海绵钱包借款单口子真有那么神？内行人说点得罪人的大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我在店里准备关门下班了，这时有一个小伙子慌里慌张地冲进来了，并且马上开口问道：“海绵钱包借款单口子到底能不能下款？”看了他征信报告之后发现，在过去的一个月里他已经查询了18次，而且还有20多张网贷账号，这样的状况放在任何一家银行都会被直接拒绝。但是这位年轻人并不相信，还说在网上有人推荐这个口子可以解燃眉之急，并且还给我说要送红包来指导我。

说实话，当时我心里很不舒服。

做贷款中介已经十年以上了，所经手的案件数以万计，这样的客户在网上被误导的情况也很多。人们认为找到了一个人就可以起死回生，但是这个想法本身就很危险。所谓海绵钱包借款单口子在许多同行的宣传中都被夸大其词地渲染成了这样一种状态：点一下申请就可以把钱当成自来水一样哗啦啦地涌出来。但是实际情况又是怎样的呢？今天我就把这件事掰开了揉碎了和大家说一说，有些话可能会不好听，但是总好过你们踩到坑之后再来找我说。

不要被它的名字所欺骗，海绵钱包又是什么样的呢？

有件事大家都不太清楚。市场上有很多叫做“钱包”的借款产品，并不是真正的放贷机构，而是一个大的超市或者是中介平台。你所见到的海绵钱包借款申请入口，在后台应该会连接到七八家以上甚至是更多资金方。也就是说，你认为自己在填写一份申请表的时候，其实你的信息已经被多家信托、消费金融公司或者小贷公司一并获取了。

这件事情有问题吗？

事情就变得很严重了。老张是做餐饮行业的，在经营过程中遇到了资金周转困难的问题，于是有人向他推荐了一个叫“单口子”的东西来解决这个问题。但是钱没有到账，手机却被打爆了，各种推销电话一个接一个地打过来。这就是数据被“跑分”了，你个人的信息在行业内流转一圈之后，最终就成了别人的资源。

我有一个做风控的朋友，在某家消费金融公司工作，他私下里告诉我，该公司的客户推送过来之后，在公司内部审核通过的比例其实很低，大约为15%-20%之间。并且经过审查的客户的综合年化利率大多都超过24%，有的甚至接近36%的红线。也就是说这个口子是专门为没有希望在银行贷款的人设计的，利息很高，额度很小，并且还要牺牲掉自己的隐私。

为什么总是有人在寻找“单身”的人呢？

这件事情说出来很无奈。很多人的征信已经出现问题了，负债也越来越多了，正规银行的大门被关闭了之后，只好去扒窗户缝。有很多客户为了几千元的资金周转问题，恨不得把手机上的所有借款软件都翻一遍。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，并且越查越差，最终陷入一个恶性循环之中。

其实，“病急乱投医”的心态很容易被收割。

去年有一个小老板做装修的时候，由于工程款没有及时到账，所以资金周转不灵，在网上寻找这样的“必下口子”。结果遇到了一个骗子，说是可以帮助他操作海绵钱包借款单口子，但是需要先支付500元的“包装费”。这个小伙子也变得很着急，于是就转过去了。那么接下来又会怎样呢？之后就把这个人给拉黑了。这种事情每年都会听到几次，每次都会为他们感到可惜。

那么有没有可靠的方式呢？有的，但是绝对不会是这样到处打广告的“单口子”。能够放款的是对你的综合资质进行评价，并且有着明确准入标准的正规公司，而不会是那些声称可以“无征信”、“无视信用”的所谓“神产品”。这样的事情，用脚趾头想一想就知道不可能行得通了，别人凭什么把钱借给信用差的人呢？做慈善的事情吧。

三道暗藏玄机的陷阱

既然已经谈到这里了，那么我就可以把行业内的秘密告诉给大家了。不要认为申请贷款是一件简单的事情，里面有很多门道。

第一个坑是隐形费用。很多这样的口子在宣传时会说日息万分之几的样子，听起来很便宜。但是你可以去试一试吗？担保费、服务费、咨询费等等各种名义下的费用加在一起之后，实际拿到手的钱就少了很多，而还款额却是按照全部来计算的。砍头息就是一种方式，“砍头息”的话现在监管部门检查得很严格了，很多公司都不敢明目张胆地做了，但是换汤不换药继续做的人还是不少。

第二个坑是催收方式。正规银行如果出现逾期的情况的话，也会给用户提供一定的缓冲期来处理问题，按照正常的程序来进行解决。而小口子就不一样了，一逾期就会爆通讯录、P图、骚扰家人等等各种下三烂的方法都会用出来。我的一个客户就是因为借了这样的钱，结果弄得妻离子散，到现在我还记得他找我商量的时候那种颓丧的样子，整个人瘦了二十多斤。

第三个坑是数据泄露。上面已经提到过了，但是要再重复一次。你所填写在这些平台上的身份证号、银行卡号、通讯录以及位置信息等最终会流到什么地方去，并没有人能够说明白。去年有一条关于某个大数据公司的消息，说是该公司因为出售这样的用户数据而被调查。你借的钱其实是把自己“卖给”别人了。

真的没钱了，应该怎么做呢？

说了很多消极的事情之后，再给出一些积极的意见。如果你遇到资金周转的问题的话，不要去寻找各种各样的海绵钱包或者借款单子来解决，而应该先冷静下来去做三件事情。

第一，打印出自己的征信报告来仔细查看。知道自己的问题在哪里，要比盲目地去寻找借口好很多。查得太多了吗？或者是由于债务过多造成的吗？还有没有逾期的情况呢？对于不同的问题要采取不同的方法来解决，并不是一开始就乱投医。

第二，如果有社保、公积金或者是保险的话，即使征信稍微差一点，一些银行系产品也是可以考虑的。去年我为一家做物流公司的客户办理过一次贷款业务，该客户的征信查询次数很多，但是由于他公积金已经连续缴纳了三年之久，并且最终还是通过了线下审批的方式拿到了八万元的贷款额度，而且利率还比市面上大部分网贷产品的要低上好几倍。

第三，实在没有办法的话就向家人或者朋友借钱了，出点丑也是好的，总好过掉进坑里去。很多人的面子问题没有解决好，所以就越陷越深，欠下的债务也越来越多。无论如何计算都是不划算的。

申请时间的小技巧

这是我自己的一些心得体会，并不一定是百分之百正确的，但是很有道理。一般而言，在季度末和年底的时候，很多公司的放款额度都会比较紧张，审批也会变得严格一些。年初或者是每个月初的时候，额度比较充足，通过率就会稍高一些。不过这并不是绝对的，各个机构的政策不同，具体的数字我也记不清楚了，大致的逻辑就是这样的。如果不是很着急的话可以找一个合适的时间去申请，可能会增加成功的几率。

另外要说明的是，在不同的城市政策有所不同。我去过南方的一些城市，那里的普惠金融服务种类多、办理手续也比较宽松。因此网上流传的各种“必下口子”的说法，首先要想到发布者在什么地方，他所说的内容是否适用于你的城市。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

贷款这件事是没有捷径可以走的。声称可以包办一切的人中，有的是骗子，有的则是利率极高、让人望而却步的高利贷。能够帮助到你的是你自己所具备的能力以及正确的信息来源。不要寄希望于一个未知的APP出现来解决问题，应该先对自己的财务状况进行合理的安排，对于需要止损的部分要果断处理掉，而对于需要谈判的问题则要积极沟通解决。

钱的事情不能着急。