除了分期乐哪个借款低？我踩过坑后总结的省钱路子

2019年的时候我还很年轻气盛，手头没有钱但是又想买新的手机，在分期乐上面借了八千元。刚开始看每一期的还款金额都不多，也就随便签了合同，并且没有仔细计算过实际的年化利率竟然高达24%以上。说实话那时候我不知道IRR是什么东西，只记得每个月工资一到帐就会先还贷款，生活过得紧紧巴巴的。之后我又花了一年半的时间去了解市场上各种各样的借贷方式，并最终弄清楚了分期乐之外还有哪些借款平台比较便宜问题的答案并不是一个“神秘平台”，而在于你的能力以及你的选择方式。

坑之一就是只看到广告上说的日息万分之几，而不去看真实的年化利率

我身边的朋友中至少有五个人已经掉进去了。去年三月份的时候，在一个平台上看到了“日息万二”的广告，觉得不错就借了两万元。等到他拿到合同之后才发现除了利息之外还有服务费、担保费和管理费等等各种各样的费用加在一起的话，年化利率就已经达到了百分之十八左右。也就是说，广告上的那些利息其实是个陷阱，而真正要付出的成本则隐藏在各种名义下的费用之中。

怎么避？

不管平台怎么宣传“日息”、“月息”，都要向客服询问IRR（内部收益率），也可以自己计算一下。这就是你的实际贷款利率是多少。正规银行消费贷款的年化利率通常为4%-10%，如果超过了15%，你就得三思而行了。

坑二：不管放款公司的资质如何，只要拿到钱就可以

我是亲自掉进这个坑里的。为了筹集资金，我在网上搜索了很多信息，并填写了几份贷款申请表格。有一个平台审批速度很快，利息看上去也不算太高，所以我借了1.5万元。后来才得知该平台是小贷公司的外包服务，年化利率高达28%以上，并且催收方式非常恶劣。那时候我一天要接几十个电话，就连我的父母也被骚扰到了。到今天为止我还能够感受到当时被债务追赶时的那种窒息的感觉。

怎么避？

在提出申请前要查询一下放款方的信息。使用天眼查或者企查查等工具来搜索出该平台所关联的企业名称，并且查看这些企业是否具有合法经营资质。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司的信息都可以通过查询牌照来获得，而没有牌照的话就不要去接触了。另外，上征信的平台一般都比不上征信更加规范化，尽管很多人都害怕上征信，但是我认为敢于上征信的平台反而更可靠一些。

坑三：同时在几个平台上进行贷款申请，导致自己的信用记录被破坏

我的表弟上个月买房子的时候差点因为这件事出问题。他曾为了比较价格，在一个月之内连续在七八个平台上点了“查看额度”的按钮，但是每次都被各个平台查到了他的信用报告。等要办理按揭贷款时，银行发现他的征信里有十几条查询记录，于是就拒绝了他的申请。那时候他还很懵，一点都不知道点击“查看额度”会留下一条查询记录。

怎么避？

控制好申请的次数。征信查询记录要保存两年，在此期间如果被频繁地查询就会让银行认为你是急需资金的人，存在较高的风险。我建议在一个月之内最多只能有三次申请，并且最好是先弄明白自己符合哪个平台的审核条件再进行投放，不能随便撒网。

坑四就是只看额度大小而不管还款的方式

这个坑非常隐蔽，并且很多的人都没有察觉到。我的一个做生意的朋友在两个平台上选择的时候，A平台额度比较高但是是等额本息还款；而B平台额度稍微低一些但是采用的是先息后本的方式。选择了A平台之后，每个月的还款压力很大，资金周转也更加困难。对于需要经常周转生意的人来说，先息后本比较适合，尽管总的利息会多一些，但是每月的压力较小、现金流更好。

怎么避？

根据需要选择还款的方式。短期周转可以采用先息后本的方式，而长期贷款则应该选择等额本息的方式，并不是只看额度大小就可以的。不同的平台有不同的政策，在申请之前要弄明白。

