有哪些金融借款能救急？12年老中介掏心窝子给你盘清楚

前两天晚上有一个小伙子打来电话，他的声音都开始颤抖了，他说自己已经申请了十几家网贷但是都被拒绝了，明天还要给工人们发工资，请问有哪些金融借款可以马上放款。问起征信的事情来，他那张脸上的表情就变得很复杂了，好像芝麻饼一样密密麻麻地排列着查询记录。其实这样的情况神仙都很难帮忙了，但是为了不让他着急，我还是让他不要慌张，并且把其中的道理给他解释一下。

很多人的第一反应是掏出手机来刷屏，这是在把人推向深渊。市场上借款的途径很多，但是真正适合自己的只有两条路。走错路的话，本来可以批准的资金也无法通过审批了。

弄清楚金融借款有哪几种类型

从事这个行业已经有十二年的经历了，做过上万个案子，在市场上把各种类型的贷款分成了四大类：银行贷款、消费金融、网络小贷和民间借贷。门槛由高到低，利率也是一降再降，两者是相反的关系。

银行贷款为正宫娘娘，利率最低但是规定最多。消费金融属于偏房类目，利率比银行稍高一点，但是审核比较宽松。网络小额贷款公司。其实就是这些APP上借的钱，虽然方便但是利息很高，有的甚至达到24%以上。而民间借贷就更加危险了，没有一点本事的人千万不要去碰它。

上一年有一个做餐饮行业的老板找到我，他的生意很好但是资金紧张想要借二十万元周转一下。他本可以去银行办理经营贷款，年利率在四点以下，但是听了朋友的建议之后就去了一家P2P平台借款了20万元，并且分十二个月来偿还。最后计算下来发现，包括各种服务费、担保费等费用之后的实际年化率达到了百分之三十以上。这就是借钱的意思吗？把祖先请到家里来了。

常见的金融借款种类有哪几种对普通人的来说比较合适

如果你要问我的话，我会毫不犹豫地说出首选银行的信用贷款。现在很多银行都推出了公积金贷款和社保贷款业务，只要你的单位是正规的，并且公积金缴纳正常的话，年利率大概在五折左右就可以拿到了。该类产品在网上很难找到内部消息，但是有一个小技巧我可以告诉您：在每个季度结束的时候提出申请，被批准的概率要比平常大一些。银行客户的经理也想提高自己的业绩，所以那时候的标准就会稍微宽松一些。

抵押贷款只适用于拥有房产和汽车的人。目前房子抵押的利率已经很低了，有的甚至可以做到3%左右。但是里面有很多坑，比如评估费、公证费、过桥费等等各种各样的费用加在一起也不少。我的一个客户办理了抵押贷款，并且被收取了三四个百分点的服务费，之后我去帮助他减免了一些费用。这件事说出去会被同行指责，但是中介费这种东西本来就可以商量的。

消费金融公司产品的适用人群是征信有轻微问题的人群。招联金融、中银消费、马上消费等持牌金融机构，比网贷更规范一些，但是利率更高一些可以接受。年化在百分之十到二十之间。审批很快，有的半个小时就可以到账。

那么网络借贷又如何呢？不要傻着去碰它，能不碰就不碰。借呗和微粒贷这样的大平台还是可以信赖的，年利率在18%上下。其他的那些小平台，各种砍头息、服务费、担保费，借一万元只能拿到七八千元，还上一万二，这是什么情况？

申请金融借款时容易掉入的几个陷阱

第一种方式是随便点击申请。每次进行申请都会在征信报告中留下一条查询记录。查得越多，之后想要向正规银行申请贷款的时候就会被拒绝了。这就是所谓的“征信花”，要恢复的话需要养半年。

前几天有一个女孩子，她的条件还可以，是公务员，公积金也很不错。就是为了买个包包，随便点了几款网贷测额度，都没有通过。之后真的需要用钱做事情的时候，到银行去申请就被拒绝了。客户经理说因为她查得太多了，所以系统认为她是资金紧张的人。到现在我还能想起她当时很后悔的样子。

第二条陷阱就是相信“包过”的说法。有的中介声称可以“银行有人、包过、黑户也可以”，这些都是胡说八道。现在的银行审批都是由系统和人工共同完成的，谁还敢随意放水呢？有这样本事的人是不会在网上传播信息的。被诈骗的服务费的客户很多，交了数千元之后仍然无法办理，并且找不到人。

第三种陷阱就是不考虑实际利率的问题。许多平台宣称的日息万分之五听起来不大，其实不然。乘以365之后得到年化18.25%。如果再加上传统的等额本息还款方式的话，那么实际的资金使用率就会更低了，真实的成本也会加倍。各个平台的算法不同，所以你要记住的一条就是：只看IRR内部收益率，不要相信那些宣传中的数据。

什么样的情况下应该选择哪个借贷平台

征信好的人或者有公积金和社保的人可以直接到银行去办理。建设银行、工商银行、招商银行都推出了自己的快贷产品，在线就可以申请了，利率很低。不要嫌麻烦，节省下来的利息就是实实在在的钱。

征信有轻微的问题但是不严重的话就去消费金融公司了。或者是某些城商行和农商行的尺度要比大银行宽松一些。这要根据当地的实际情况来定，我对一些城市的状况比较了解，但是对于其他的地区就不敢随便说了。

有房的话可以先用房产做抵押贷款。目前处于利率窗口期，经营抵押贷利率低于房贷，很多购房者把房贷换成了经营贷，节省了大量利息支出。但是要注意合规性，不能出现问题。

急需资金周转，但是数额不大，几天之内就可以归还的，可以向亲朋好友借钱，也可以通过借呗、微粒贷等渠道来解决。千万不能因为几千元而去借高利贷，利息越滚越大就会把整个家庭都拖垮了。这样的事情我每年都会遇到好几起，心里很不是滋味。

在申请之前要做的几件事情

首先查看一下征信报告。现在的网络上可以查询到，不要等被拒绝之后才去了解自己的问题在哪里。不能让信用卡的使用率达到百分之七十以上，如果超过了这个比例就要提前还款一部分。三个月之内查询次数不能超过三次。

确定了要借的钱的原因。银行会问你为什么要借这笔钱，装修、买车、经营等用途要比“周转”、“消费”听起来更好一些。但是不能撒谎，说话的方式也要注意一下。经营贷要说明资金使用目的，并且要有合同和发票等证明材料。

找中介的时候要把所有的费用都弄明白。把服务费、评估费、公证费、过桥费等等都罗列出来，并且写入合同中去。口头许诺没有用处，正规的企业都会有标准的服务价格。说“办下来再谈”的人，一般后面会宰你。

我从业多年了，见过很多人为了一时冲动而向别人借钱，结果把自己弄进去了。借钱是为了解决问题，并不是为了制造新的问题。想好自己是否能偿还之后再做决定要不要借款、借多少钱以及怎么借。

如果你现在急需用钱的话，可以把手机上的所有借款APP都关闭掉，并且去查一下自己的征信状况如何，然后再做决定。不要随便点击链接，点击一次就会减少一次机会。