银行内部人揭秘：什么口子百分之百下款？别被忽悠了

每天打开手机之后，在后台的私信中总会有人提出同样的一个问题：什么样的口子可以百分百下款？其实一看到这样的问题就忍不住要笑了。老实说，在这个时代就连买彩票也不能保证会中奖，还有人敢担保贷款一定能够通过吗？我曾在银行信贷部门工作了七八年的时间，处理过的案件数以千计，即使系统上标示为“秒批”的产品也曾经出现过失败的情况。但是如果说有“点一下基本上就可以过了”的说法的话，那么这些说法都是存在的，并且外界的人也无法接触到其中的秘密。

号称“百分之百放款”的地方可靠吗？

有件事要告诉大家。上个月有一个叫老陈的老顾客，在做装修生意的时候遇到了困难，需要30万元来周转一下。在网上搜索一番之后，他就给七八个中介发去了消息，并且每个中介都说“包过”、“内部关系”。那么最后的结果是什么呢？征信被查得很糟糕，一分钱都没有拿到手，而且还要花费两千元左右的钱来做所谓的“包装费”。老陈找上门来的时候我已经看过他的征信报告了，上面密密麻麻地都是各种各样的小贷公司留下的查询痕迹。即使他的资质再好，我们银行也不会去接这样的项目——风控系统会直接判断出该客户的资金链断裂的风险很高。

别上当受骗，在网上大力宣传“黑户也可以贷款”、“不看信用”的公司里，有90%都是骗子。或者是让你先付一部分钱给对方，然后以各种理由拖延还款时间；或者是以很高的利率来吸引你的资金。可以放款的地方，并不是到处张榜招人。

银行内部的“白名单”产品才是真正意义上的快速通道

到此为止，我要讲一些不应该说的话了。实际上每家银行都有一些“任务产品”，也就是上面压着的任务指标，必须要达到一定的放款数量。该类产品在一定时期内审批通过率会有所提高。比如说我们支行去年推出的这款消费贷款产品，在一般情况下需要申请人有连续缴纳住房公积金24个月的历史记录，但是当时工作任务很紧张，所以只要求申请人在过去的一年内每个月都能按时足额地交纳住房公积金就可以批准了。这件事情外人是不知道的吧？没有人能够知晓。

所以你要问我什么样的口子可以百分百下款我的答案是：盯住银行季末和年末的时间点。当时客户经理都为了业绩而努力工作着，你提供的资料如果不好看的话，他们也会比你更急切地想要把钱贷出去。我的一个做餐饮的朋友，在去年十二月三十日的时候去申请贷款了，按照正常的条件来看的话，他现在的负债率已经超标了。但是这几天我们的网点还有200万元的任务量没有完成，主任直接给审批部门打电话说明情况，并且解释了行业的特殊情况，第二天就批准了。

申请贷款最好的时间

具体的讲，在每年的3月、6月、9月和12月这四个时间段里，银行内部是最宽松的时候。不要月初去，那时还不急；也不要月中去，那样的话按照正常的程序来办理。就是在那最后三天之内，你成功的几率会大大增加。不同的银行之间可能会有细微的区别，但是大的规律是一样的。

这些地方会决定是否可以贷款

很多人都认为贷款被拒绝的原因是自己的资质不好，实际上很多情况下都是因为一些小问题没有处理好。上周我拒绝了一位客户，他的各项条件都很不错，但是填写表格时把工作单位写成了“自由职业”。系统扫描之后马上就会被拒绝。如果他填写的是“个体工商户”，并且加上了营业执照以及流水的话，那么他是完全符合条件的。

还有一件事情说出口就觉得很有趣。我们的系统中有一个隐含的评分标准叫做“联系人稳定性”。你在填写紧急联系人的时候，如果是配偶的话可以加分，如果是父母也可以加分，而如果你填的是“朋友”或者“同事”，那么系统就会认为你是不稳定的。这是谁告诉你的呢？没有人会告诉你。

比如说手机号码。使用同一张电话卡三年以上与新更换三个月内的相比，在系统中所得到的分数会有很大的差别。因此经常更换手机号的人在申请贷款时会受到很大影响。没有固定的联系方式的话，银行又怎么能够相信你会及时还清贷款呢？

百分之百下款的贷款口子真的有吗？

返回到开始提出问题的地方。还有人继续提问什么样的口子可以百分百下款，我可以这样说，并且“高通过率口子”也是存在的。第一种就是我之前提到过的银行内部的任务类产品，第二种则是正规的消费金融公司。后一种利息要比前者高一点，但是要求较低，只要求你有一个稳定的收入和良好的信用记录就可以通过审核了。

但是我要提醒大家的是，“百分之百”的中介公司，并不是真的存在。所有的正规金融机构都有一套自己的风险控制标准，并不会对任何客户一视同仁。如果真的出现可以随便贷款的情况的话，那么利率会有多高呢？你可以借钱吗？

避开了这些陷阱之后，你通过的概率就会提高一倍

我整理出了一些常见的被拒绝的原因，请大家对照一下自己的情况是否存在问题。第一种就是征信查询次数过多，在最近三个月里达到六次以上的基本上就没有希望了。第二，负债率太高，每月需要偿还的债务占到月收入的五成以上就非常危险了。第三个工作很不稳定，经常更换工作或者新入职不到三个月。第四点是资料填写不符合要求，电话打不通、地址不对等低级错误让人很头疼。

去年有一个年轻人来申请贷款，在填写表格时把年收入写成了二十万元。经过查询之后发现他的社保缴费基数只有三千多元。这样的行为会被列入黑名单，并且会受到处罚。其实他是老实巴交地报了真实的收入，即使少一些也可能会通过审核。我行有一些产品是为低收入客户设计的，利率也很有竞争力。这样不就是把自己往死路上推吗？

最后说点实在的

写了这么多之后，你也就知道了吧。而应该去询问的是什么样的口子可以百分百下款不如把应该准备好的东西都准备好，把应该维护好的信用也给保好了。见过太多的人，本有不错的资质，但是因为不了解其中的道理而把自己弄进去了黑名单。另外有一件事情要说明的是，由于最近政策变严了，所以之前可以过的一些关卡现在已经不能用了。具体的什么时候能够放松下来，我也不能随便猜测了，最近几个月办理贷款要比去年的时候困难得多。

如果你真的着急要用钱的话，可以找一个可靠的客户经理聊一聊，让客户经理给你分析一下什么样的理财产品比较合适。不要随便在网上申请，每次点击都会增加一次征信查询记录，这是实实在在的钱损失。最惨的是一个月之内被点开了二十多个平台，最后就连借呗也被关闭了。这件事到今天我还记得很清楚，在客户的办公室里差点哭了的人就是他。

贷款的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。如果你还拿不定主意的话，可以记下这样一条原则：正规途径、真实的材料、合适的时机，这三个条件同时具备的时候要比任何所谓的“内部渠道”都要有效得多。