黑户借钱不还怎么办？银行内部人告诉你真实答案

上个月一个老客户的手里拿着两瓶酒来到网点找到我，一进屋就开始叹气，说是亲戚因为欠下网贷而跑了，家里人都急得团团转。这种事情我已经见过很多次了，说实话，每当我被问到这个问题的时候黑户借的钱不还怎么办那么我首先想到的问题就是：你是要帮他还债呢，还是要避开这个烂摊子？这两种态度其实是一条道走到黑。

我在支行工作了八年的时间，在这期间我接触到了上千个逾期客户的资料，而征信黑名单的范围要比人们想象中的小得多，但是造成的危害却比人们想象中大很多。

什么是真正意义上的“黑户”

很多人都认为逾期一次两次就会被列为黑名单，其实并不是这样的。银行内部查看征信的时候主要是看“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期。到这个时候为止，一般的银行大门都已经关闭了。

另外一种就是“呆账”。

去年有一个老张做了个装修之后，他的信用卡上就有三万元的债务了，但是由于和银行产生了争执，所以这笔钱一直没有归还。在征信系统里出现“呆账”的情况要比逾期更加严重一些。呆账就是指银行认为这笔钱无法收回，已经进行过核销处理，那么你个人的信用记录基本上就会被抹掉。

其实借黑户的钱本身就是个假象。正规金融机构在看到征信上有污点的时候，系统就会直接拒绝贷款，并且没有人工干预的机会。声称可以给“黑户”放贷的广告中，百分之八十都是骗人的。

没有身份证明的人向别人借钱而不归还应该怎样做呢？不要上当受骗

市场上有三种针对黑户的借贷产品，这些都是我在过去几年里所见到过的。

第一种就是高利率的网络借贷平台。虽然名义上的利息并不高，但是各种费用和服务费加在一起的话，年化率可以达到六七成以上。去年有一位客户向我借了五万元钱，到现在已经欠了十二万多还没有归还给我，这就是典型的利滚利现象。

第二种就是“包装资质”的中间商。号称可以为你制作虚假流水和虚假的工作证明，并收取几千元的“包装费”，但是贷款没有成功的话，“包装费”也不会退还给你。其实就是让你付一点服务费的意思。

第三种就是最坑的一种，叫做“AB贷”。中介表示可以给你办理贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友来做保证人。于是贷款下来之后，钱就被中介拿走了，债务却留在了你的朋友身上。去年我们支行已经向公安机关报案三次了。

遇到有人问你黑户借的钱不还怎么办第一种是让客户了解三种类型的陷阱，并且不要盲目相信。

已经欠债无法偿还了，最有效的方法

如果已经欠下债务，并且确认无法偿还的话，那么我给出的意见和网上的“大师”们可能会有所不同。

第一件事情就是积极地和债权人取得联系，并且不能逃避。

最好的办法就是逃避。不管是银行还是P2P平台都害怕的是找不到人还钱。我在处理过的一些案件中发现，主动前来协商的人最终都会达成一个分期付款协议。玩失踪的人到最后都会被起诉。

具体怎么谈？

直接拨打官方客服电话，告知自己目前的情况：月入多少、能够偿还多少钱以及需要多久时间。银行里有一个叫做“个性化分期”的东西，最长可以做到六十年一期。该政策并不是所有人都知道，并且银行也不大可能会去主动推广它，但是它确实是存在的。

上一年有一个做餐饮行业的客户，在疫情期间生意不好，欠下了20多万元的信用卡债务。他主动找上门来，我帮他在银行办理了60期分期付款业务，每个月要还3千多元钱，尽管很辛苦但是总算可以稍微放松一下了。

网贷平台可以协商的空间比较大，有的平台为了回款，本金都可以打折。不同的平台有不同的政策，但是积极地去沟通总是好过消极地接受处罚。

“黑户”有几种常见的错误认识

第一种说法是：没有户口的孩子上不了学。

该说法只有一部分是对的。只有被列入“失信被执行人”名单的人才会受到限制，不能让孩子去读私立学校。一般情况下，征信黑名单并不会对孩子造成影响。但是如果你一直拖欠不还的话，最终会被起诉并强制执行的话，那么就真的会走到这一步了。

