存好相关证据，并且对于超出部分的钱一分也不要支付。实在不行的话可以找一个懂法的人来帮忙解决，也可以直接报警。现在借到钱的地方很多了，并不需要在一根歪脖子树上吊死自己。

下一次见到“秒批秒贷”的宣传语的时候，请先看看自己的口袋里有没有足够的现金，然后问一问自己：“这笔钱是不是很容易就能拿到？”