黑户黑户什么网上可以借款呢？银行经理告诉你真相

昨天快要下班的时候，在网点门口有一位顾客正在吸烟，看到我出来后就将烟蒂踩灭，并且凑过来问我一个问题，令我心里很不是滋味。他说的是：黑户、黑户，在哪里可以借到钱呢？其实我在该支行工作了七八年的时间，这样的事情每个月都会听到好几次，但是每次我都无从开口去说。这个人的年龄大概在30岁左右，手上的手表有些旧了，应该是因为生意不好才这样子的吧，他眼睛里的焦急和自卑的感觉到现在我还记得很清楚。

不要相信“黑户也可以贷款”的宣传

说实话，在网络上看到“无视征信、黑户也能贷款”的信息十有八九都是骗人的。很多人都不迷信，认为自己可以撞大运，但是结果又是怎样的呢？或者是被诈骗了所谓“包装费”，或者是一笔利息很高的高利贷。最可怜的一个客户借了三万元，拿到手只有两万一千元，三个月之后就要归还款项五万元，这不是借钱而是吸血。如果你真的相信了网上的那些胡言乱语式的宣传的话，那么到最后只会更加糟糕，使本来就不太好的信用记录变得更差。

首先我们要知道一个事实，在银行系统中，“黑户”的定义要比我们想象中的严格很多。进入征信黑名单之后，正规金融机构的风险控制系统会在一秒之内就拒绝你的申请。声称可以帮你避开系统的人，无非两种情况：一是骗子，二是让你去借一些没有监管的非法网贷。这件事情是没有办法省略掉的。

网络借贷平台实际情况

既然你问了黑户、黑户，在哪里可以借到钱呢那么我就不再和你玩虚的了，直接把市场上可以见到的各种套路都列举出来。结论就是：正规的网贷平台如借呗、微粒贷、京东金条等，对于黑户来说基本上没有可能。尽管这些平台并不是银行，但是它们接征信的速度要比任何一家银行都要快得多，在你的征信报告里如果有“呆账”或者是“连续三次以上累计六次以上的逾期”的情况出现时，系统就会直接拒绝你，并且不会给你任何的人工干预机会。

那么就没有办法了吗？并不是所有的。有的小贷公司或者民间借贷机构，并不是真的不去查征信，而是因为利率太高了。我的一个客户老张去年做买卖亏本了，征信上留下了污点，急需用钱只好向这些“不管征信”的网贷平台借钱。那么结果是什么呢？借了五万元，每月只还利息就要好几千块，后来拆东墙补西墙，欠款越积越多，达到了十几万元。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

网贷申请中隐藏的门槛

很多人的认识是网上借款只需要填写一些信息就可以拿到贷款，实际上里面有很多门道。银行以及正规的网贷平台都有一张叫做“内部评分卡”的东西，在网上找不到它，但是我知道它的大致情况。除了查看你的征信记录之外，系统还会抓取你的一些消费行为、社交数据甚至是你的手机使用习惯。有的平台会查看你手机上安装了哪些应用程序，如果安装了很多借贷类的应用程序的话，那么系统就会认为你是资金短缺的人，并且会把你的分数降下来。一般人都不会知道这个事情。

另外，申请次数过多也会影响你。每次申请都会在征信系统中留下一条查询痕迹，并且这条痕迹会被保存两年时间。曾经有客户一个月之内就向十几家网贷公司提出借款申请，但是由于这些网贷公司的不良记录，在银行查到之后便不再考虑该客户的贷款请求。不要傻了，越频繁地去申请就越糟糕。

没有信用记录的人可以考虑的其他方式

说了很多不好的事情之后，难道就没有办法了吗？不是这样的。如果真的需要钱的话，还可以有几种途径来解决，尽管比较麻烦一些，但是也不会掉入高利贷陷阱中去。

第一种方式就是向亲朋好友借钱。虽然说出来有些站着说话不腰疼的意思，但是这是成本最小的一种方法。可以写一份借款合同，并且确定好利息数额（不能超出法律规定范围），这样既能表现出你的诚意来，又可以让对方安心。我的一个客户就是这样做的，他向自己的表哥借了十万元周转资金，半年之后不但把本金和利息一起归还了对方，并且比从外面借高利贷要划算得多。

