安心消费借款平台怎么样？我被坑惨后才搞明白这些门道

2019年的时候我在做小本生意，但是因为资金链的问题出现了问题。朋友向我推荐了一家叫做“安心消费”的平台，并且告诉我该平台放款速度很快、门槛很低，于是我没有多想便申请了五万元。那么最后的结果是什么呢？到帐金额为四万两千，另外八千元是以服务费的形式被扣除掉的。我当时很惊讶，合同上面写的是五万元。后来我才明白，“砍头息”就是指这样一种做法，在那时候许多小平台上都是如此。最近两年来我一直都在研究各个借贷平台的情况，并且不希望再出现这样的情况了。经常有人问我的是安心消费借款平台好不好的问题今天我想要分享给大家的是我知道的所有事情。

安心消费借款平台可以信赖吗？弄明白它的来历是什么

说实话，在我第一次接触到该平台的时候，并不知道它属于哪个公司。之后我去查询了工商信息，才知道这些平台后面都是小贷公司或者是消费金融公司。有的是有牌照的，有的则是打着擦边球的。

怎样才能知道一个网站是不是合法的呢？我现在一般都会去央行征信中心查询一下，看看该网站是否已经接入了征信系统。接入征信的平台，在某种程度上表明其运行于监管之下。安心消费借款平台两年前就已经接入了征信系统，这一点要比一些没有接入征信系统的黑心平台好很多。但是接入征信又代表什么呢？如果你逾期不还的话，在你的征信报告里就会留有不良记录，以后想要买房、买车或者申请贷款的时候都会受到影响。

有一个细节大家可能不太清楚，在2021年以后，持牌消费金融公司放贷利率要控制在24%以下。但是有的平台把利息分成“利息、服务费和担保费”等几部分来计算，从表面来看符合规定，但实际上总的费用还是很高的。这件事情我曾在几个地方碰到过，套路都是差不多的。

利息、费用等合同中隐藏的小字

我有一个做装修的老朋友老周，在去年的时候向安心消费贷了三万元，并且分成了十二期来偿还。当时的宣传为“日息万分之五”，他认为很合算。结果过了六个月才发觉有问题——每个月的还款额加在一起要比本金多出近八千元。

他说给我算了一下，日息是万分之五，那么年化利率就是18.25%了吧？但是实际上，该平台还会收取每个月0.8%的“账户管理费”以及一次性的3%的服务费。把所有的数字都加在一起的话，总的年化成本大约为28%左右。老周当时就拍案而起，心想如果早知道有这么高的利息的话，还不如向亲朋好友借钱呢。

有一个需要注意的地方是：许多平台在宣传时只说“日息”或“月息”，而不提总的年化成本。根据监管部门的要求，目前所有的正规平台都应当显示年化利率（APR）。但是安心消费借款平台又是怎么体现出来的呢？去年我曾经帮助别人查询过一次，在该公司的APP里可以看到年化利率，但是字体很小，并且位置也不太明显，如果不仔细查找的话很难发现。

不要傻了，在借钱之前要弄明白两个问题：一是我要欠多少；二是除了利息之外有没有其他的费用。如果对方含糊其辞、答非所问或者转身离去。

申请、还款环节中存在的一些“坑人”的设计

安心消费在申请流程方面是比较容易的。用手机进行注册、验证身份信息并绑定银行卡，在十分钟之内就可以完成。审核的速度很快，我已经试过了两次，都只用了半个小时就得到了回复。但是出现了问题就是它的额度评估逻辑很混乱。

用户我的一个做电商的朋友月流水有二十几万，并且征信也没有问题，但是只批到了八千元的额度。另外一位在国企工作的朋友月收入六千元左右，却能拿到三万元的贷款。后来我想通了：这样的平台更加重视工作的稳定性和可靠性，并不是看你挣了多少钱来决定的。公务员、事业单位和国企员工，在他们的系统中得到更高的分数。而做买卖的人则会被认为是“高风险”的人，所以银行给他们提供的贷款额度很少。

还款环节也存在一个令我十分无语的设计。它的还款日期是固定的，并且不可以更改。假如你的工资是在十号发放的话，那么它却把还款日定为五号，那你就要提前准备好资金了。并且它的自动扣款时间为早上八点钟，如果银行卡里的余额不足的话，在当天之内补充进去就不会再次被扣除，而是按照逾期来计算。

