那些近期能下款的14天口子，我亲眼见过有人借完就后悔

凌晨3点的时候，在一家24小时营业的快餐店里遇到了小周。他的眼睛很肿，手里拿着一部手机，在上面可以看到一个贷款软件的审批页面。这是本周内他所用过的第七个平台。问记者哥哥：网上的14天口子中哪些是真的可以拿到钱呢看到他这样子的样子，实在不忍心把这件事告诉给他，因为两个月前我还曾去他们公司采访过风控部的老总。

这行水太深。

号称“必须下”的14天短期贷款最后结果如何

小周的情况并不是个别的现象。上个月九月份的时候，我花了一个星期的时间去采访了十七位曾经用“14天口子”借钱的人。给我留下深刻印象的是一个叫老陈的人。老陈在义乌从事小商品批发业务，在八月份的时候因为资金链断裂而需要三万元来周转一下。他看到一个帖子中提到可以马上拿到贷款的14天口子，并且没有过多考虑就点击进入了该帖子。

结果呢？

钱已经打到账户上了，但是少了1500块钱所谓的“服务费”。老陈当时认为能够解决眼前的问题就可以了，并没有太在意。可是过了14天之后，他就把三万元准备好了来还给平台，但是平台却说系统正在维护中不能进行交易。之后的事情到现在他还不敢回想——第一个晚上就收到了催款电话和短信；第二天又有人在自己的朋友圈里发布了自己欠债的信息，并且附上了一张PS过的照片给他妻子的工作单位。这并不是个别的现象，在我面前也发生了这样的事情。

所谓“口子”是指谁来放贷

很多人的想法就是和正规金融机构进行交易。其实这件事情并不是那么简单的。我去采访了一家持牌消费金融公司之前的一名客户经理，他说出一个很少有人知道的情况：市场上大约有四成左右的小额贷款产品，表面是由科技公司来运作的，但是其背后的融资渠道十分多样，并且有些还存在三级嵌套的问题。

你所借的钱中，有的是别人不知道的。

有一项数据到目前为止我还记得很清楚。该经理表示，在本公司内部的数据中，“14天短期周转”这一渠道进入的客户的二次借款比例为78%。是什么意思呢？也就是说，在这十个人当中有七八个会把钱借出去，并且还会再借第二次或者第三次。这些人到最后就成了平台上的“长期提款机”。

不告诉你筛选的标准

上个月十一的时候有一个做建筑材料的大刘客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡没有及时还款。问我要不要找一个不用查征信的方法。我说：“你不要再傻了吧，现在的银行已经不会看你的征信报告了。”

但是大刘的问题可以解决。给他的建议是：一些带有银行背景的消费金融产品对于“非恶意逾期”的宽容程度要比纯粹的P2P平台要高很多。大刘之后又去了一家有银行背景的产品，批下来的是两万元，年化利率为十八点零一%，尽管不是太划算，但是和那些动辄号称一百二十甚至三百多的“口子”相比，已经算是天上地下了。

那么主要是什么呢？要知道自己目前的信用等级处在什么位置。

怎样来判定一个口子是否可靠

这个问题我已经回答了很多次了。其实并没有固定的答案，但是有一些线索是可以作为参照的。第一种情况就是看放款方的名字是否含有“银行”或者“消费金融”的字样，如果有的话那么资金来源就比较可靠一些。第二种情况就是年化利率大于36%，直接PASS掉，不考虑任何问题。第三种情况是在申请之前就要求你先付款的，百分百都是骗子，这一点不需要怀疑。

另外一点是很多人都不清楚。我曾经采访过一个平台的前任运营人员，他说每个月25日到月底的时候，很多平台都会把放款额度收回来，并且提高审核标准。月初的时候相对来说比较宽松一些。该规律并不是百分之百正确的，但是它的确存在着。具体的缘由和资金端的结算周期有关，讲得很复杂了，大家只要知道有这样的规律就可以了。

总是有人不顾一切地去填那些坑

答案就是：在急需用钱的时候，又有谁会去管它是真是假呢？

见过很多类似的情况。有一个单亲妈妈的孩子突然生病住进了医院，但是医保还没有报销下来，医院又要求先交押金。她在网上搜索“最近可以下款的14天口子”，点击了一个链接之后填写了身份证和银行卡信息，并且进行了人脸识别，在三分钟之后就把钱打到了她的账户上。她没有去看利率是多少，也没有去管还款日期是什么时候，只是一直想着孩子住院的钱有了着落。

这件事情怎么讲比较好呢？

我能够体会到这样的绝望。但是作为一个见惯了各种情况的人，我还是得说一句：越是这个时候就越要强迫自己静下来三十秒钟。看清楚放贷公司的名字、计算出真实的利息率、想想在14天之后该如何还款。这样三四十秒的时间就可以少花好几千块钱冤枉费。

有没有可以用来做短期周转的资金来源

该问题非常敏感，我不能随便发表意见。但是有一个采访中发现的事实是：真正的正规短期贷款产品，在广告里从不出现“必须下载”、“不管征信”、“黑户也能借钱”的字样。反过来讲，如果有人这样宣传的话，那么基本上就可以断定有问题了。

去年我对市场上十几种短期贷款产品的特点进行了研究，并且总结出一个规律：银行自营业务中的现金贷产品，尽管额度不大，但是利率公开、没有隐性费用。缺点就是审核很严格，很多人都不能通过。消费金融公司产品的门槛要比银行低一点，利率要比银行高一点，但是至少不会乱收手续费。其他的方面我就不太清楚了，在长三角地区我知道一些情况，在其他的地方就不敢随便说了，但是大体上的规律应该是相似的。

如果已经向不靠谱的人借钱了又该怎么办呢

该问题很严重。我在采访中遇到的一些受害者选择报警、寻求法律帮助或者默默承受。结果各不相同。但是有一点是一致的：越早发现并解决问题，所造成的损失就越小。

有一个叫小张的读者给我的私信里提到，他借了一笔14天、3000元的贷款，在拿到钱之后只收到了2400元，并且在14天之后需要归还3800元。当时他就感觉有问题，马上向当地的金融监管部门进行了投诉。尽管整个过程非常麻烦，但是最终平台还是按照合法的利率来重新计算还款数额了。该案例没有普遍的意义可以借鉴，但是至少可以表明一个道理：出现问题的时候不能默默忍受。

其实世界上并没有真正的“容易”的钱。声称可以轻松贷款的人后面通常都藏着不能还贷的风险。

小周之后就没有点击过那个申请按钮了。陪着他聊天一直到天亮，并且把他的情况以及可以采取的办法都整理出来给他看。他说这是他这一周里睡得最好的一次。

那么你是否想过，在你最弱小的时候，这些平台是如何发现你的呢？