征信花了从哪能借到钱？我拿十几万学费换来的三条路

上个月十月份的时候，我开的小工厂险些倒闭了。

那时候供应商催款很急，工人工资也拖欠了三天，我的卡里只剩下几个信用卡的额度了。最可怕的就是之前乱点网贷链接查看额度的时候留下的征信查询记录很多很多，一看就让人心里发毛。我去向别人询问征信花可以从哪里借钱，要么被拒绝，要么利率超高，在这段时间里我的头发都快全白了。

后来硬是撑过来的，并不是因为有好运气，而是凭着一些经验摸索出来的方法。

不要胡来：征信是借之前心里准备好的

其实很多人的第一脚就会踩到地雷上。

用户在进行征信的时候，第一感觉就是慌张，于是会去点击各种借款APP来尝试，“万一哪一款能通过的话”。“自杀式申贷”。每次点击都会增加一条征信上的查询记录，原本是“花”的行为，在这样操作之下就成了“黑”，半年之内基本上和正常的贷款没有关系。

我那时候也有这样的问题，三天之内就点开了十几家平台，但是你知道最后的结果是什么吗？全部拒绝。就连平时看不上眼的小平台也把我不屑一顾地拒之门外，那种感觉真是太爽了。

停下来。

把手机放下来之后再做三次深呼吸。征信花想借到钱的话就要换个角度去思考问题了，并不是靠蛮力就可以达到目的。

方案一：抵押贷款可以作为救命稻草，但是前提是你要有东西去抵押

这就是我之后所走的道路。

当时的我名下还有辆开了五年之久的别克轿车，在二手车市场上大约可以卖到八万元左右。我去过三间银行，其中两间都拒绝了我，并且给出的理由都是“查询次数太多”。第三家是城商行的信贷经理，看到我的流水以及车辆登记证书之后对我说的一句话：“你的征信很差，但是你的车子却是实实在在的价值。”

简单来说，在有抵押品的情况下，银行承担的风险较小，因此对于客户的信用要求也会降低很多。我的车抵贷最终只批下来六万五千块，年利率大概是百分之十到十二之间，比网贷要便宜很多。

但是有一个坑爹的地方要说明一下：有的机构收取GPS安装费、评估费、手续费等费用，各种各样的加在一起可以扣除几千元。当时我被收取了2800元的服务费，并且在签订合同时才得知此事，但是由于当时急需用钱，所以只好接受这个结果。

如果你的房子、车子和保险都齐全的话，就先用抵押的方式吧。不要因为利息比公积金贷款高就不去申请了，在这个时候能够拿到钱就是最重要的事情。

第二种方式是向亲朋好友借钱来解决资金问题，但是这种方式要比你想象中的要困难一些

开始的时候我是不同意的。

做买卖的人面子上过不去，认为向朋友开口要钱就是承认自己的失败。但是实在没有办法的情况下，我就硬着头皮去找一个发小借了五万元，并且答应三个月之内归还，并按照银行定期存款利率来计算利息。

没有想到发小没有多说什么就把钱给转过来了，并且把利息也退给了我，说，“你小子不要弄那些空的东西了，赶快把生意搞活。”那时候我真的好想哭。

怎么才能获得贷款呢？但是身边的人都可以成为最便宜的成本来源。但是有一个条件就是：你要让别人相信你。我把之前的所有流水、被拒绝的原因以及之后的还贷方案都拿出来给发小看，并不是为了博取同情，而是要证明自己有能力偿还债务，只是目前资金紧张而已。

这件事要看人的分量和场合。借条要写清楚，利息要按时支付，不能把人情当作无本生意来浪费，不然下一次就没有人会帮你了。

第三种方式就是在有信用记录的时候进行小额借贷的方法

如果前面两条路都不行的话，那么就只剩下“养”这个字了。

征信查询记录保存两年，逾期记录保存五年。也就是说你现在做的错事，在两年之后才会被抹去。但是大多数银行都有一个不成文的规定：只考虑最近六个月内的查询次数。如果最近半年内你没有任何新的查询或者逾期的情况的话，那么一些银行可能会给你一次重新的机会。

从去年11月份以后就没有再提交过任何借款申请，在五月份的时候去申请了一张农商行的信用卡，并且被批准通过了。额度不大，只有两万元左右，但是已经表明银行又开始接受我了。

在养征信的时候如果需要小额度的资金周转的话，可以尝试以下几种方式：

• 找到有执照的消费金融公司，有的产品是为“征信瑕疵”的人设计的，额度为5000到2万元不等，利率高于银行但是低于网络借贷平台，主要看你工作的单位以及公积金缴纳金额。
• 使用信用卡剩余额度进行取款的方式，尽管有较高的手续费以及利息支出，但是仍然属于合法合规的行为，并且不会被记入个人信用报告中。
• 淘宝、京东等平台上的“先用后付”或者白条额度，在某些情况下不计入征信或者影响不大，可以用作短期应急资金。

一个很少有人知道的事实

这是我在和一位信贷员喝酒的时候无意中得知的。

很多银行的审批系统有“白名单”功能，如果申请人是公务员、事业单位人员或在某家银行连续发放工资两年以上的人，即便征信有问题，系统也仍然会批准贷款。由于该类人群工作比较稳定，违约的成本很高，所以银行可以接受一定的风险。

我有一个做老师的朋友们，他的征信比我的还要糟糕很多，有十几笔网贷记录，但是由于他是公立学校的正式编制教师，在某家股份制银行还是被批准了十万元的信用贷款。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是可以问一问自己工资卡所在的银行。

不能走的“邪路”

到此为止要加点凉水。

花费时间去查询征信之后，在网上就会出现很多广告：黑户也可以贷款、不管有没有信用记录都可以借钱、当天就可以拿到钱。不要抱有侥幸心理，天上不会掉馅饼，只有陷阱。

这些广告后面通常就是以下几种东西：

第一种就是高利贷，借一万元只能拿到七千元，七天之后要归还款项的一万二千元，年化利率可以达到上千%，借钱就是掉进陷阱里。第二种为诈骗，在你缴纳“保证金”或者“解冻费”的时候就把人给甩了，人不见面、无处可寻。第三种叫做“套路贷”，签订很多空白合同，到最后房子和车子都被别人拿走了。

我的一个做买卖的朋友就相信了“黑户也可以贷款”的说法，并且被诈骗了五千元的“资料费”，但是去报警却无法立案，因为合同里写着是“咨询服务费”，人家已经提供服务了，你不借钱来用也是你的错。很不划算。

征信花从哪里可以借钱呢？答案是残酷的：正规途径无法借贷，不法手段更是万万不可尝试。

此时最重要的是保持镇定，并不是随便找个人来治疗。

最后几句实在话

现在的我回想起当年为了征信问题四处碰壁的日子，也让我学会了一种更加健康的方式来管理自己的财务。过去总认为点击一下手机上的按钮就可以收到钱了，觉得很容易，所以也就很随便。我现在每借一笔钱都会计算好它的成本、时间以及还款的资金来源，并且不再敷衍了事。

如果你目前处于征信花完了、四处借钱没有着落的情况之下，请记住以下的一句话：能够拯救你的，并不是什么“神奇渠道”，而是一直在为你提供帮助的人、你手中的资产以及你的还款能力。

把手机上的所有借贷软件都卸载掉吧，不然你会忍不住去用它们。