跟分期乐一样容易下款的口子，我踩过的坑你别再跳了

2019年的冬天至今我还历历在目，口袋里只剩下几百块，信用卡已经透支到极限了，分期乐上的借款也被全部还清。当时我在世界各地到处寻找和分期乐一样容易申请到贷款的方法像一只没有脑袋的苍蝇一样在网路上四处乱撞，那么最后的结果会怎样呢？不但没能拿到借款人的钱，而且自己的征信也受到了影响，并且还被诈骗分子骗走了500元的“工本费”。

说实话，在那个时候真的很年轻，认为手机上出现的“秒批”、“无视黑白户”的东西就是救星了。在这一圈子里面摸爬滚打了几年之后，我自己也尝到了苦头，看到身边的朋友们一个个栽跟头，这才弄清楚其中的道理。今天我来给大家介绍一下可以申请到贷款的方法以及一些陷阱。

号称“必下”的口子最后结果如何

第一件让人感到不舒服的事情是。上个月有一位读者向我倾诉自己的遭遇，在一个不知名的借贷平台上面借了三千块钱，拿到手的时候只剩下两千四百元，并且在七天之后就要归还款项共计三千元。还没有结束呢，逾期一天就会产生二百元的违约金，而且还会继续累加下去，三个月后就欠下了一万多元。这件事情听上去是不是很熟悉呢？这就是所谓的“714高炮”，也就是专门针对急需资金的人进行攻击的。

很多人在寻找和分期乐一样的可以快速放款的地方的时候，最容易犯的一个错误就是盲目相信。看到广告打得很响亮，就认为这是大平台，实际上借款后发现是高利贷。我当时也中过招，在七八个平台上申请贷款，每一个都要查征信报告，到最后征信查询记录有好几十条，正规银行一看就拒绝了。

这是我在申请过程中遇到的最大问题就是反复申请。你认为自己在寻找机会的时候，在正规机构的眼中，你是“饥渴难耐”的一个高危客户。

什么样的口子才算是可靠的、容易申请到贷款呢

用户吃过亏之后我就认真的去研究这些平台了，能够称之为“容易下款”的只有两种类型。第一种是消费金融公司发行的产品，第二种就是银行系的互联网贷款。

消费金融公司的马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等都拥有合法的经营许可证。它们的审批要比传统的商业银行宽松很多，额度一般是几百到几千之间。我的一个朋友去年向招联金融借款八千元，分期十二个月，虽然有利息但是很透明，并且不存在各种各样的隐形费用。

那么银行系又是怎样的情况呢？招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，都是正规银行的产品。你会想问的是，银行不难批准吧？现在的银行也都在争夺客户资源，只要你的社保和公积金都正常在缴存，并且没有严重的不良记录的话，那么贷款的速度就会非常快。上个月我为一位做设计的朋友办理了工商银行融e借业务，在上午提交申请之后当天晚上就收到了款项，年化利率只有四点几左右，相比起其他一些小平台要便宜很多。

不要上当受骗了，“黑户也可以下载”的说法都是骗人的，或者是把人引向高利贷陷阱。正规公司是不会不管征信的，只是看征信的标准不一样而已。

申请这些口子最好的时间以及方法

这个很多人都不清楚。经过长时间的观察之后我发现，在每个月底、每个季度末的时候审批通过的概率比较高。是什么原因呢？由于业务员为了完成业绩而需要，所以审核上会稍微宽松一点。但是这并不是绝对的，各个机构的政策不同，但是存在着这样的周期性的规律。

另外一件事情就是关于申请的时间问题。晚上十一点之后提交的申请，一般都要等到次日才能得到回复，因为在那个时候人工审核已经下班了。如果急需资金的话，在工作日的早上九点至下午五点之间提出申请比较合适，此时审核人员在线上办公，办理效率最高。

关于申请的方法，我认为最要紧的就是资料填写的一致性问题。填写的居住地、工作单位和联系方式一定要保持一致。我的一个客户在A平台上填写的工作单位为某某科技公司，在B平台上却变成了某某贸易公司，因此两个平台都拒绝了他的申请。系统会把这样的数据拿来对比，如果发现有差异的话就认为你的信息是假的。

被忽视的一个小地方就是手机号也会影响审核

这是很少有人知道的事情。你的手机上网的时间越长，被批准的可能性就越大。很多平台的风控系统都会把手机号使用的时长作为稳定性的一个评判标准。如果使用的是刚刚办理了两个月的新号码，或者是经常更换电话号码的人，那么系统就会认为这个人很不稳定。以前我的一个手机号用了六七年，申请事情都挺顺利的，换了一个新的之后就觉得审批越来越严格了。

另外，在通讯录中如果有很多小贷公司电话、或者被标示为“催收”的号码的话也会对审核造成影响。由于各个平台的标准不一，所以只能说我根据自己的观察认为有一定的影响。

我已经为你踩过所有的坑了，你可以绕过去

写到这里我要谈谈一些单纯的诈骗了。第一种叫做“包装资料”的中介，声称能为你制作虚假流水和虚假的工作证明，并且收取几百到几千元不等的服务费。不要相信。正规平台的风险控制体系要比你想象中的强大很多倍，假资料一经查询就会被揭穿，而这样的行为本身也属于骗贷的行为，很有可能会承担相应的法律责任。

第二种为“先期收费”。任何在放款之前要求你缴纳工本费、保证金或者验证还款能力的行为都属于诈骗行为。当年我是被收取了500元的“工本费”，之后就被对方拉黑了。正规平台的利息以及手续费都是从借款中扣除或者是还清贷款后才会收取，并不存在预先向借款人索要钱财的情况。

第三种就是“强逼借款”的套路贷。没有申请就直接把钱打入你的账户，并且要你还很高的利息。这是最恶劣的一种方式，如果遇到这种情况一定要及时向警方报案，不要自己处理。

简单来说就是找到和分期乐一样的放款速度的地方，主要还是要通过正规途径。消费金融公司产品的门槛比较低，利率高于银行但是低于高利贷，大部分人都会选择它。如果资质还可以的话，可以先试一试银行系的互联网贷款，因为它的利息很低。

我的建议

再说一些实际的事情。你现在的情况和我当年一样，急需用钱周转的话，请你先想想这三个问题：该平台是否有合法经营资质？总的来看，年化利率大于24%了没有？下个月我可以肯定地说我会把钱还上的吧？

如果一个问题没有回答好，那么就不应该借钱。

我见过很多人由于几千元的空缺而滚成了数万元或者数十万元的债务。可以向亲戚朋友借钱来用，但是面子上怎么好过呢？比起被高利贷逼债要好多了。

如果是借的话，要去正规的平台，并且要看清合同上的内容，计算出自己需要偿还的钱数。不要被“日息万分之五”的数字所迷惑，“日息万分之五”折合成年利率为18%，加上各种费用之后的实际成本可能会达到30%以上。

我目前有两笔消费贷款要按时还款，每月都会从我的工资中扣除。其实没有债务的那种感觉现在已经快要忘记了。如果你还没有跳进去的话，能不借就不借；已经借出去了的话就要老老实实地归还，并且不要想用借贷来维持生活，那样会陷入一个无法自拔的境地。