我花了三万冤枉钱才搞懂网络平台借款哪个好下款和利息低

深夜2点的时候，手机屏幕上冰冷的光线照在我的脸上，这是我本周第五次在搜索引擎中输入借款软件名称了。过去总认为大的平台比较可靠，但是要么额度小、要么利率高得让人难以接受，在紧急需要资金的时候才发现一些小众渠道可以提供帮助，并且也知道了选择一个好的平台是多么的重要。有很多人都在询问网络借贷平台哪一个比较好下款快、利息低？那么哪些平台是不需要看征信就可以马上放款的呢？什么样的网贷平台才算是正规并且有较低利率呢？问题的背后隐藏着很多和我一样的人，他们急需要用钱但是又害怕上当受骗。

说到网络平台上借的钱哪一个比较好、放款快而且利率低但是没有绝对正确或者错误的答案，我这几年来摸爬滚打下来也总结出了些规律。第一种是众所周知的蚂蚁借呗它依靠的是支付宝，额度一般是1000-30万左右，用钱的条件主要是看芝麻信用分，期限很灵活，最长能分12期还。对于经常用支付宝付款的消费者而言，借呗放款的速度很快，并且利率也比较公开，在万分之一五至万分之六之间。

除了借呗，微粒贷这是很多人选择的一个原因。它是用白名单的方式进行邀请，并且不允许没有权限的人来借用。额度一般为500-20万之间，按照天数计息，可以随时取款。用户的评论大都表示对微粒贷的下款体验流畅到账的速度一般为几分钟之内，但是它的缺点就是额度增长比较缓慢，并且并不是所有的人都可以开通这个功能，因此很多需要紧急用钱的人只能望洋兴叹。

如果您的征信不好或者资质较差的话，度小满（原来的百度金融也可以考虑）。它的最大限额可以达到20万，审核要求不高，适合小白用户使用，年化利率一般为7.2%以上。但是要注意的是，尽管它声称利息很低，但是其真实的年化利率可能会比借呗还要高一些，在借款的时候一定要看清楚合同里有没有这些内容综合年化利率不能让日利率蒙蔽了你的眼睛。

再说一下用户的实际使用感受。我的朋友老张，在急需资金的时候随意点击了一则没有资质的小额贷款广告，最后不但要支付高昂的利息，而且还要受到暴力追债者的威胁。之后他就转到了京东金条上，由于经常在京东买东西，所以获得了五万元的授信额度，并且年化利率才九点几的样子，这让他的心里感到非常庆幸，觉得选择一个好的平台可以节省很多开支。由此可见，和自己的消费习惯相匹配的平台一般可以获得较低利率和较高的信用额度。

大平台比如借呗、微粒贷等的优点是正规安全、利息公开、没有隐性收费但是审核很严，额度也不稳定。比如360借条、分期乐等平台的优点是门槛不高、放款速度快、覆盖面大缺点就是利息变化很大，新用户很容易上当受骗，有的平台还会收取担保费用等等。要按照自身条件来选择合适的贷款产品，并且不能随便申请，否则会影响个人信用记录。

在使用网贷平台的时候要注意以下几点：。第一、放款之前收取费用的就是诈骗正规的平台是不会要求你先支付会员费或者解冻费的。第二、要按期还本付息，否则会因为逾期而影响到个人信用报告，并且会产生很高的利息费用。第三点就是不要经常去点击借款申请，每次点击都会给你的征信系统留下一条查询痕迹，如果次数太多的话，在之后想要办理房贷、车贷就会变得很困难，“征信花”就是这样来的。

把以下问题的答案整理出来，希望对大家有所帮助：

问：征信不好可以贷款吗？

答：正规持牌平台一般都会查询客户的征信情况，如果客户有不良记录的话就很难通过审批了。标榜自己是“黑户必下的”产品，基本上都是骗人的，不要相信它，否则你的个人信息就会被泄露出去。

问：怎样才能知道某个平台上的利率是不是合理的呢？

答：根据法律规定，年化利率超过24%的部分不需要偿还，而超过36%的就是高利贷了。在借之前要计算好IRR内部收益率，并不是只看日息来决定是否借钱。

问：经常借钱会怎么样呢？

答：是的。经常申请的话，银行就会认为你的资金链条出现了问题，属于“多头借贷”的高风险客户，在之后申请银行贷款的时候也会很困难。