什么样的渠道可以得到较低利率呢？

已经说了很多问题了，那么接下来要回答的是：除了分期乐之外还有哪些渠道可以享受到更低的利率呢？按照利率由小到大的顺序排列好之后就可以用了。

第一梯队就是银行消费贷款。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品的年化利率一般都在4%-8%，并且很规范透明，并且不会出现各种各样的收费问题。但是门槛很高，通常需要你的工资卡、房贷或者是大额存款。

第二梯队就是互联网的大平台。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等产品的年化利率通常为10%-18%，优点是可以轻松办理，放款迅速，缺点则是利率浮动较大，优质客户可以拿到8%，而劣质客户的利率则会高达20%以上。具体的利率根据个人情况有所不同，曾经看到同一个用户在借呗上面先后两次借款的利率相差了五个百分点。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等公司的年化利率通常为12%-24%，高于银行但是低于非法集资网站，适用于信用等级一般的借款人。

说实话，如果资质好的话，那么银行消费贷款就是最好的选择了。但是银行并不是想借就可以借到的，在去年还不这样的话，在今年很多银行都收紧了消费贷款的审批，并且降低了额度。我的一个在银行工作的朋友告诉我，目前该行消费贷款的通过率大概为三成左右，相比之前下降了很多。

怎样才能使自己获得更好的贷款条件呢？

利率高低主要看个人条件怎么样。同一家平台上的贷款利率可以相差一倍之多。经过研究发现，对资质造成影响的因素主要有以下几方面。

第一就是征信记录。按期还本付息、不逾期是最低要求。另外，信用卡的使用频率不能过高，如果几张卡都被刷爆了的话，银行会认为你的风险比较大。一般情况下，信用卡使用的比例不超过五成是比较稳妥的。

稳定的收入也非常重要。有稳定工作的并且社保和公积金都连续缴纳的人，其房贷利率一般会低于自由职业者的。我在换工作时社保断了一段时间，之后申请贷款利率竟然比原来提高了三个百分点，就是因为系统认为我的收入稳定性变差了。

另外一点大家可能不太清楚的是，你用手机的方式也会被算在内。更换频繁的手机号码，在手机里面安装了很多借贷软件，并且通讯录中还有催收公司打来的电话号码，这样就会降低你的信用分。我曾经帮助过一位朋友查看他所提交的借款申请情况，当时他在手机上安装了二十多个借贷应用软件，于是我就建议他删除掉一半之后再去重新提交一次，结果一个月后再次申请时发现利率下降了两个百分点。

附上一个简单的对照表

为使您做出选择更加容易，我制作了一份简明的对比表如下：

• 银行消费贷款：利率最低（4%-8%）、门槛最高，只适合有固定收入、信用记录好的人
• 大的互联网平台：利率在10%-18%，申请简单快捷，适用于急需资金周转且有一定还款能力的人
• 持牌消金：利率较高（12%-24%）；门槛低；适合资质一般的客户
• 不知名的中小平台：利率靠运气来定，风险最大，尽量不要接触

总的来说，借款的成本是由平台和借款人共同决定的。与其东奔西跑地去打听“哪家平台利率最低”，倒不如先把自己的信用记录搞好、把负债比例降低一些。当年我不懂这个道理，所以稀里糊涂地借了很多高利贷，最后用了两年的时间才把窟窿补上。现在我来回答你分期乐之外还有哪些借款平台比较便宜我给出的答案就是：先查银行、后查大平台、小平台可以避开多久就避开多久。

另外要提醒的是，在任何平台上借钱的时候都要保存好借款合同以及还款凭证。我的一个朋友之前已经把贷款还完了，但是因为平台系统的错误，又被扣除了一期的钱，所幸该朋友有留存还款截图作为证据，否则这笔钱就很难要回来了。

借贷这件事情是没有捷径可以走的。宣称“低门槛、低利率、马上就能拿到钱”的十个人里有九个都是陷阱。等到踩到坑之后才后悔莫及的时候，还不如现在就把自己好的资质给练好，在需要的时候银行都愿意借给你钱。