各银行借款口子总汇：一个小老板的血泪换钱实录

上个月底的时候，我的资金链已经到了危险的地步。

做七年的生意，由服装批发转向现在餐饮供应链的时候，哪一年没有去几次银行呢？但是去年不同，在年底准备货物需要现金的时候，一些老客户的款项又被拖延了半个月才到账，员工们的工资也还没有发放出去。我在网上查到了很多关于这方面的信息，但是都不是很准确各个银行的贷款额度汇总起来看了之后更加迷茫了，那些文章写的很花哨，到了申请的时候就会被拒绝。经过一番周折之后，我才明白过来，单凭名单是不行的，还要弄清楚每一个口子的性格特点。

不要被“银行贷款产品大全”中列出的低利率所迷惑

其实很多人都在一开始就走了弯路。

之前有一个做物流的老朋友老周，在看到某大行发布的“经营贷年化3.45%”之后就兴奋不已地去申请了。那么结果是什么呢？客户经理给他打了好几笔流水，但是最后还是说，“您企业的经营流水不稳定”，于是拒绝放款。老周很生气地拍着桌子，觉得被人欺骗了。这件事情是谁的责任呢？因为不懂游戏规则所以没有参与进去。银行提供的低息理财产品是为“优秀的学生”准备的，“优秀的学生”是什么意思呢？或者你的房产作为抵押物价值很高，或者是你的工资账户里的钱非常多。我们的生意流水很大，但是进进出出都很频繁，很多银行系统的评分都无法通过。

简单来说，在网上各个银行的借款渠道汇总中，利率最低的那部分，通常门槛非常高，普通的小微企业主很难触及到。

那么就没有希望了吗？

当然不是这样的。我是怎么弄到钱的呢？没有选择利率最低的城市商业银行的产品，而是选择了“利率适中但是通过率高的”城市商业银行的产品。多付了0.5%的利息，但是钱真的到了我的账户上，解决了我的燃眉之急。做买卖的人很清楚，一旦出现资金链断裂的情况就会很危险，所以会舍得花钱来拖延时间，这笔账没有人愿意去算。

四大行以及商业银行是完全不同的两种生物

这几年来我在与银行接触的过程中发现，四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）以及股份制银行、城市商业银行之间的差别很大。

四家大银行给人们留下的印象是怎样的呢？高傲。

他们有很多漏洞可以钻，比如税易贷、抵押贷、快贷等等。但是如果你仔细研究的话就会发现，四大行非常重视“硬指标”。你有没有出现过逾期的情况呢？你所抵押的财产价值是多少？你公司的纳税等级为A或者B吗？这些都属于系统的强制性规定，客户经理想要帮助你是没有办法的。我去了一家大的银行办理业务，在排队时听见前面的一个大哥和客户经理吵了起来，大哥说，“我的资产有好几千万了，为什么还不给我贷款几十万元？”客户经理一脸无奈地回答道，“先生，系统评分不够高，我也无能为力。”

那商业银行呢？

很灵活。去年办理的一笔贷款是向股份制银行申请的。客户经理看完了我的流水以及购销合同之后就说：“你这样的情况最适合用我们行的‘小微快贷’了，不需要抵押物，完全凭信用就可以拿到贷款，在三天之内就会审批下来。”当时我还半信半疑，但是真的只过了三天就到了。不过利率比四大行高出一点点，但是人家的服务好、效率高。对于我来说，时间就是金钱。

因此你看到的是对各个银行借款窗口进行汇总的研究，并不是只关注某一个银行的名字就可以的，还要知道这家银行是“吃荤”还是“吃素”。四大行主要针对实力雄厚、信誉良好的企业，而商业银行则更适合于资金短缺、信用一般的公司。弄错了的话就会造成浪费时间的情况。

网上的“潜规则”

这件事情我不会说出去的，估计很多人都在蒙着头呢。

上个月十一的时候，我去银行办理贷款业务，并且请了一位在该行工作了十几年的老客户经理吃了一顿饭。喝了几杯之后他就把事情告诉我了一些。他说：“各位老板们，每天看着利率的变化而心神不定吧？其实银行里有一个叫做‘白名单’的东西。”

我一脸懵。

然后他说，大部分银行表面上的产品种类繁多，但是实际上每个支行只推荐两三个主要产品，并且每个客户经理手中都有一部分“额度审批权”。是什么意思呢？同样的产品，在这个支行办理的话，客户经理可能会认为你的资质一般，不耐烦地让你自己填写申请表，随便提交了事，因此会被拒绝。但是如果你遇到了一个想要完成业绩的经理的话，那么他就会帮助你把所有的材料都整理得非常整洁，并且还会教你怎么去优化流水以及如何解释掉征信中的一些小问题。

这件事到目前为止我还记得很清楚。

后来我在办理贷款时选择了在月底的时候去。那么是什么原因呢？月底的时候客户经理会有放款的压力吧！此时他们最为关心的就是帮您跑流程的速度会大大加快。如果你在月初去的话，人家就会慢慢悠悠地把事情拖下去，让你很着急。这样的经历，在网上各个银行借款口子总汇中可以找到吗？没有可能。

申请贷款的时间比你想象中的要重要得多

银行放款也有一定的规律。

年初以及季度末时分，一般为银行放贷额度较多、审批较为宽松的时间段。到年底的时候，许多银行的额度都已经用完了，在这个时候再去申请的话，要么是利率被上调了，要么就是被告知“没有额度了，请等待下一年”。我的一个做建筑材料的朋友在去年十二月份去申请贷款的时候跑遍了好几家银行都没有得到回应，最后只好向高利贷借钱来解决资金问题，损失很大。

另外一个是政策变化的时间段。

去年国家出台了很多扶持小微企业发展的政策措施，许多银行也跟着推出了新的产品。此时申请的话，通过的概率要比平常高出一些。但是这个窗口期非常短暂，大概只有两个月左右的时间。等到银行发现坏账率上升的时候，就会立刻收紧。因此，了解政策的变化情况也是我们小老板们必须要掌握的一项技能。

借到钱这件事上，天时、地利、人和三者缺一不可。

我的意见是不要贪多也不要贪便宜，适可而止最为重要

写了那么多之后再说一些实际的东西。

很多老板办理贷款的时候最大的问题就是“贪婪”。要满足额度大、利率低、放款速度快的要求。怎么会发生这样的事情呢？银行并不是慈善组织。我现在的原则就是：额度够用就不错了，不要欠太多的债；利率在可以接受的程度之内就好，不用为节省这点利息而耽误了重要的事情；放款的速度要快，做生意的机会不会等人的。

每次看到网上的“各家银行借款口子汇总”的文章时，我都会忍不住发笑。他们列出几十种产品，并且把利率、额度和期限都写得很清楚，看上去很专业。但是实际上又是怎样的呢？各个产品进入的标准、审批的过程以及不同地区的差别都没有提到。这样的文章看了也没有什么好处。

那么有价值的信息又在哪里呢？在你身边客户的口中、你在和银行接触的过程中、你对自己的公司经营情况有清楚的认识的时候。

别偷懒。

到多家银行去转一转、问问各个客户的经理、比较一下各种合同的内容。即使最后没有成功，你也可以了解其中的道理，在下一次的时候可以使用。做买卖哪有不遇到挫折的呢？踩到陷阱不要害怕，可怕的是同样的地方摔倒两次。

下一次你有资金需求的时候，不要急于去寻找那些所谓的总汇公司，找一个值得信赖的客户经理聊一聊吧，这样要比任何事情都好得多。