好享购借款怎么样可靠吗？理财师跟你交个底

前几天一个老客户的电话打过来了，他急急忙忙地说：“我需要一份合同。”好享购借款可以信赖吗？说是手里没钱，在网上看到这个平台上的利率很低，就想借点钱周转一下。我让他的第一件事就是把手机放下来不要着急填写信息。这件事情也该向大家说明一下了。我做的是理财规划的工作，一般情况下都是替别人管理钱财为主，但是就连借钱这一项技能都不会的话，那么理财也就只能算是个半吊子了。借钱和买二手车一样，并不是只看外表就可以决定好坏的，要拆开来仔细查看里面的构造才行。

不要被“好享购借款”这个名称所欺骗

市场上带有“购”字的平台十中有九都不是正规银行，基本上都是消费金融公司或者是助贷平台。差别很大啊！银行就像正规的大医院一样，手续比较复杂一些，但是用药准确无误，并不会胡乱使用药物。有些助贷平台就和路边的按摩店一样，招牌很显眼，进去之后推销给你的项目不一定就是你想做的。上个月有一位客户的征信情况非常糟糕，根本无法从银行获得贷款，在一个助贷平台上借款了。虽然利息不多，但是服务费、担保费加在一起的话，综合年化利率就会达到24%以上。这是比较好的情况了，还有更高级别的。

讲真的，这个平台到底是不是可靠，主要取决于三个方面：牌照、利率和催收。牌照这些东西我们普通老百姓也是搞不懂的，我给大家介绍一种比较笨的方法。在填写APP信息时，请注意查看《借款合同》中出借人一栏所列的人是谁。如果涉及到某家银行或者某家消费金融公司的业务的话就是正规军了；而如果是某某科技公司、某某信息服务公司等其他类型的公司，则要小心一些。这就表明它是中间商，并且钱不是自己的，只拿中介费而已，至于将来出现纠纷之后找谁来解决的问题就只能自己说了算。

好享购借款可以信赖吗？算一算就会明白

很多人的看法是：借钱是否可靠，并不是因为“会不会骗我的钱”，而是“能不能把钱还回来”。最大的风险就是“我还得上吗？”现在的正规平台是不会卷款跑路的，这是犯罪行为，他们得到的钱都是利息收入。但是利息这种东西，一玩花招就会让人摸不着头脑。最坑爹的还款方式叫做“等本等息”。听上去不错，本金减少了，利息也减少了是吧？错误！它是按照全部本金计算利息的。比如说你借了一万元分期付款，即使到了最后一期只剩下几百块钱本金的时候，利息仍然会按照一万元的标准来计算。这样的方法很隐蔽，很多年轻人就中圈套了。

去年有一个刚刚工作的小哥来找我做债务规划，在几个平台上借了很多钱来填补缺口。我把他的合同都摊开来一看，哎呀妈呀，有一个平台说的日息万三听起来不贵，其实只有万分之三而已。但是加上各种名义的服务费用之后，实际的年化利率就达到了将近36%。是什么意思呢？就是借了10万元的话，一年之内只能够得到3.6万元的利息。这不是借钱而是吸血。那么我要问的是好享购借款可以信赖吗不要只相信客服的话，用IRR计算器计算一下就知道了。

使用手机上的计算器软件来计算每一期的还款金额、总期数以及本金等数据，并且按下按钮就可以得到结果。那么这个数字就是你所要承担的成本了。如果按照年利率来计算的话，超过了24%以上或者更高于法律规定保护范围的时候，那么无论该平台的品牌有多大，在我的眼里都是不可信的。因为它是通过你和它之间存在的信息不对称来获利的。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子看到计算出来的结果后脸色都变白了，他说没有想到利息会这么高。

保护好自己的“通讯录”大门

除了金钱之外，还有一个非常重要的东西就是个人隐私了。现在很多的小平台在借款的时候会要求用户授权通讯录、相册和定位等信息。这就好比是你要向别人借用一把扳手，却让对方先把家里的钥匙给你一样合理吗？当然不合理的。但是为了几千元的利益，人们还是点下了“同意”。隐患就从这里开始了。我曾经对几十款借贷软件进行过调查，并且发现其中有三分之一以上的非持牌机构，在逾期一天之后就会爆掉你的通讯录。不管你是借钱多少，不管有没有遇到困难，都会受到电话轰炸。

这样的行为是否违法呢？违规。但是别人换了一种方式继续做下去，你就没有可以指责的地方了。因此，在阅读《用户协议》时，如果出现需要“读取通讯录”的情况，并且不给予权限就不能借用的话，那么我认为你应该立刻离开现场。即使急需用钱也千万不要把所有的衣服都卖掉。目前正规银行以及持牌消费金融公司基本上都不会这样做了，最多也就是在逾期之后联系你所指定的紧急联系人。在关键时候可以保全自己的颜面。

掉进这些坑里就很难再爬出来了

另外要提的一点是，有的平台有“会员费”的说法。说是借了钱就可以享受到VIP的服务，其实是为了多收取一档费用。如果你不购买会员的话，那么就会一直扣留你的资金，并且限额很低。这样的捆绑销售行为很不好看。我的一个做生意的朋友当时需要五万元进货，在某平台上的时候被蒙骗花掉了两百九十多元买了一个会员，但是额度只到了两千块钱。这是什么情况呢？这就属于虚假宣传了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，在黑猫投诉平台上有大量的类似投诉。如果你看到过这样的投诉的话，心中自然就会有所准备了。不要傻掉了，正规借款怎么会先要钱呢？凡是要求你先交保证金、验证费、会员费的，都一律拉黑处理，没有错。

说了很多，但是评判的标准只有一个——透明度。正规的平台所有的费用都在合同上写明，并且利率也在国家法律法规之内，催收方式也都是文明合法的。不靠谱的平台、遮遮掩掩、合同中藏有猫腻、综合下来的价格让人难以接受。如果你还是拿不定主意的话，可以到应用商店查看该软件的评价以及开发者信息。如果是一个小有名气的公司所制作出来的并且评分很低的话，那么就不要尝试了。

理财就是管理风险。借的钱也是这样，不能因为眼前的利益就给自己的生活留下隐患。如果真的需要借钱的话，最好选择银行的消费贷款产品，在现在的手机银行上点击几下就可以出来了，利率低而且很安全。实在没有办法的话，挑选几家大的持牌消费金融机构的产品要比那些没有名气的小平台好很多。毕竟我们是来改善生活的，并不是来提心吊胆的。

下一次遇到“秒下款、零门槛”的宣传语的时候，请先问问自己一个问题：这笔钱拿到手里会不会觉得烫手呢？