我试了十几个平台，发现所谓的无视黑白100%秒下网贷app根本不存在

凌晨2点的时候，阿强看着手机屏幕上显示出来的蓝色灯光，在看到自己被拒绝贷款的消息之后陷入了沉思。为弥补之前留下的空缺，他就拼命地去寻找可以申请到贷款的方法，并且还幻想能够找到一个可以不受任何限制、百分之百秒下网贷APP的地方。侥幸的心理之下，就隐藏着更大的风险。难道没有看征信就可以下款了吗？那么声称门槛很低的平台又有什么秘密呢？普通人在需要资金周转的时候应该怎样来判断真假以及如何保证自己的安全呢？

在网贷圈摸爬滚打了这么多年之后，我要泼一盆冷水了：根本没有所谓的“无视黑白100%秒下”的说法。打这样的旗号的基本上都是诈骗或者高利贷。但是这并不代表征信花户没有出路了。所谓“容易贷下来”就是指用大数据风控来实现的一种比较宽松的状态。正规平台在审核的时候，并不是只看央行征信报告，还会根据用户在网上留下的各种痕迹来进行判断，比如消费习惯、还款意愿等等。选择正确的平台并且熟悉游戏规则的话，中奖的概率就会提高很多。

目前比较容易申请到款的平台一般都具备额度适中、期限可调的优点。下面是几个典型的平台进行的实际测试结果：

第一种方式是某行消费金融公司（比如招联、中银等等） 额度为1000-50000元左右。 使用条件：尽管要查询征信报告，但是对于“白户”或者轻度逾期的人群会比较宽容。要有稳定的工作和收入来源，一般要提供社保、公积金缴纳证明，有的还可以用公积金授权认证来提高额度。 期限为3个月、6个月、12个月和24个月不等，并且可以随时还款。 用户的评价为：利率公开，在10%-24%之间浮动，并无任何隐性收费项目，放款速度很快，一般半个小时之内就可以到帐。但是催收比较规范但是很频繁，并且对于有多笔贷款的人比较敏感。

第二类是知名的互联网公司旗下的信贷产品（比如借呗、微粒贷、京东金条等） 额度为500到20万之间，并且会随着用户的活跃程度而变化。 使用条件为白名单邀请制，不能够主动申请。系统是按照用户的支付分、购买行为以及财产状况来判断的。如果经常在该平台上进行交易的话，即便征信不好也有可能拿到贷款额度。 期限非常灵活，可以按照天数计算利息，并且也可以分批还本付息。 用户评价：使用体验很好，还款很方便。但是提额很困难，如果出现逾期的话，除了会被记入征信之外，在这个生态系统里其他的权益也会受到影响。

第三种方式是持牌的小额贷款公司的应用程序（分期乐、捷信等等） 额度为1000-50000元。 使用条件：门槛比较低，大专学历以上通过率高一些，也可以用身份证、银行卡和联系方式来申请。有的产品在某些场景下会更容易被批准放款。 期限：主要是分期付款的服务，比如六期、九期、十二期等。 用户评价：审核电话会打到通讯录里的朋友那里去，存在隐私泄露的风险。利率比较高，并且有可能含有服务费等其他费用，在计算总的成本时要特别注意。

关于优缺点分析容易下款的平台一般都存在较高的费用。好处是解决燃眉之急、全流程在线办理、放款速度很快。但是它的缺点就是利率比银行贷款要高，并且如果出现逾期的话，还会受到高额的罚息以及严厉的追讨措施。尤其是宣称可以忽略对错是非的一些非法软件，在催债的时候会直接调用通讯录来骚扰用户，并且还设置了各种各样的套路贷陷阱，使得借款人的债务不断累积起来。

申请贷款的时候要注意以下几点注意事项必须记住的是，在放款之前就收钱的人一定是骗子，正规公司是不会在你把钱打到账户里之后再向你要各种费用的；第二点就是看清楚合同上的利息和滞纳金是怎么算出来的；第三点就是量力而行，不能够借来还去，那样的话你的信用记录就会越来越差。

下面是用户的常见问题及回答：

问：征信黑名单的人连贷款都贷不了了吗？ 答：正规持牌机构一般都会查询客户的征信记录，而征信黑名单的人被批准的概率很低。可以考虑用抵押贷款（比如汽车抵押贷款），或者找一个有良好信用记录的朋友做保证人来申请担保贷款，并且不要轻信那些声称可以帮助你“修复不良信用记录”或者“开通更多信用卡额度”的虚假信息。

问：申请了太多的网贷都被拒绝了，现在急需用钱应该怎么做呢？ 答：这是典型的“多头借贷”的风险控制被阻止了。建议暂停申请三个月，在此期间内对债务进行整理，并且把负债率降到最低。可以用信用卡剩余额度来周转，也可以向亲朋好友借债周转，但是盲目地去申请只会使自己的数据评分变差。

问：怎样才能知道一个网贷APP是不是合法的呢？ 答：一看有没有得到国家金融监管机构发放的牌照，在官网上可以查到；二是要看年化利率是不是在法律允许的范围内（一般不能超过24%）；三是要看看有没有隐形收费项目，正规平台都会把IRR利率明明白白地告诉客户。