大数据花了能下款的小额贷款口子，我试了一圈告诉你真相

做生意这么多年的人都会有手头紧张的时候吧？去年双十一之前我已经准备了三十多万元的货物，但是客户的回款却推迟了半个月才到账，而公司的工资还要正常发放下去，那时候真的是寝食难安。更糟糕的是，在我去银行申请经营贷款的时候，客户经理看到我的征信报告后直接摇了摇头。之后我又花费了一个多月的时间来研究市场上所谓的大数据可以找到小额信贷的漏洞逐一考察之后发现有很多问题，并且找到了一些可以通行的道路。

大数据花出去了之后能不能贷款呢？弄明白自己是哪一种类型

很多人的一个错误认识就是认为大数据用了就是判了死罪。其实并没有那么绝对。大数据花一般有以下两种情形：第一种是查询次数过多，第二种是有多条借款记录并且很混乱。前者的希望还大一些，后者的困难就比较大了。

去年我的情况就是查询量大。那时候急着要用钱，一个平台点一下，另一个APP测一测，三个月之内查了二十几次。后来我才得知，银行以及正规机构通常会查看最近三个月内的查询记录，如果达到六次以上就会很难办理了。

说实话，如果早一点有人告诉我说这件事的话，我就不会到处瞎点了。

小贷公司应该怎样选择呢？这几条路我是亲身走过的

既然通过正规银行无法实现，那么就转而寻找其他的途径。下面是我在实践中用到的一些方案，都是经过实践检验过的。

消费金融公司线下的销售渠道

这是最后一次可以贷款的方式。当时的朋友们向我推荐了一家做消费金融的公司，并且告诉我该公司有线下的审核途径。我本来是很有怀疑心的，因为网上的骗子很多。但是那个中介并没有要我先付钱，只叫我准备好营业执照、最近六个月的银行流水以及经营场地的照片就可以。

整个过程大约需要一个星期的时间，最后批下来的是八万元，利率比银行要高一些，月息大概是百分之一左右。对当时的我来说，能够拿到贷款就已经很幸运了。

还有一个网上的信息没有提到的地方就是消费金融公司线下的准入门槛不同，在各个城市都是不一样的。之后我又向其他城市的朋友们打听了一下，有的地方要经营两年以上，有的地方只要一年就可以。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子吧，请你到现场去询问一下。

网贷平台第二次放款

我已经遇到过这样的情况了。有的平台声称“不用看数据就可以秒到账”，但是当我提交了五六次之后，都被拒绝了，并且还有不少的查询记录。其实可靠的平台是不会这样宣传的。

但是有些默默无闻的平台，在你意想不到的时候也会给你带来一些意外之喜。之后我在一个做了几十年的老平台上借到了两万元，虽然利率很高，年化率在24%上下，但是没有套路。

不要上当受骗，凡是说可以“百分之百下款”的都是诈骗分子，剩下的一个就是放高利贷的人。

小额贷款数据大了怎么办？以上就是一些容易掉进去的陷阱

在找大数据可以找到小额信贷的漏洞在过程中踩到很多地雷，现在把它们告诉给大家作为警戒。

第一种就是所谓的“包装材料”。有一个中介说给我2000元就可以把我的流水、经营证明都弄好，并且可以拿到贷款。当时我鬼使神差地差点就把钱给交出去了，但是最后还是被一位做金融的朋友给阻止了。他说这样的包装出来的资料，银行以及正规机构一看就知道有问题，并且如果被查出是假的，就会立刻被列入黑名单，之后再想贷款就不可能了。

第二种就是“AB贷”的套路了。有人说能帮我去办个贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友来作保证人。后来我才明白，并非真正的担保，而只是借用朋友的名字去借钱，把钱借给对方使用，债务却由朋友承担。这是在坑人吧？

另外一种陷阱就是“先期收取费用”。正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的，而那些要求你先支付保证金、服务费或者验资费的人基本上都是诈骗分子。我曾经被诈骗过一次，给了对方一千五百元之后他就再也没有出现过了。

那么最好的解决办法是什么呢？

说那么多坑的话，那么有没有可靠的方式呢？有的，但是要有点耐心。

第一是维护好自己的信用记录。如果大数据只是一朵花，并且没有严重的逾期情况的话，那么就不要再进行任何新的贷款申请了，而是要老老实实地等待三个月或者半年的时间来改善自己的状况。这段时间要好好经营一下，把流水做得好看一些，在三个月之后再去申请，通过率就会提高很多。

第二、选择有实体店的公司。网上的很多不知名平台存在很大的风险。我之后成功申请到一家消费金融公司的贷款，在当地的消费金融公司设有实体店面，我去面签时看到了他们的正规办公地点以及工作人员，这才放心下来。

第三种方式就是以抵押的方式进行。如果大数据花完了但是名下还有车子、房子或者其他的有价值的东西的话，就可以申请抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求比较低，因为有东西作为担保，所以机构心里踏实一些。

我的一个做餐饮的朋友，在去年的时候也遇到过征信查询的问题，最后是通过用车进行抵押贷款的方式获得了一笔资金，金额为十五万元，并且利率还要低于单纯的信用贷款。他说如果早一点想出这样的方法的话，也不会这么麻烦了。

申请时机的门道

这个其实很多人都不清楚，申请贷款的时间也很重要。经过对周围几个成功的例子进行分析之后我发现，在月初的时候申请贷款的成功率要比月末要高一些。是什么原因呢？由于许多公司在月初时有充足的额度和宽松的审批标准，而到月底时则会变得紧缩、严格起来。

另外，在工作日申请贷款要比在周末更快地得到批准。不同的平台可能会有所不同，但是我的经验告诉我这是正确的。

另外，如果是做贸易的话，在旺季来临之前申请比较好。比如说我在做零售行业的话，在双十一之前就是旺季了，这时候去申请的话，机构会看到你所准备的商品以及预期到的销售额，这样就比较容易被批准。等到了淡季再提出申请的时候，对方就会怀疑你的还款能力。

掏心窝子地说一些心里话

找到大数据之后再用小额信贷来偿还之前冲动消费产生的债务。当时我在申请贷款的时候很着急，并没有考虑到后果。

回顾起来，最好的办法就是事先做好预算，不要到走投无路的时候再去借钱。之后我就给自己立下一条规定，在账户中必须留有三个月左右的资金作为备用金，即使少赚一些也绝不能让自己处于不利境地。

关于可以“洗白大数据”的服务，我没有使用过也没有尝试过。这件事的风险很大，如果做得不好就会造成损失。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，那么我给你的建议就是：停下脚步来，不要再四处乱跑了。接着把自身拥有的东西以及可以利用的东西都列出来，并且看是否有可以用来做抵押品的东西或者是能够提供保证的人。实在不行的话，就乖乖地养三个月的征信吧，总比四处碰壁要好得多。

钱的事情不能着急，越是着急就越容易上当受骗。这句话是说给自己的，也是对正在阅读这篇文章的人说的。