哪个不看征信能借钱？做贷款十年，说点得罪人的真话

凌晨3点的时候我的手机就响了起来。老客户小李的声音很颤抖，在一个网贷平台上点了申请之后，并没有得到预期中的贷款额度，反而在征信报告上多了条查询记录，现在已经急得团团转。这种事情我已经见过很多次了。人们在网上搜索没有查看过征信就可以借到钱恨不得马上找个人帮忙，但是往往只能是病急乱投医，把本可以救治好的征信给弄坏了。其实市场上哪里会有“不查征信”的好事呢？银行也不是慈善组织，他们放款的目的就是盈利，并非为了做慈善。

别傻了，没有征信审核的途径已经很少了

说实话，在这个行业摸爬滚打了十几年，见过的各种各样的案件数也数不清了，但是从来没有听说过哪个正规公司会拍着胸膛保证“不管征信”。那些广告声震耳欲聋的是高利贷或者诈骗团伙收取前期费用的地方。你想一想，一个陌生的人来向你要钱的时候，并且连他之前是否有过赖账的行为都不去管，你还敢把钱借给他吗？这是不可能的事情。

但是说到底，征信不好的人并不一定就借不到钱。其中有一个门道就是“征信白户”与“征信花户”的区别以及“看征信的重点不一样”。去年十一月份的时候有一位做建材生意的老客户，在征信报告里出现了两次逾期的情况，金额不大，一个是忘记缴纳信用卡年费，另一个则是车子贷款延期还款了三天。到大的银行去申请的话就会被马上拒绝。之后找到了我，并且给我推荐了一家地方性的商业银行来办理抵押贷款业务，这家银行比较重视客户的房产价值，对于客户在征信记录中出现的小额逾期问题则视而不见、充耳不闻，最终批准了六万元的贷款额度。

所以与其问有没有不查征信就可以借到的钱，倒不如问问哪些机构对于征信的要求不高，或者是哪款贷款产品根本就不会被记录在征信报告里。这两个问题表面上看很相似，但是实际上差别很大。

这几条不看征信借的钱，坑很多但是收益很少

既然你要问我，那么就让我把市场上流传的一些方法给你拆穿一下吧。首先说明的是，听了之后不要拍手叫好，有的坑我已经见过很多次了。

第一种方式就是民间借贷以及私人放贷。该圈子里的人并不重视征信问题，他们更看重的是抵押品或者是个人的社会关系。我的一个朋友在温州，那里民间借贷很盛行，利率一般为每月一毛五至三块之间。还可以吧？不可以着急。这样的借款会附带很多“服务费”、“手续费”，签订合同时你是不会注意到这些霸王条款的。如果你不能按时还款的话，催收的方式就不是银行那样友好的电话通知了。这件事我不能随便乱讲，因为去年有一个客户向私人借了三十万元，结果不但要回本金还要加上利息一共五十多万元才得以脱身，差点把整个家庭都给毁掉了。

第二种方式就是一些网贷平台上的“备用金”或者“小额贷”。有的平台额度很小，例如五百元、一千元这样的，为了吸引用户，所以不太检查用户的征信情况，或者是只根据用户在该平台上所获得的信用分数来决定是否放款。但是这些产品产生的利息如果按照年化计算的话，一般都在36%以上，并且还有更高的。借了1000块钱，下个月要还1200块，你觉得不多吗？按年化计算的话就更可怕了。而且这些平台大多数都是不合法的，在逾期后会爆通讯录、P图催收等各种手段。

号称“内部渠道”的中介，十之八九都是骗人的

说到这儿我就生气了。有的同行为了得到一点服务费，在这里吹嘘自己的产品。所谓的“银行内部渠道”、“无视黑白户”、“包下款”的说法都是骗人的。银行审批系统的规则是固定的，并不是因为你的关系就可以改变的。那就是自寻死路。去年还不至于如此严重，今年监管部门更加严格了，触犯红线的人就会受到惩罚。以前有一个同行向客户收取了两万元的“包装费”，并保证可以办下来，但是最后客户仍然被拒绝了，并且连本金都没有退还给对方，现在已经陷入了官司之中，整个公司也濒临倒闭。

因此，如果我还想继续向别人借钱的话，那么我就必须得知道哪些人不会去查我的信用记录。但是，如果有人问是否有征信要求比较低的地方的话，其实是有这样的地方的。

不看征信就可以借到钱的方法才是正确的

与其去找一些不可靠的“不看征信”的产品，倒不如换一个角度去想一想。给出三条明确的道路，并且这些道路都是我自己经过实践检验之后得出的结果。

第一种是抵押贷款。这就是最好的办法。你拥有房产、汽车以及保险等东西，这些都属于资产证明。银行或者机构在审核时主要考虑的是抵押品价值及变现能力，并且对于个人信用的要求也会大大降低。减少多少呢？各个机构不同，但是经过我手的案件中，如果抵押物足够值钱并且最近没有出现过逾期情况的话，也是有可能被批准放款的。也就是说别人不担心你还不起钱，最多就是拿走你的抵押品进行拍卖。

第二条是保证贷款。你的征信不好，找一个征信好的亲戚或者朋友来做担保人。这个方法很陈旧了，但是有效。但是现在的时代里，愿意为别人担保的人已经很少了。因为担保人要负连带责任，如果你跑掉了的话，那么他就要为你还债。因此这招是否能成功就看你的品德了。

第三类是专门从事消费金融业务的公司。有的持牌的消费金融公司的风险控制体系与银行不同。银行会看你的近两年来有没有逾期的情况，但是他们会更加重视你最近半年内还贷的能力以及你的收入情况。手中有一些长期的合作企业，在“征信花”但是收入高的人群上，审批通过率可以达到60%左右。该数据在行业内已经不错了。

• 抵押贷款：对于有资产但是征信存在问题的人群来说比较合适，额度大、利率也较为公道
• 担保贷款：要有可靠的人脉关系，并且要承担一定的风险
• 消费金融：审批比较宽松，但是利率一般都高于银行

另外一点是很多人都不清楚。有的银行会在一定的时点上，比如说季末或者年末的时候，为了完成考核目标而降低审核要求。每个月都是哪个月份呢？一般为3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周左右的时间段。当时客户经理的压力很大，所以原本被拒绝的订单可能会被批准。这是行业内众所周知的秘密，在网络上却找不到相关的资料。

给出以下几点实际的意见

说了很多之后，你应该已经心中有数了吧。网上大力宣扬“不用查征信就可以马上拿到贷款”的广告中，有9.5个是陷阱。另外一半利息很高，让人觉得不可思议。如果真的需要借钱的话，就先想想自己手上有没有可以用来做抵押的东西。有房子有车子可以进行抵押贷款，没有房子也没有车子就要向亲朋好友求助，实在没有办法的时候就只能把征信搞好一些了，不要越着急就越混乱，最后把自己弄进了黑名单里。

如果你现在的征信已经被花掉了的话，那么就不要再随便去点了。每次点击都会在征信系统中增加一条查询记录，在越来越多的查询之后，想要办理正常的贷款就会变得更加困难。见过最多次的客户就是一个月之内点过二十多个网贷平台，把征信报告打印出来的有十几张纸，上面都是各种各样的查询记录，遇到这样的情况就算是神仙也无法帮忙了。

不要寄希望于天上掉馅饼，如果掉下来了也不会砸到你的头上。