急用1万块？1w借款app哪个好，避开这4个坑才是关键

上个月有一个客户很着急地来找我说，在一个借款APP上借了一万元钱，但是拿到手的时候只剩下八千五百元，并且还有个“服务费”被扣除掉了。

看到他签订的合同之后才知道原来每年的利息可以达到百分之三十六以上。

他问我1W借款APP哪一个比较好当时我就叹气了，这个问题问迟了。

说实话，在市场上借一万块钱的方法有很多，但是可靠的只有两三个了。

我做理财规划师已经八年的经验了，见过很多因为选择了错误的投资渠道而越滚越大最终陷入困境的人。

把所有的坑都挖出来，免得别人再掉进去。

借一万块钱最容易掉进去的四个陷阱

扎心的事实是：很多人在借到钱之后，并没有考虑清楚“能借多少钱”，而是只关心“能不能把钱借到”。

等到还款日期到了之后才发觉自己掉进了一个陷阱中。

坑之一就是拿到的钱和借的钱不一样

去年有一个做自媒体的年轻人来找我做财务诊断，说他借了1万元，但是只收到了八千多。

我去问他在哪里借的钱，他拿出手机给我看——一个不知名的贷款APP，界面很花哨，声称可以“秒批秒到账”。

那么两千块钱去哪里了呢？

平台收取“快速审核费”、“账户管理费”、“风险保证金”，种类很多，合计约占本金的20%。

其实这就是一种变相的砍头息的行为，正规的平台是不会这样做。

我之后给他算了下账：名义上是12%，但是按照实际拿到手里的8000块钱来计算的话，真实的年化率已经超过了25%。

于是他就拍了一下自己的大腿，说道，“早知道的话我就问问。”

应该怎么做呢？

在借钱的时候要确定好两个数据：借款数额以及到帐数额。如果这两项的数据不一样的话就直接PASS掉，不要有任何的迟疑。

正规的消费金融公司或者银行的产品，可以借到任意金额的钱，并且不会有任何损失。

第二种情况是利率没有公开，实际的成本就变成了两倍

最不容易发现的就是这个陷阱了，而且它还很坑人。

很多APP在宣传时只会说“日息万二”、“日息万三”，听起来是不是挺划算的呢？

但是你有没有想过，万二的日息折合成年化率的话就是7.3%，而万三则是10.95%——这只是名义上的利率。

有的平台收取“服务费”、“担保费”，把这两项费用加在一起之后，总的融资成本就会提高很多。

我的一个做餐饮的朋友去年向某个平台借款了一万元周转，声称的日息是万分之二，但是实际上综合年化率达到了百分之二十二。

他当时只看了一下月还款额，并没有注意到其中有一个“服务费”的条款，所以就签字了。

说实话，这样的套路我已经见过很多次了。

怎么避坑？

不看日利率，要看IRR（内部收益率）。

目前监管部门规定所有的持牌金融机构都要公开年化收益率，你可以去查看产品的详细页面，在那里通常都会显示出来。

如果查不到或者客服含糊其辞不承认的话，那么这个平台就存在问题了。

什么样的借款途径可以得到一万块钱

说了很多坑之后，那么到底1W借款APP哪一个比较好？

把主流渠道分为三种类型，你可以根据自己的情况进行选择。

第一梯队就是银行系的产品了，比如说招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。

利率最低的是4%-8%，但是门槛也是最高的——你需要是该行的老客户或者是公积金、社保缴纳情况比较好。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、中银消费、兴业消费等。

利率比银行稍高一点，年化为10%-18%，但是审批比较容易，放款的速度很快，通常一天之内就可以到帐。

第三梯队就是各大互联网公司的金融产品了，例如借呗、微粒贷和京东金条等。

这样的产品使用起来最为便捷，点击几次就可以借到钱了，利率会按照你的人品好坏来调整，年化率可以从7%到18%不等。

具体选哪个？

我的建议是：首先查看银行是否可以批准贷款，如果不能的话再去看看消费金融公司的审批情况，最后再考虑一下有没有什么互联网平台能够提供帮助。

利率相差一两个百分点的话，借一万块钱就会少几百块钱的利息，虽然不多，但是你如果经常要周转的话，这个数目加起来就很多了。

坑三：不查征信随便申请，把查询次数弄多了

虽然不是所有人都知道这个坑，但是它的影响力却很大。

你每在APP里提出一次借款请求，不论是否成功，都会在你的信用报告中留下一条“贷款审批”的查询痕迹。

短时间内的查询次数过多的话，再去申请正规贷款就会很难了。

去年有一个客户，在七到八个月的时间里在七八个平台上面申请了贷款，并且认为这样可以提高被批准的概率。

结果呢？

全被拒了。

因为他的征信上面密密麻麻都是查询记录，银行风控一看就知道这个人资金链出现了问题，所以没有人会借钱给他的。

正确的做法是在申请前自己检查一下自己的信用情况，看看自己能够被批准什么样的贷款产品，并且根据实际情况来选择合适的银行或者机构进行申请，如果第一次没有成功的话就换个地方再试一次。

不可以像无头苍蝇一样到处乱撞。

坑四：逾期的危害没有预料到，雪球越来越大

借了钱之后大家都会觉得可以按期还款，但是万一呢？

如果收入中断、家里出了问题或者生意亏损的话，这些都是有可能发生的。

我的一个做装修的朋友，在2022年的时候向我借了一万元用来周转资金，但是由于当年市场行情不好，工程款一直没能及时到账，所以这笔钱也就被推迟了两个月才还给我。

逾期费加罚息之后，本金就上涨了15%。

后来他就拆东墙补西墙，在其他平台上借钱来偿还这个债务，但是雪球越来越大，最终欠下了将近五万元。

这件事到今天我仍然记忆犹新，他说过的一句话是：“如果当时没有借钱的话就好了。”

因此在借钱前要先问问自己：最糟糕的结果会怎么样？我可以接受吗？

如果是不确定的话就不要借了。

避坑清单：在借一万块钱之前要核实以下几点

把上面说的内容归纳为以下几点，在借用前一条条地检查一下：

• 借款数额与到帐数额一样吗
• 年化收益率小于等于24%
• 有没有其他的费用，比如说服务费、担保费等等
• 还款的方式是等额本金还是先付利息再还本金
• 逾期罚息是如何计算的，是否有宽限期
• 平台是否有牌照，在银保监会官网上可以查到

六条中只要有一条不符合或者平台模棱两可的话就更换其他公司。

市场上借一万块钱的方法有很多，并不是只有其中一种。

另外要提醒的是，有的平台以“不用查征信”、“黑户也能贷款”的名义来吸引用户。

百分之百都是高利贷，不要去碰它。

正规的金融机构是不会不管征信情况就放款的，这是最基本的风控原则。

做理财规划好几年了，见过很多人为了一时之快而欠下一身债务的人。

一万块钱多了点，少了也很多。

借到钱可以用来周转，如果借错的话就变成了陷阱。

下一次别人又来询问关于一万块钱借款APP的问题的时候，你可以这样回答：首先查看该平台是否有合法经营资质，其次要了解它的年化利率是多少，并且还要考虑一下自己是否能够按期还款。

三条就可以满足了。