借2000块钱还要被套路？我扒开了那些-口子-的真面目

上个冬天的一个夜晚，我接到了一个陌生人的来电，那个女孩子的声音很颤抖。她在网上找到了一个借了两千块钱的人但是钱没有拿到，却被“客服”骗走五百元作为保证金。这件事听起来很荒谬，但是我在做金融调查的时候见过很多这样的剧本。人们认为两千块钱不是什么大不了的事情，随便找个人就可以借到了，而正是这样的心态让骗子看到了机会。

号称可以“秒下款”的小贷公司，里面有什么秘密

说实话，两千块在正规银行看来也是有些难为情了。没有达到抵押的要求，而信用贷款又觉得金额太小不划算。但是市场上到处都是各种各样的广告啊！“无视黑白户”、“身份证秒下2000”，其实我一看见这些词语就忍不住要笑了。哪里有不顾黑白的事情呢？否则对方根本就没有打算让你归还本金，只是盯上你缴纳的“前期费用”。

我去采访了一位叫做阿强的年轻人，他是上个月才毕业的学生，还没有拿到工资，而且房租马上就要到期了。在某贷款超市APP中点击了借款按钮，并填写好相关信息之后出现一条提示信息：“由于您提供的银行卡号码有误，请检查后再重新提交。”对方发送过来的是“银监会冻结通知书”的PS图片，并且要求他缴纳一千块钱来解除冻结，否则就会向法院提起诉讼指控其诈骗。阿强很害怕，差一点就把钱转过去了。好在他多问了一句，“你直接报警吧”，于是对方立刻把他的联系方式给屏蔽掉了。其实就是一种诈骗行为，并没有真正的放款人存在。

这样的所谓口子后面通常有一整套的话术剧本。他们不查征信，所以不会借给你钱。他们的目的是要你在放款之前把钱给出去。手续费、解冻费、验证费、会员费等等各种各样的费用。记住，在钱到达你的银行卡之前，任何贷款机构都不会向你收取任何费用。

为什么人们宁可选择高利贷平台而不使用合法途径呢？

这个问题我已经向很多的人提问过了，得到的答案都是一样的：麻烦。去银行办理一张信用卡还要排长队、填写表格、等待审批结果，如果被拒绝的话会很丢脸吧？那么网贷口子又是怎样的一种情况呢？只要轻轻一点手机就可以把钱拿到手。但是你有没有想过，“方便”的背后是有什么样的代价呢？

用户老周是做催收工作的朋友，他说在一些不符合规定的平台上，借款人的综合借款成本可以达到年化200%左右。这是公开的事情。有的平台玩得更加花样百出，例如借两千块钱，实际上只拿到一千四百元，另外六百元则作为“服务费”被扣除掉。一个星期之后你就要归还款项共计两千元。这样算下来的话是不是很可怕呢？

这就是所说的“砍头息”。从法律的角度看这是不允许的，但是这些平台却用另外一种方式来掩盖它，把这笔费用称为第三方咨询服务费或者担保费。你要合同的话都是霸王条款。如果真的闹到了法院里去，那么他们比任何人都胆小，在此之前催收电话可以把你打得崩溃。这件事情我也不能说得太多，不同的平台方法不同，总之不要去招惹它们就好。

急需2000元的时候怎么办呢？

别那么傻啊，如果真的需要这笔钱的话，最保险的方式就是去正规渠道解决。给一些明确的方向，这些方向都是经过我自己亲身实践过的，并且是有效的。

第一种是花呗和白条这样的消费分期的产品。人们已经忘记了自己还拥有该额度。目前部分额度有所减少，但是几百元到一千多元左右的额度，在大多数年轻人身上都存在。购买商品进行分期付款或者是套现（尽管不推荐这样做，但是比起高利贷要好一些），费用都是公开透明的，比如日息千分之五就一定是千分之五，并不会忽然改变主意。

第二类是主流的大平台上的备用金类产品。例如支付宝的备用金，尽管只有一千五百元的借款额度，但是可以解决燃眉之急，并且没有利息。微信和美团也都有小额周转的功能。该类产品虽然金额不大，但是比较规范，并不会出现各种各样的收费问题。

