芝麻信用分不上征信吗？银行经理告诉你真相，别被忽悠了

上星期三下午的时候，有一个小伙子坐在了我的对面，脸上满是委屈。因为他的综合评分不够高所以没有通过贷款申请。他不明白自己的芝麻信用分数在700左右，并且平时使用借呗、花呗都很正常，为什么到了银行办理装修贷款就很难呢？他问我第一个问题就是：芝麻信用分数可以不计入到征信中去吗？为什么我的征信报告里没有这个分数，但是你们银行却认可它呢？其实这种事情一个月发生好几次也是常有的事。人们认为芝麻分是万能的通行证，在银行里可以任意行走。这样就会产生很大的误会。

芝麻信用分是什么东西呢？和央行征信有什么不同

第一句话就是把话说清楚。芝麻信用分是由蚂蚁集团创建的一个商业信用评分系统。也就是说它是属于一个商业性质的产品。它所关注的就是你阿里的生态系统中做了些什么事情，在淘宝上买过什么东西，在花呗上面有没有欠款，在支付宝里面有多少资金流动。这是“圈子”中的看法。

那么央行征信又是怎样的情况呢？这就是国家官方的金融信用档案。你在和银行发生的所有贷款、信用卡还款以及为你担保的行为都会被记录在案。这是一份“社会公共档案”。

这两者根本就是两个不同的概念。银行审批贷款的时候要看央行征信报告，这是规定程序。芝麻信用分是什么？这就是银行所开设的一门“选修课”。有些银行会考虑，而有些银行则不怎么在意。这就如同你要去考清华、北大一样，别人看你的是你的高考成绩单，而你却要拿出一个钢琴十级证书来证明自己，虽然钢琴十级并不没有用处，但是它并不是录取标准中的主要部分。

那么芝麻信用分数和征信之间就没有关系了吗？不正确。其中包含的内容要比你想象中的多得多。

芝麻信用分不计入到征信里面去吗？分数是不上的，但是上面的债务却是要还的

最容易让人上当受骗的就是这里了。有很多营销号会说“芝麻分不涉及征信”，其实这句话只有一半是对的。芝麻信用分这个数字本身，并不会直接出现在你的央行征信报告里。打开征信报告之后没有一条记录是关于“芝麻信用分：700分”的。

但是出现了新的问题。芝麻分高的原因就是你经常使用花呗和借呗吗？这笔钱是从哪里来的呢？为小贷公司或者是银行。借款记录一般都会被记入到个人信用报告中去。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，他的信用报告里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元钱。他就和我一样着急，问我花呗逾期几天就会被记入征信系统？他认为花呗就是支付宝里面的事情。查询之后发现，花呗早就已经接入到征信系统中去了。于是他就知道自己的路走错了。

因此不要傻掉了。分数不计入征信，并不是说支持该分数的所有借款行为都不记入征信。很多人都没有弄懂其中的道理，所以吃到了苦头。

花呗、借呗接入征信之后，银行审批会看你的什么

近几年来有一个很明显的变化。过去银行发现客户的征信里有几十条小贷记录的时候，可能会睁一只眼闭一只眼。那么现在的状况又是怎样的呢？风险控制比较严格。如果征信报告上面都是几百元或者几千元的小额贷款记录，密密麻麻地写着“发放贷款”、“结清”，审批经理第一反应就是这个人是不是特别缺钱？

用户芝麻分是750左右，看上去不错。于是就去查征信了，结果发现，在过去的六个月里，他向八家网贷公司申请过贷款，并且都已经还清了，但是留下了大量的查询记录。这样的客户，在我们的系统中会被打低分。那么是什么原因呢？因为你经常借钱，所以你的资金运转出现了问题。这就是所谓的“高分低能”，芝麻分很高，在银行看来却缺乏信用能力。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们行内部有一个不成文的规定，如果一个人在征信上有多于三笔没有还清的小额贷款记录，或者是最近半年内被查了六次以上的话，在系统的第一步审核就会被拦截掉。此时想进行人为干涉已经不可能了。

不要相信“不上传到征信系统”的宣传

市场上有一些小贷公司，在宣传时声称自己“不上征信”、“不查征信”。如果有人这样说的话就应该提高警觉。正规的金融机构怎么会不查征信就放款呢？那就是在做慈善吧？

有的平台声称“不上征信”，实际上是在打擦边球。他们现在还没有接入，但是说不定哪一天就会接入。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多平台都已经被要求加入到征信系统中来。当你借钱的时候并不知道会有这样的事情发生，在你需要用钱买房子的时候才发现自己的征信上面出现了很多条记录，那时候你会去找谁哭呢？

另外一种就是很不好的情况。有的平台本身不接入征信系统，但是会利用担保公司、联合放款等手段来达到同样的目的。这件事情我已经见过了很多次了。借款人的想法是聪明的，但是最终还是出了问题。

银行里面的人是怎么看芝麻分的

这是行业内不怎么愿意公开的事情。我行的部分产品会用到芝麻分，但是比重很小。是什么意思呢？芝麻分很高，可以给你加不少分；但是芝麻分很低的话就会被人工审核了。

一般而言，650分就是个坎儿。低于此分数的我们会再问一些问题。超过700分的话就没什么用了，不能因此提高额度或者降低利率。银行所看重的是你稳定的收入状况、负债比率以及央行征信情况。

我知道本地区的几家银行情况，其他的就不知道了。但是大的方面应该是差不多的：商业信用分现在还是一个参考，并不能成为决定性的因素。

提出以下几点具体的建议

第一、不要把芝麻分看得太重。这就是一个商业评分，高了不要骄傲自满，低了也不要焦虑不安。所要保护的就是自己的央行征信。

第二、要定期查看自己征信报告。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。是否有不明原因产生的贷款信息或者是逾期的信息。

第三、网贷可以少用就不用。并不是不能使用，只是在紧急情况下周转一下是可以的。但是不要形成依赖心理，几百元的钱都可以去借，银行会认为你的财务状况不好。

第四，在申请贷款前的三个月里要控制好自己的手。不要点击上面所说的“测一测你的额度”、“一键借款”的链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，并且会降低你的个人信用分数。

另外一件事情就是。开头所说的那个小伙子，之后老老实实地把征信上的一些小额贷款还清了，在等待了三个月之后再次去申请，结果被批准了。当时他就拍着大腿说早知道就不会随便点击这些网贷网站了。但是这个世界并没有提前知道的时候。

维护好自己的信誉这件事情上没有捷径可以走。老老实实地还钱吧，不要占小便宜了，这样才最好。