我试了那些不看征信的网贷平台，结果和我想的完全不一样

凌晨2点的时候，阿杰看着手机上拒绝了贷款申请的消息出神，虽然银行流水很多，但是因为征信问题导致的资金运转受阻。情急之下，他就找到了一些声称可以不用查征信的说法，并且心中虽然有些怀疑但也抱着侥幸心理：没有查询到用户的信用记录就可以使用的网贷平台是合法的吗？声称可以查看银行流水的网贷公司可信度高不高呢？看上去是救命稻草的途径到底是不是一条捷径呢？又或者是泥潭一样的陷阱呢？带着这样的问题去研究目前的借贷市场。

很多人都认为“不查征信”就等于没有门槛，这是一个很大的错误。市场上也有一部分主要根据银行流水、社保缴纳记录或者支付宝芝麻分来进行授信的平台一般而言，这些公司的性质都是消费金融公司或者是正规的小额贷款公司。该类平台即使不接入央行征信系统，在进行授信的时候也会降低对征信记录的要求，但是这并不代表没有风险控制措施。一般而言，此类平台的额度为1000元至5万元左右，期限比较灵活，大多为3-12期。申请条件一般要求数字人年龄在22岁到55岁之间，并且要有三个月以上的有效银行流水证明，流水金额一般要达到每月还款额的两倍以上。

根据用户的评论可以知道用户体验是参差不齐的。一些用户表示，这样的平台确实能解决急需的问题，特别是对有征信记录但是收入稳定的客户而言，审核速度很快，最快三十分钟就可以到帐了，解决了燃眉之急。但是也有些用户抱怨说，有的小平台存在问题“砍头息”现象就是实际利率比宣传中的高很多，有的时候甚至超过了法定上限。更糟糕的是，有些不正规的平台还会要求查看通讯录，在逾期之后催收方式非常恶劣，会给人们的生活造成很大的影响。

分析它的优点和缺点，优点是门槛很低，放款速度很快，并且不要求有央行征信记录对没有或者有轻微不良记录的人群来说是很好的融资途径。但是它的缺点也很明显：利率一般都比银行信用贷款要高，并且市场上的情况参差不齐，很容易遇到高利贷或者是诈骗网站。另外一些平台在合规方面存在问题，如果出现纠纷的话，用户的维权难度会很大。所以在选择的时候一定要看清楚该平台有没有合法的金融许可证、年化利率是不是在法律允许的范围之内。

在注意事项上要小心谨慎。第一、任何在放款之前收取费用的行为都属于诈骗正规的平台是不会收取“工本费”或者“解冻费”的。第二、借款之前要算好自己能拿到的实际钱数以及总的利息率，防止掉入“借得多还得多”的恶性循环中去。但是有些平台并不查询征信，但是逾期信息会上传到网络征信或者大数据系统里，从而影响到之后其他地方的贷款申请。

以下为有关该类网贷平台的一些常见问题的回答：

问：没有查看征信记录的网贷平台是否是合法的？
答：正规持牌的小贷公司或者消费金融公司的贷款业务都是合法的，并且不会去查询个人的央行征信记录。但是没有牌照的私人放贷或者高利贷就属于非法了。判断的标准就是看它的利率是不是超过了法定最高限价并且有没有放贷资格。

问：只有查看银行流水才能知道可以贷款多少吗？
答：一般情况下额度为你的月均收入的3-10倍。比如月流水保持在五千元左右的话，基本上可以拿到一五到五万元左右的授信额度，但是这主要还是取决于个人负债状况以及各个平台的具体规定。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：即使不上传到央行征信系统中去，也会产生很高的利息并且会被纳入到第三方征信系统里来。另外，如果情况比较严重的话就会被诉诸法律了。