哪家网贷通过率最高的平台？银行经理透露审批内幕

上个星期三的时候，在我面前坐着一个做餐饮生意的小老板，满脸都是汗珠子。

老陈在城南开了一家砂锅店，虽然生意不错，但是年前想要扩大规模，缺十来万元的资金。就是因为他半年前点了很多网贷申请链接，所以征信被搞坏了。问我的是：哪个网贷平台通过率最高还可以贷款吗？其实这个问题我可以听到八次。

说实话，在我们银行看来，这样的客户很麻烦——并不是不愿意帮助他们，而是因为系统的限制无法实现。但是老陈的情况不同，也不能不管不顾，毕竟他是我的老顾客。

网贷通过率高的是不是真的存在呢？

先泼盆冷水。

市场上很多标榜为“百分之百下款”的广告都是骗人的。正规持证单位，并不是任何一个都能保证百分之百通过的。但是各个平台之间通过率相差很大。曾经看到过我们银行内部一份关于合作的数据，某家头部消费金融公司单笔业务的成功率为35%，有的小型平台成功率只有个位数。

差距在哪？

主要的区别在于客户群体的不同。有的平台只针对优质的白领人群，对于征信的要求非常严格；而另外一些平台则瞄准的是“次级客群”，也就是那些虽然有征信问题但是还可以挽救的人。因此我要问你哪个网贷平台通过率最高并且最可靠的时候，首先要问问你自己：你的条件属于哪一种档次？

不要被“通过率”这三个字所迷惑

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。

小张今年28岁，是一名程序员，月薪大约为两万元左右。他曾在一个平台上面看到了“通过率为百分之九十”的广告信息，并且非常激动地去申请了，但是很快就遭到了拒绝。他不服气，又向另外三个地方提交了申请，也都被拒绝了。等他找到我时，他的征信报告显示过去三个月里已经被查了11次，在我们这里基本上就是进黑名单的意思了。

知道了出现问题的原因是什么了吗？

声称通过率为百分之九十的网站，主要是为公务员、事业单位和国有企业人员服务的。小张尽管收入不错，在互联网公司风控模型中，他的稳定性评分也比不上体制内的。也就是说“门不当户不对”。

很多人的想法是：通过率高的就代表可以随便借了，这是不对的。平台所声称的成功率，并非对所有人群都适用。

什么样的平台比较合适呢？

我在这个领域工作了七年后得出了一条经验之谈。

看平台的广告投放渠道就可以大致推断出它的目标客户群体了。经常出现在高端财经媒体和写字楼电梯广告中的，一般是优质的白领生意，对于征信的要求比较高。在短视频平台上刷屏的小游戏广告位上，通常资质要求比较低——但是利率很高。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：第一梯队的银行系理财产品，年化收益率为4%-8%，通过率为15%-25%；第二梯队的消费金融公司的年化收益率为10%-18%，通过率为25%-40%；第三梯队的小额贷款公司的年化收益率为18%-24%，通过率为40%以上。风险定价合情合理。

那么直接去找第三梯队就可以了吗？

别傻了。

利率高是原因之一，但是更重要的是，这些平台对于多头借贷的态度虽然比较宽容，但也并非没有限制。见过很多人为了一张“好的贷款渠道”，不惜借钱去消费，越借越多，最终负债累累。

银行经理才明白申请的时间

这是行业内的事情，所以我就匿名说了。

很多平台的放款额度都是按照月份、季度或者每天来进行控制的。每个月下旬的时候（也就是20号之后），许多消费金融公司都会给用户更多的额度，因为他们需要完成本月的任务量。到了季度末的时候就更加明显了。此时申请的话，在同样的情况下，通过率要比月初高出几个百分点。

还有个细节。

工作日早上十点至下午三点之间的申请，在系统上审批比较“宽松”。是什么原因呢？由于该时间段提交的申请一般都会被纳入当日日终批量审批中去，所以人工复核的机会很小。晚上或者周末提交的申请，可能会被标示为“非正常时间申请”，从而加大了人工干预的风险。

当然，不同的机构可能会有所不同，我只是了解了我们所涉及的一些公司的情况，并不能对其他的地方做出任何判断。

老陈之后的情况如何呢？

上文所提到的故事。

我叫老陈把征信报告打印出来之后再看一遍。他没有出现逾期的情况，但是查询次数过多。我的建议是：不要随便点击申请，等三个月后再看自己的信用情况。再去查看一下他工资卡所在的银行APP上是否有预授信额度，因为代发工资客户的审批成功率要比其他渠道高出很多。

他照做了。

三个月之后，在招商银行APP上申请了闪电贷，金额为15万元，年利率是6.2%，并且可以马上审批通过。比起他之前所看到过的各种网贷平台要便宜很多。

说白了，找哪个网贷平台通过率最高最好的办法就是查看一下自己卡里的钱是哪个银行的了。对大多数的人来说，有业务往来的银行总是要比陌生的平台更加可靠一些。

几个实操建议

不要觉得我说得烦，这三条可以帮你省下不少钱：

• 在申请之前要查询一下自己的信用报告，心中有数之后再进行操作，不要把自己当成实验品
• 在同一个时间段内（尤其是同一天的时候），不能同时向两家或者更多的平台提出申请，否则就会出现查询次数过多的问题
• 优先选择银行系的产品，利率较低，并且有记录可以被征信系统所认可，在之后办理住房贷款或者汽车贷款的时候不会受到任何限制
• 看到“不查征信”、“黑户也能贷款”的信息就直接转账了，正规公司是不会这样做的

另外一件事情也要说明白。

网贷这种东西最好是不要用。如果需要周转的话，首先向亲朋好友借钱，然后去银行贷款，最后才考虑使用网络借贷平台借款。除了利率之外，更重要的就是网贷借得太多之后，在申请房贷的时候，审批经理会发现你的那些小额贷款记录，眉毛就会皱成一个“川”字。

我见过很多客户，网贷借得很痛快，但是买房子的时候已经哭不出声了。

如果你问我现在有没有哪个平台可以下款的话。不正确。但是我要问的是，像老陈这样征信有些问题的人还有没有机会呢？有的话就先把这些杂七杂八的申请给取消掉吧，认认真真地养三个月，比什么都好。