征信花了房贷怎么解压？别慌，这事儿有解

上星期一个老客户的电话就打过来了，他说自己买房子申请贷款被卡住了，问我还能不能继续下去。这个小伙子以前手头不宽裕的时候点开了七八个网贷平台的额度查询功能，导致自己的征信变成了“花瓜”。银行的客户经理看了之后摇了摇头，自己也很着急。说实话这种事情我已经见过很多次了，征信问题导致了房贷无法办理怎么办虽然看上去是死路一条，但是大多数时候还是有转机的。

简单来说就是征信“花”与征信“黑”是不一样的。黑是指有污点的情况，例如逾期不还款；而花则是指你的信用报告被查询次数过多，显得比较杂乱。比如说你在找工作的时候，简历上面有很多跳槽的经历，HR看到之后心里会打鼓：这个人会不会不稳定？但是并不代表你的能力差，只需要多解释一下就可以。

弄明白情况之后再做决定：是真正的“花”还是假的“花”。

很多人的想法是征信查询次数多了就等于“花钱”，实际上并不是这样。看过很多客户征信报告的人知道，有些客户的查询记录密密麻麻的，但是最终都被批准了。主要看你是什么样的“花”。

第一种就是“硬查询”过多。当你去申请信用卡或者网络借贷的时候，银行在审核你的信息时所留下的痕迹就叫做硬查询。如果两个月之内出现四次以上的情况的话，那么银行的风险控制系统就会发出警报。第二类就是负债率过高。你所有的贷款都没有还清，即使你的收入很高也一样会被抵消掉。第三种情况就是有逾期记录，这是最麻烦的一种，也就是所谓的“污点”。

去年有一个小餐饮老板来找我，他的征信上面有很多网贷的信息，让我看得目不暇接。但是他从没有出现过逾期的情况，只因为资金周转得比较快。让其先把一些小额度的网贷还掉，在等待了三个月之后再去申请房贷，并且成功获批了。这件事情是什么意思呢？银行害怕的是你借了钱但是还不起，并不是你借钱本身。

怎样才能弥补征信查询次数过多的问题呢？

该问题并没有一个固定的答案，各个银行之间差别很大。可以说的是，大多数银行都比较重视近三个月到半年内的查询情况。

如果您的查询记录主要是集中在某个月份的话，比如说去年十一月份您急需用钱点了很多个平台，那么它的影响就会很小。银行会把这看作是特殊的情况。最让人担心的就是细水长流式的查询了，每个月都要查好几次，这样的话银行就会觉得你经常缺钱，这就成了一个大红灯。

该怎么办呢？就是养活的意思。不要再点击任何一个网贷平台上的“查看额度”按钮了，控制好自己的手。一般情况下，硬查询记录会保存两年时间，但是银行审批的时候主要是看最近六个月内的情况。按照规定的时间等待半年之后再去查的话，那么影响就会小很多。这件事不能着急，因为你以前做过这样的事情啊！

我的一个客户的房子要卖出去，但是因为没有贷款所以已经坚持了8个月。他说那种感觉就像戒掉糖一样难熬，但是最终房贷利率得到了优惠，还是值得的。

因为有太多的网贷所以房贷申请被拒绝了怎么办

这样的情况要比单纯地查询记录要复杂得多。银行计算你负债率的时候，所有的未还清贷款月供都会被计入其中。如果您的月供已经占到了总收入的一半以上的话，那么想要通过按揭买房基本上就是不可能的事情了。

解决的办法很简单，就是降低负债率。把小额度、高利率的网贷先还掉。不要傻乎乎地只还最低还款额，在银行看来你依然是负债。结清之后要让平台出具有关结清证明，有些网贷平台结清后仍然会留有不良记录在你的征信报告里，那么你就亏大了。

有一个很多人都不清楚的情况是：网贷结清之后，征信更新会有一定的滞后时间。快速的平台T+1就会更新，而慢一点的则需要等待一整个月的时间。因此，在结清之后不要马上到银行去办理贷款手续，而是要隔上两星期左右再去做这件事，并且给自己的征信报告留出足够的时间来做出相应的改变。

有逾期记录的话还可以挽救一下吗？

这件事情要实话实说：可以救治，但是很困难。

逾期有哪几种情形呢？第一种是非恶意逾期的情况，比如说忘记还款日期或者迟一天等等。可以向银行申请“非恶意逾期证明”，有些银行会承认这个。另外一种就是金额很小的逾期，例如欠了几块钱没有及时归还。也可以进行申诉。

最让人头疼的就是连续逾期或者是单次逾期达到90天以上的情况。该记录保存五年时间，以你最后还款日为计算起点。五年的时光已经过去很久了。但是并不是没有办法，有些小银行或者信用社的审批条件比较宽松，也可以试一试。利率会比较高，但是总归是可以买到车的。

我曾经为一个客户的类似问题进行过处理。他两年以前有过一笔信用卡逾期的情况，数额不是很大，只有三百多元钱左右，但是拖延了两个月之后才去偿还。之后他去申请房贷的时候，四大银行都没有通过。建议他去一家城商行试一试，最后批下来了，但是利率上浮了15%。本打算等会再做决定的，但是我还是说服他马上签字，并且告诉他政策很容易发生变化。后来又开始紧缩了，他的这套房子现在想要贷款更加困难。

一些容易被人忽视的操作方法

在申请住房贷款之前不要办理新的信用卡。认为多办几张卡可以显示自己的信用好的人，这种想法是错误的。银行会认为你是在“凑额度”，存在一定的风险信号。

不要经常更换工作。银行在审核的时候会看你的工作单位是否稳定，在过去半年里换了三家公司的你，银行就会对你的还款能力产生质疑。这和征信没有关系，但是会影响到审批的结果。

不可以为别人提供担保。担保贷款会在征信中留下痕迹，在银行看来就是你的“或有负债”。如果担保人跑了，你就得替他还款，银行怎么会放心呢？

说到这里我就想到了一个很烦人的例子。有一个客户的弟弟用装修贷款做担保，但是他的弟弟已经逾期了。自己申请房贷时被拒绝了，到现在也不知道为什么。之后查询到自己的征信报告上有一笔担保贷款处于“代偿中”的状态，并且把我的信用分给拉黑了。怪谁呢？那就是说我自己不够小心。

另外要提醒的是，在各个城市中，银行政策差别很大。我在江浙一带活动比较多，那边的银行对于征信“花”的接受程度比较高，只要收入足够高、首付比例足够大，有些银行就会给贷款。但是北京、上海、广州和深圳这样的大城市，审查就严格多了。至于你所在的地区的情况，请问当地有无贷款公司或银行工作人员可以了解下情况，网上发布的消息往往都是比较陈旧的。

最后说一句，征信问题导致了房贷无法办理怎么办主要就是三句话：用时间来换取空间。查询记录会被删除掉，而逾期记录也会被消除掉，负债也可以偿还了。不要随便找人看病，所谓的“洗白征信”的中介机构十个人里面就有九个是骗子。如果有那样的能力的话，早就发大财了吧，还要收你的服务费吗？

如果你目前因为这件事而烦恼的话，可以先打印出自己的征信报告来查一查，弄明白自己属于哪一种类型。该还的钱还是要还的，该等待的时间也要耐心地等待着。