逾期费是怎么计算的？根据合同规定，利率为正常利率的1.5倍。听上去不多，但是逾期记录会出现在征信上，这就很烦人了。曾经有个人因为几百元的逾期而使自己的房贷利率比别人高出0.3个百分点，这样三十年之后就多出了十几万元的利息支出。损失很大。

提前还贷合不合理呢？

这个问题我已经回答了很多次了。安心消费借款平台可以提前还款，并且收取一定的违约金，一般为剩余本金的2%-5%左右。经过计算得知：如果向别人借了十万元，还有五万元没有归还的话，在这个时候想要提前结清的话，大概需要支付一千到两千五百元左右的违约金。

是否值得呢？根据实际情况来决定。如果可以利用这笔资金进行投资，并且预期收益能够弥补违约金以及剩余部分的利息的话，那么就不用提前归还了。把钱放在那里也是浪费时间，还不如早一点把欠的钱还掉，免得到每月都想着这件事。我的原则是：借之前六个月就要开始还清，否则最不合算；到后面的时候再想提前还就没什么用了。

什么时候可以用上这个平台呢？

说这么多的话，是不是觉得在借款平台上消费借款是不值得推荐的呢？但是不是这样的。存在的就是合理的，它有自己的用武之地。

第一种情形是急需资金周转，金额较小，在一到两万元之间，并且能够在三个月到半年之内偿还。在这种情况下，虽然利率比较高一些，但是总的费用仍然可以被接受。

第二种情形是征信上有轻微的问题，所以银行贷款申请没有通过。安心消费这样的平台对于征信的要求要比银行低一些，如果不存在当前逾期的情况，并且没有严重的不良记录的话，一般都能通过审核。

第三种情形是没有信用卡或者是信用卡额度不足的情况。一些刚刚工作不久的年轻人还没有建立起自己的信用记录，所以银行不会给他们发信用卡，而这些平台就可以起到一个桥梁的作用。

但是如果你要借大额的资金，比如说十万以上的，或者是还款期限延长到两年半以上的话，那么我就强烈建议你先去银行咨询一下。即使多跑几次、多准备一些资料，从长远来看可以节省很多利息。其实现在的银行消费贷款利率已经可以做到四到六个百分点之间了，和这些平台相比简直就是天壤之别。

还有一种人我不建议你去接触网贷：无法克制自己的消费欲望的人。见过很多人拆东墙补西墙，最后变成几百万的负债黑洞。借债来消费的事情一开头就很难停下来了。

一些很容易被人忽视的地方

最后要说的是很少有人会告诉你的一些事情。

第一，申请的时间是有讲究的。根据我的观察，在月底或者季度末的时候提交申请的话，被批准的可能性比较大一些。由于业务员为了完成业绩而急于求成，所以审核就会比较宽松。该规律适用于许多平台中，不信你也可以试一试。

第二、申请次数过多会导致分数下降。每次申请都会被平台进行一次征信查询，这就是所谓的“硬查询”。如果查询记录很多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而更加难以批准贷款。我的一个朋友在一个月之内向七八个平台提交了申请，但是最后都被拒绝了。正确的做法就是选择两到三个，并且不能够采取撒网式的申请方式。

第三点就是提前准备好了资料可以提高额度。除了最基本的身份证、银行卡之外，如果能够提供社保缴纳证明、公积金凭证以及工资流水等信息的话，那么贷款额度就会大大提高。把上述材料上传到APP上就可以，但是有很多人因为懒惰而不去上传，从而浪费了数万元的信用额度。

第四种情况是不同的城市可能会有所不同，我可以确定的是：一线城市的审核比较严格但是额度大；三、四线城市的审核相对宽松但是额度小。因为一线城市用户收入、资产更加公开透明，所以平台可以更好地对风险进行判断。

写了那么多，其实也就是一句话：借钱前要计算好，不要被“低门槛”、“秒到账”的说法所迷惑。安心消费借款平台好不好用、是否适合你，用计算器算一下总的花费就可以知道。当年被骗去八千元的服务费至今我还记得很清楚——这样的损失只许发生一次。