找和向钱贷必下的口子？做生意周转十年，我踩过的坑都在这

凌晨3点的时候看着手机屏幕，那时候的感觉到现在我还记得很清楚。这是2019年的事情了，我的小加工厂刚刚接到一个大订单，但是原材料的钱要先垫出来，工人的工资也要按时发放出去，而客户的尾款还要再等等两个月才能到账。我当时急得像热锅里的蚂蚁一样，在四处寻找和借钱的时候一定会出现的问题想到可以拿到贷款就可以接受较高的利率。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是征信却被查询了，手机上全是各种各样的推销电话。

现在的我回过头来看，那时候真的是病急乱投医。做买卖这么多年以来，资金运转成了家常便饭的事情，我由一个初出茅庐的新手变成了一个老江湖。其实市场上根本没有所谓的“必须下单”的口子，那些标榜这个口号的人中，十个人里有九个都是骗子。但是有些渠道只要掌握了它的性格特点，那么下款的成功率就会大大提高。

那么所谓“必下口子”又是否可信呢？

说实话，在这个圈子里面所花费的钱加在一起也有五六万元左右。有一次点了条广告链接，上面写着“黑户也可以申请，马上就能拿到两万元”。填写完身份证和银行卡之后出现一个提示：“支付398元成为VIP可以加快审批速度。”。当时我真的想要打自己的嘴巴子，这不是明目张胆地诈骗吗？

后来我才知道，正规放贷公司都会查询客户的征信记录和银行流水，并不会存在所谓的“必须下”的事情。那些声称自己是和借钱的时候一定会出现的问题或者说是让你缴纳会费、解冻费的人，或者是利率很高的高利贷。借了1万元，拿到手只有7000元，还款时却要还上15000元，这样的情况谁能承受得起呢？

不可以相信天上掉下来的馅饼。越是着急的时候就越要小心谨慎。

能够放款的途径是有规律可寻的

吃过亏之后我就认真的去研究合法的融资途径了。经过几年的努力，我已经找到了一些比较可靠的方法，并且把这些方法告诉了我的生意伙伴们。

第一种就是银行经营贷款。我知道很多人都一听起银行就觉得头疼，认为门槛很高、放款速度很慢。现在的政策已经不一样了，很多城商行、农商行为了扶持小微企业，推出了一些线上快贷的产品。去年我在该农商行办理过一笔业务，金额为20万元，年化利率只有5.6%。也就是说他们关注的是你公司的经营状况以及纳税情况，并不是只盯住你的信用分数这几个数字。

第二部分就是大平台上的消费金融了。比如借呗、微粒贷等，尽管额度不大，但是比较正规和公开。我的经验是，经常使用支付宝或者微信进行交易的话，系统的就会自动给你提高信用额度。我现在借呗的额度为八万元，在急需的情况下可以用来应急。

第三种就是信用卡分期付款了。这是一个很多人都不怎么在意的东西，但是用好它就真的很好了。我有一张商业银行的信用卡，额度为15万元，账单分期手续费折合成年化率大约在百分之十到十二之间。虽然比银行贷款要高一些，但是比起那些五花八门的网络借贷来就要好多了。另外信用卡分期的一个好处就是：只要能按时还上款的话，你的信用额度就会逐渐提高。

申请贷款的时候，这些地方就决定了结果

知道有这个渠道还不行，怎样去申请也非常重要。我的一个做餐饮的朋友条件很好，但是申请贷款总是被拒绝。之后我把他的申请材料看了一遍，哎呀妈呀，填写得很随便啊。把工作信息写成“自由职业”，年收入填上“10-20万元”，联系人就用了一个刚刚认识不久的供货商。

银行也不是傻瓜，有这样一份材料通过了才奇怪。

给他的建议是：第一，在填写工作信息时要如实填写经营中的店铺名称，即使是个体户也可以；第二，年收入按照真实的流水来填写，并且不要过于保守也不要夸大其词；第三，紧急联系人要填写直系亲属，最好是父母和配偶。修改完毕后再次提交申请，三天之内就到账了，一共是十五万元人民币，解决了他目前遇到的问题。