第二种方式就是用作抵押。如果您的房产、汽车等其他有价值的东西都可以用来做抵押贷款的话。有的典当行或者小贷公司会接受抵押物，但是利率要比银行高一些，在合理的范围之内。但是要小心一个陷阱：必须找到合法合规、有资质的单位，并且在签订合同时仔细阅读条款，不要让各种“服务费”、“手续费”把你骗走。

• 核实机构资质的时候要保证是经过地方金融监管部门颁发的牌照
• 看清楚总的成本：把利息、手续费和各种费用加在一起计算出年化利率
• 不能签订空白合同，在空白处要画线
• 保留好转账凭证：还款的时候要通过公司账户或者是留有痕迹的方式来完成

第三种方式就是“养征信”。如果今天不急需用钱的话，可以先不要着急去处理自己的信用问题。把目前的逾期欠款全部还上，并且要养成好的消费习惯，在两年之后你就会发现自己的征信状况有所改善了。虽然很慢，但是这是最有效的办法。见过很多人用这种方法，两三年之后又可以从银行贷款了。

这些坑千万别踩

说到这几点容易出问题的地方。上个月有一位顾客找到我说，有人向他收取了八千元“包装费”。对方称可以帮其“洗白”征信，并且帮助其办理贷款业务。结果钱已经给了，但是人却找不到。现在的诈骗手段很多样化，针对的是急需资金周转的黑户。要记住的一句话就是：凡是要求你先付款的都是骗子，不管是什么样的费用，比如包装费、押金或者解冻费等等都一样。

另外一种方式就是“AB贷”。对方表示可以帮助你办理贷款业务，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。实际上是以你的名义向银行申请贷款，然后把钱借给他人使用，债务由你朋友承担。如果不能按时还款的话，那么你的朋友就会很惨了。行业内称之为“背债”，风险很大，弄不好会给朋友带来一生的灾难。

说到黑户在网上借钱的时候，有一个很多人都没有注意到的地方就是“信息泄露”。你填写在那些杂七杂八的网贷APP里的个人信息，最后可能会被卖到各个营销公司或者诈骗团伙那里去。我的一个客户的网贷申请表上填了很多东西，但是之后每天都会收到骚扰电话，并且还有人假冒公检法来进行诈骗。如果把这些信息泄露出去的话，那么你就会赤身露体了。

特殊情况下所作的例外

并不是所有的黑户都没有任何机会。根据我的观察，在你有特殊情况的时候（例如生病住院、发生交通事故等），并且能够提供相应的证明的情况下，部分银行或者正规网络贷款平台可能会酌情处理。去年我做了一个案子，客户的车子出了车祸住进了医院，所以没有及时还清贷款，影响到了他的个人信用记录。之后他拿出了医院出具的诊断证明以及事故责任划分报告，并且经过我们银行内部的研究后决定给其发放一笔小额贷款。这样的情况很少见，但是确有其事，并且各个城市的政策也有所不同，具体情况要到当地的网点咨询一下。

另外一种情形就是“非恶意逾期”。有的是因为忘记还款日期，或者是银行卡出故障造成扣款不成功。在上述情形下，可以到征信中心提出异议申请，在经过核实之后发现并非恶意行为时，在征信报告中会有所体现，并且会对将来申请贷款起到一定的积极作用。但是这个过程需要一段时间，大概一个月左右的时间吧，急需用钱的时候就不要抱太大的希望了。

最后的实在话

写了那么多，其实就是一句话的意思：黑户想要在网上借到钱的话，正规途径基本上是行不通的，各种各样的非法手段都是陷阱。与其四处碰壁，倒不如踏踏实实地去想办法把自己的信用搞好，或者是向亲朋好友借贷、走抵押贷款的道路。虽然这样听上去不太“痛快”，但是这是我能给出的最有责任心的意见了。

另外一件事情就是昨天向我提问的那个客户的反馈了，之后我把他的征信报告打印出来给他看，并告诉他要看看里面的情况。今天早上他就来过了，我去帮她查了一下，有一条逾期是因为银行系统升级造成的，并不是她的错。让其提出异议申诉，在此情况下可以消除该条信息。因此你看，其实有些问题并没有想象中那么糟糕，主要是因为你还没有弄明白自己的“黑”在哪里。

到中国人民银行征信中心打印一份详细的个人信用报告，在弄清楚情况之后再做下一步打算。