第三种就是人们常常忽视的一种情况——信用卡透支消费。即使你的信用卡额度只有三千元，在ATM机上取款或者在手机银行里用“现金分期”的方式借钱也是可以的。利息是有，大约为万分之五每天，并且还要加上一笔手续费，但是和套路贷相比就完全是另外一回事了。

从业者的肺腑之言

前不久我去采访了一位做贷款中介的老闆，这个人做了十几年了，见过各种各样的鬼神妖怪。他说的一句大实话是：凡是主动来找你放贷的人，99%都是骗子；凡是放款之前要你交钱的人，100%都是骗子。这句话虽然粗鲁，但是很有道理。正规的金融机构，在向你借钱的时候，并不是先把钱给你再收利息的，哪里会有没有给你钱就把利息收走的情况呢？

他还和我谈了一些事情。上一年有一个客户的征信出了问题，到处借钱都借不到，于是就在网上找到了一个可以“强行开通额度”的人。中介向他收取了八百元的“资料包装费”，之后就告诉他要去申请一家银行的大额信用卡。那么最后的结果是什么呢？卡片没有办理成功，查询记录又多了条，征信也就更加糟糕了。这样的智商税真是让人很心疼啊。

因此不要总是想着去找什么东西借了两千块钱的人捷径的方式。在金融的世界中，捷径一般就是最远的道路。为了节省填写表格所用的时间，结果反而会花费很多年的时间来弥补这些漏洞。

借款途径上的一些错误观念

很多人都认为借的钱可以不用还，因为“只要按时归还就可以了”。怎么会这样呢？

第一种错误的观点是“小平台不用上传到征信”。这是什么年代的老黄历呢？目前大多数正规的网络借贷平台都会接入到央行征信系统中去，有的小贷公司也会接入。你从一个叫不清名字的应用里借了两千块钱没有归还，在几个月之后去买房子的时候才发现自己的征信报告上面有一条逾期记录，那时候已经来不及哭了。

第二种错误的观点就是：逾期几天没有关系，只要支付一点滞纳金就可以了罚息虽然小，但是你这笔账就会被记作“逾期”。一两次的影响不大，次数多了就变成了“征信花户”。以后想要办理正规的贷款的话，银行看到你这样的还款情况之后会直接拒绝放款，并且没有任何商量的余地。

第三种错误观念是：向朋友借钱很丢脸，而向平台借钱则很体面这样的说法本身就是不对的。找朋友借2000元请客吃饭的事情实在做不出来的话就写张欠条吧。从平台上借款属于一种商业行为，在不能按时还款的情况下，催收人员可以拨打你的公司电话甚至你家里的电话。哪一个更加丢人呢？

我见过很多因为几千元钱而破坏了个人信用记录的事情。一个做销售的年轻人向朋友借钱三千元去购买一部手机，但是由于工作变化导致没有了收入来源，在还款期过后已经逾期三个月。等到他想要申请贷款买房时，银行要求他把所有的网络借贷全部结清，并且提供相关证明文件，而且还要提高贷款利率15个百分点。只为了得到三千块钱，就多支付了几百万的利息，这件事到今天他还拍案叫绝。

最后说一些实在的话

这几年来，在做调查记者的过程中，我见到了很多由于不了解金融知识而受损失的人。所谓“口子”就是骗子设置好的陷阱或者是高利贷披上的外衣。可以给你提供帮助的是那些程序公开、利率合法的正规途径。

如果是有紧急情况的话，可以看一下自己手机上有没有可以使用的正规平台额度。实在没有办法的话就向亲朋好友借点钱吧，在网上随便借钱是不好的。关于钱的事情不能着急也不能胡来。不要因为两千块而把未来的路给堵死了。

下次再见到“无视黑白户、秒下款”的广告的时候就直接删除吧。如果有这样的好事的话，他们早就发大财了，还要在网上传播信息来让你借给他们钱吗？