另外一件事情也要说明一下，申请的时间也很重要。经过多次观察发现，在上午十点至下午三点这段时间内提交申请的话，审批的速度会快很多。询问了在银行工作的朋友得知，在此期间审核人员在线上进行审核，并且系统的初步审查之后可以很快地转为人工审核。周末或者晚上的时候提交的，要等下个工作日才能处理。在网上查不到，这是我自己亲身经历得出的经验。

有关于征信的事情，你知道多少

很多人的想法是只要在征信上有逾期就会被拒之门外，但是这并不是完全正确的。以前有一张信用卡没有按时还款，是因为出国忘记还款而产生滞纳金长达二十几天。之后我在申请贷款时向客户经理说明了原因，并且出示了当时出入境记录证明来证明自己并非故意拖欠。那么结果是什么呢？仍然可以批准。

但是我说的是征信的重要性，并不是说它不重要。我指的是偶尔的一次非故意逾期，如果能够给出合理的解释的话，大部分金融机构是可以接受的。但是你的征信里全部都是网贷申请的信息，一个月内被查十几二十次的话，神仙也无法帮你了。因此平时不要随便点击那些“测一测你的额度”的广告，每次点击都会产生一条查询记录，多点几次就会把征信给毁掉了。

不要掉进那些陷阱里面去

到此为止我要提醒大家的是：。市场上有一些“贷款中介”，说和银行里的人有关系，可以帮你把材料弄好，提高通过的可能性。而且还要收取几百元的服务费。遇见这样的人的话就直接离开吧。

正规银行贷款根本就不用找什么中介。拿着身份证和营业执照到网点去办理，也可以通过手机银行进行申请。给钱让你“包装”的人或者是骗子，或者是给你伪造资料的人。如果被银行发现了的话，不仅不能拿到贷款，还会被列入黑名单，在之后想要办理任何事情都会受到限制。

另外一种就是所谓的“AB贷”。他说你没有资格，要找一个有良好信用的人来做你的“保证人”或者“紧急联络人”。那么实际情况又是怎样的呢？也就是以你朋友的身份去借钱，把钱借给他人使用，但是债务却由你朋友承担。这件事很不道德，千万不要去做。

说到这里的时候，我想到去年认识的一位做服装批发的朋友。他听了中介的话之后找了自己的表弟作为“紧急联系人”，但是贷款下来之后自己又还不了款，所以表弟的征信也被牵连了。两个亲戚之间闹得很不愉快，到现在还没有说过一句话。为什么要做这件事呢？

最后说点实在的

做生意的时候遇到资金周转不灵的情况是很正常的。但是越是这样的时候，就越要冷静下来。不要让这些和借钱的时候一定会出现的问题被广告蒙蔽双眼的时候，要老老实实地走正常的途径，把流水、纳税和征信都搞好，比什么都重要。

我有一个习惯，在每年年初的时候到银行咨询一下有没有新的产品，并且把额度提前准备好。等到真的需要用钱的时候，只需要在手机上轻轻一点，就可以把钱转过去。这样才是对的打开方式。

另外一件事情就是没有提到的事情。如果已经存在网贷的话，最好先把网贷还清之后再去申请银行贷款。银行会认为你的资金情况比较紧张，在审批贷款时就会对你进行限制。因为这件事情的原因，所以去年我的额度少了五万元。损失很大。

做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会就是：现金流就是生命线，但是借钱的时候一定要有个度。利息超高、合同条款看不明白、催收方式很恶劣的话，就算再缺钱也不要接触。一旦陷入其中就很难抽身而出了。

如果你真的急需资金的话，可以把手上的资产都列出来，可以用来抵押的就抵押掉，可以变卖的就卖掉。实在没有办法的话，向亲朋好友借钱，并且把利息计算清楚、写下借据，要比到那些杂七杂八的地方借款要好得多。面子很重要，但是坑了自己的话就不划算了。