微生活借款怎么样？我采访了23个借款人，真相让人意外

上个月冬天的时候，在杭州遇见了小周，当时的小周正在小区门口抽着烟，地上有七八个烟头。这位28岁左右的外卖小哥三个月前还只是送餐员，但是现在已经因为一笔五千元的贷款而烦恼不已。问我说：微生活借钱的情况如何可以应急吗？其实我当时对这款产品的了解并不深，所以只能如实地说：“我要去查一查。”。查询的时间长达几个月之久。

小骑手的事情被捅破了，微生活的借钱漏洞也被发现了

小周的情况比较普遍。去年九月份的时候他的电动车电池出现了问题，更换新电池需要花费两千多元，由于资金紧张所以就点击了手机上的借款广告。页面不停地跳动着，最终停在了一个叫做“微生活”的平台上面。填写表格、进行人像识别、绑定银行卡，在整个过程中大约用时二十分钟左右就可以把钱打到对方账户里去了。

到账很快，但是没有注意到一个细节，在借款合同中包含了服务费、担保费和咨询费三部分共计占到借款总额的15%左右的服务费用。借了五千块钱，实际上只拿到四千二百五十元，但是还本的时候按照五千元来计算本金。这是谁的责任呢？是因为看不清楚才这样做的吗？或者是由于网页的设计太“机智”了？

说实话，在看借款页面的时候发现费率的信息是用浅色的小字体写在角落里，如果手机屏幕再暗一些就根本看不到。这个设计太棒了。

小周之后又过了三天才还清欠款，催收人员就把电话打给了他的一个亲戚——也就是他的家乡舅舅。老人吓了一跳，认为外甥在外边出了什么事情。小周说那时候自己很想找个地方躲起来。

微生活借钱可以信赖吗？三个借款人的实际回答

小周的事情使我下定决心要进行一番调查。最近几个月来，我已经对微生活的借款进行了多次采访，其中有快递员、小店老板、工厂工人以及两个刚刚毕业的学生。他们之间的差异很大，我举几个具有代表性的例子来说一下。

第一人就是老陈，他在苏州做建材生意的小老板，好年景的时候一年可以赚几十万元，但是去年市场不好，资金运转不畅。他向微生活借了两笔钱，第一次2万元、第二次3万元，并且都按期归还了。

老陈的看法是：“可以使用，但是不怎么好用。”他说：借两万元，分十二个月还清的话，每个月要还大约一千九百元左右，总的利息和手续费差不多三千块钱。换算成年利率的话，在24%-25%之间波动。正好与司法保护利率上限重合在一起。

我说给老陈听，这个利率你能够接受吗？他苦笑着说，在急需用钱的时候又怎么会去考虑这些呢？为了应急而借钱，不管多少钱都要借。

第二位被采访的人叫做小雅，今年二十四岁，在一家奶茶店里工作。她借钱来偿还信用卡欠款——虽然有些绕口，但是这样的事情我已经见过很多次了。拆东墙补西墙，结果把所有的墙都拆掉了。

小雅向别人借了八千元，并且分成六次来偿还。她当时根本没有去看利率，只看到了“秒批”这两个字，于是冲动地点了一下。之后才得知综合年化利率已经超过了28%。这个数据我已经查过了吧？其实不能百分之百确定，因为不同的用户所看到的利率是不一样的，系统会按照你的信用状况来给你定价格。

第三个人就是阿龙，他是做长途货运生意的司机。他借用微生活的经历很顺利，借了一万元来修理车子，并且按期归还了贷款，并没有出现任何问题。他说：“这东西只用作应急之需，并不能期望它给你带来财富。”

微生活的借款利息是怎么计算的呢？其中有很多门道

关于利息的问题要弄明白。微生活的借款利率结构很复杂，并非单一的利率，而是一本金、利息、服务费和担保费组成的整体。

我去到一个从事六年助贷行业的朋友那里，请他帮我把其中的问题分解开来。看过一些微生活的借款合同之后，他说表面看来年化利率为18%-24%，但是把所有的费用加起来的话，实际的资金成本大概在24%-36%左右。

具体的数字我已经记不清楚了，应该在这个范围内。不同的用户，在不同的时间段里，对于不同的借款额度所对应的利率也会有所不同。

微生活的本质并不是一个放贷平台，而是一个助贷平台，资金来源于与之合作的持牌金融机构。那么这又是什么意思呢？也就是说你向微生活借钱的时候，在征信报告里看到的出资人就是某某消费金融公司、某某小贷公司或者某某银行。

用户在使用微生活的借款服务时，发现自己的征信报告中有一条来自一个自己从来没有听说过的名字叫“消费金融”的公司。这是怎么回事呢？正常的操作方式。助贷行业的做法就是这样的。

另外一件事情就是：提前还款并不一定合算。很多借款人的微生活借款如果提前归还的话会收取违约金，并且违约金加起来之后还会高于本金和已经产生的利息之和。这件事情我没有办法去核实每一个合同，但是至少有三个朋友向我反映过这个情况。

什么样的人才能使用微生活借款呢？谁都不应该去触碰它。

跑了很多次采访之后，我心里应该已经有点底了。

如果是老陈这样的情况——资金周转出现暂时困难，短期内需要一笔钱来解决，而且有可靠的还款计划的话，那么微生活的贷款也可以作为选择之一。它的放款速度很快，并且门槛比较低，可以解决燃眉之急。但是你要算好自己的账本，不能借钱还不上。

如果是小雅这样的情况的话——借债还债、拆东补西的话，那么我就建议你不要去碰了。这样下去的话，你会越陷越深。

还有一种情况是征信已经被用过了或者是负债率很高的用户，那么微生活的贷款就很难通过审核了。不要把时间浪费在填写表格上面，在每一次申请的时候都会留下痕迹，在申请次数多的情况下，征信就会变得很糟糕。

另外一件事情也要提一下。微生活的借款有“会员”制度，交费开通会员后可以获得较低的利率或者较大的贷款额度。我认为应该谨慎一些，很多借款人都表示开了会员之后并没有感觉到有什么大的优惠，反而觉得是被坑了。

该会员费为多少呢？大约在一百元到五百元左右之间，各个页面上的价格会有所不同，由于数据量较小，所以不能随便猜测。

关于微生活的借贷情况如何，我的看法如下

写了那么多之后，应该有个结果了吧。

微生活借款并不是洪水猛兽，它是合法边缘上的一家助贷公司。利率比较高，但是放款速度很快；门槛较低，但是陷阱很多。它可以缓解一些人的燃眉之急，也可以使另外一些人陷入更深的困境中。

在被采访的23人当中，有的已经按时还款并且感觉还可以；有的因为逾期而受到催收，并且抱怨连连；还有的人则是借新还旧，到现在还没有走出来。大约是这样的一个比例吧。经过简单的计算后发现，“还好”的占到四成左右，“坑”的也有一半多一点，剩下的两成就不好说了。

该比例如何呢？只能保证我所采访到的23位用户的感受，至于全国有多少人使用它，我没有统计数据。

最后一件事情就是。小周之后的情况如何呢？他东挪西借把欠款还上去了，把微生活的借款APP也卸载掉了，目前在做送餐工作，但是再也不用网贷了。上一次见到他的时候，他说了一句我现在仍然记忆犹新的话：

“借了钱之后觉得可以还清，但是到了还款的时候才发现自己的实力。”