第二种说法是黑户五年后会自然消失。

该说法并不正确。征信系统中逾期记录从你把钱还上之后就开始计算了，在五年的期限过后就会被删除掉。如果你一直不还的话，这条记录就会一直保留下去。曾经有一个人在20年前欠下的债务到现在还在他的信用报告里留着痕迹。

第三种说法是黑户也可以“洗白”。

别上当受骗了，在市场上声称可以修复你征信问题的人都是骗子。征信系统的管理权属于中国人民银行，并没有中介机构能够进行修改。唯一的办法就是把欠的钱还上之后再等待五年。

没有身份的人又可以向谁借钱呢？

该问题必须要如实回答。

正规途径的话基本上没有希望了。银行、消费金融公司和正规的网络借贷平台都会查询客户的信用报告。黑户想要向上述地方借到钱是不可能的。

但有两个例外。

第一种是抵押贷款。如果您的房产和汽车都值钱，并且能够抵消掉贷款的部分的话，那么一些金融机构就会降低对信用的要求。因为真的没有能力偿还了，所以他们会处理抵押品。但是利率要比一般的贷款高出很多，并且这些机构的质量参差不齐，要小心为好。

第二是朋友之间的借贷。不用多说，看你的品德怎么样。但是我认为，向亲朋好友借钱时应该出具借据并支付一定的利息，不能因为钱而破坏了彼此的关系。

对于“不查征信也能马上拿到贷款”的说法，我的看法是：天上不可能掉馅饼，只有陷阱。

黑户还不上钱会有什么样的后果

这个问题并没有一个固定的答案，因为所欠的人是谁、欠了多少钱以及对方是否会来要都是不确定的因素。

小额的网贷，有的平台催收时间长了就会放弃，因为追债的成本比债务还要高。但是正规银行以及大的消费金融公司是不会放过你的。

三种结果分别是：

• 第一阶段是通过打电话的方式进行催收，会直接联系到你本人或者你的紧急联系人以及通讯录里认识的人
• 第二步是外包催收，方式可能会更加激烈一些，比如上门或者发送律师函
• 第三步是起诉，在法院判决之后进行强制执行，冻结银行账户和查封财产

到第三个阶段的时候，你就不只是个“黑户”了，而成了一个“失信人”。此时进行高消费限制、出行限制以及对子女就读私立学校的限制都是可以实现的。

我的一个客户欠了某消费金融公司的八万元，觉得自己的头脑很灵活，在自己的资产上给父母做了个抵押。因此被发现有恶意转移财产的行为，并且已经被司法拘留了15天。出来之后老老实实地把钱还了，早知道这样子的话，当初为什么还要这么做呢？

最后说一些掏心窝子的话

黑户这件事儿，并不是很大，但是也不是很小。

不大，因为不关你会坐牢与否（只有信用卡恶意透支才构成刑事犯罪）；也不小，因为它就像影子一样跟随着你，买房子、买车、找工作的过程中都会受到牵连。

见过很多人，原本只有几万元债务的人，由于害怕而四处借钱去偿还，结果越欠越多，变成了几十万元。也有人一开始就会积极地和对方进行交流，并且认认真真地还款五六年之后才顺利出狱。

区别在哪？

就是能不能够接受现实。

另外一件事情要说明的是：各个地方的银行政策和各个平台的催收力度都不同，我只是说一下自己所了解的华东地区的情况。具体情况如何，请到当地的银行网点咨询，不要轻信网上的“专家”胡言乱语。

遇到事情的时候，首先要算清自己的债务有多少，能够偿还多少，然后再一一地去处理。不要想走捷径，在这个世界上对于黑户来说所有的捷径都会把你引向更深层次的陷阱。