平安备用金逾期一年怎么办？我采访了12个当事人，真相有点扎心

上个冬天的一个下午，在一家咖啡店遇见了陈浩。整个人蜷缩在一个角落里，黑眼圈很严重的样子好像没有休息好一样，手中的美式已经冷掉了。见到我的时候的第一句话就是问我：平安备用金逾期一年怎么处理会被判刑吗？其实我已经听过这个话题三次了。陈浩本是小本经营的人，因为资金周转需要向平安借款，但是由于资金链断裂，所以已经逾期14个月之久。他说自己这一年来没有接过一个电话、没有回过一次家、更没有看过一眼手机屏幕，在这样的状态下生活着。

这件事情并不是那么简单的。

作为多年从事金融领域报道工作的记者，我见过很多和陈浩一样的借款者。并不是不愿意还款，而是真的没有能力去偿还了，在这种情况下就会产生各种各样的错误行为。今天的这篇报道不谈什么高深莫测的大道理，只把这两年来所接触到的一些真实的案例以及几位催收主管透露出的一些“潜规则”都摆出来给大家看。

逾期一年会有什么样的后果呢？不要让网络上的一些“恐吓”言论使你感到害怕

很多人都会想到逾期一年就会被列为“黑名单”、“老赖”，甚至还会被判入狱。其实并没有你想象中的那么严重，但是也没有你说的那么简单。我去采访了一个做催收管理的老李，他说私下里告诉我，平安公司里的产品如果逾期一年的话，基本上都会由内部分管人去催收了，或者是进入到法律诉讼的准备阶段。

此时你肯定已经陷入到征信黑名单中去了，这是没有办法避免的。但是有一个问题就是，很多人都不清楚逾期一年之后，利息以及罚息是如何计算的。陈浩之前向银行贷款五万元，现在已经逾期一年多了，账单上要求还款七万多元。他认为对方是乱收钱的，实际上里面是有门路的。

正规机构的利率以及违约金都包含在合同之内，但是不同时间段的政策是不一样的。去年还不至于如此，今年由于很多机构要回款，所以对于罚息减免的空间更大一些。很多借款人都不知道这一点，因此白白多付了一些不必要的费用。

平安备用金逾期协商还款的操作流程

回到陈浩案上来说，他最大的错误就是“逃避”。不管打电话的人是谁，也不管发信息给谁，都认为这样就可以拖延下去。不要想那么多，那样只会使情况更加糟糕。之后我去和债权人协商的时候才发现还有可以做的。

对于平安备用金逾期一年的情况来说，债权人要比你更加希望解决这个问题。他们也不愿意去打官司，因为时间很长、费用很高，并且很多借款人的名下都没有财产。此时你应该采取积极的态度去应对。

给陈浩提出的建议是：先把个人收入证明准备好，即使只有几百元也可以用来证明自己有还款能力。之后要和官方客服取得联系，并且不要与催收人员进行争执，而是提出“个性化的分期付款计划”。也就是说可以申请延期或者重新分期。

结果呢？

经过大约两周的时间之后，双方最终达成了一个协议：减少了一部分违约金，并且把剩下的本金分成36期来还清。陈浩不一下子拿出了很多钱，压力也就减轻了不少。

为什么人们在自己协商的时候会出现“翻车”的情况呢？

到此为止，一定会有不少人提出疑问：既然可以谈判，那么为什么我要亲自去谈呢？对方就是不肯答应。这件事情我也要多说几句。我去采访过一个曾经做催收工作的年轻人，他说给我讲了催收员绩效和回款有关的事情，如果表现出很害怕的样子或者一开始就哭穷的话，他们会坚持不放人。

这里面就有一个心理上的博弈。你要表现的是“我要还，但是真的很难，我已经有了还款方案”，而不能是“我没有钱了，你可以怎么着就怎么着”。这两者之间没有任何关系。

还有一个陷阱是很多病人在病情危重的时候会去寻找一些所谓的“法律事务所”来帮助自己解决纠纷。一定要避免掉入这个陷阱中去！曾经采访过一个小雅的女孩，在逾期之后找了一个第三方公司，并且支付了三千元的服务费用，但是对方拿到钱之后就消失了。这样的事情我已经见多了不止一次两次，真是很冤枉啊。

能够解决实际问题的是你自己的能力。机构方面其实是有内部的标准的，什么情况下可以减免、什么情况下可以分期，这些标准并不公开，但是存在着。根据我的观察，在大约六成以上的长期逾期案件中，如果沟通得当的话都可以达到一定的和解程度。

逾期一年最容易掉入的两个大坑

第一种方式就是“以贷养贷”。很多人为保征信而去借其它平台的钱来偿还平安备用金，但是债务却越来越大，最终全部破产。这种事情我已经见过很多次了，所以不能相信它。

第二条陷阱就是“失联”。如果失去联系三个月以上的话，很多公司都会开始采取法律行动。到那时你就没有协商的机会了，会被强行执行，把你的银行卡和微信、支付宝都给冻结掉，这才是真正的寸步难行。

逾期一年之后，是否可以免去利息呢？

这是被问到最多的问题之一。答案是可能存在的，但是要根据实际情况来判断。我曾经采访过一个支行的客户经理，他说，在系统中对于逾期时间长且借款人真的有困难的情况可以有“减免权限”。

但是这件事不能由你说出口别人就会答应下来。要提供相应的证明材料，比如失业证、重病诊断书、贫困证明等。而且各个城市的政策宽松程度以及不同时期的政策宽松程度都是不一样的。我知道一些大城市的状况，但是对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方面都是一样的：证明自己确实很困难，证明自己是有还款意愿的。

还有一件事情大家并不清楚。每年年底的时候，即11月份和12月份期间，许多金融公司都会放宽减免条件来达到业绩目标，并且减少坏账的发生。如果正在为平安备用金逾期一年而烦恼的话，那么在年底的时候可以试着跟对方沟通一下，成功的几率要比平常高得多。这是行业内公开的秘密，但是很少有人能够把握住这样的时机。

陈浩后来告诉我，他最遗憾的是没有早一点去面对它，而是一直担惊受怕地过了将近一年的时间。早点沟通的话早就下水了。

但是逾期一年并不是什么大不了的事情，并不会导致世界末日的到来。不要躲避、不要害怕、不要随便找医生看病。把自己的收入状况弄明白，准备好了相关资料之后再去接触对方，总会有一条途径可以实现目标的。

你周围的人中有没有人也遇到了同样的问题呢？那么他们是如何解决这个问题的呢？