小老板掏心窝：不用信用贷款网贷的平台到底有哪些靠谱路子

去年冬天是我在做生意的十年当中最艰难的一个时期，年底的时候供应商催着要账，员工工资也要发放出去，仓库租金也需要继续支付下去，但是我们的现金流却突然间中断了。那时候我心里很着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样，在手机上看到各种网贷软件每天都在推送信息，“秒批”、“无抵押”，我都快忍不住去借款了。

还好我没有忍住。最后经过一番周折才想出的办法是这样的：不使用有信用风险的借贷平台其实一直都存在，但是我们在着急的时候却看不到它。想想如果那时候脑袋一热就去借网贷的话，现在已经出事了吧。

再说我险些掉进去的一个陷阱

那时候有一个叫做“某某贷”的平台每天都会给我不停地发送信息，说我只要拿着营业执照就可以申请到二十万元贷款。心动之后就去填写各种表格了，但是最后出来的额度才三万元，并且还有很高的利率——年化24%，并且要扣除所谓的“服务费”、“担保费”。

说实话，当时我真的想咬牙借钱了，因为转一个月就可以还清。之后我的妻子阻止了我，并且告诉我应该先问一下老张，因为他去年也有过同样的问题。

老张是我们认识很久的老朋友，在餐饮行业工作多年。一听到我要去借网贷就骂我是脑袋进水的人。他说去年借了一笔钱，借了五万元但是只拿到了四万二千元，已经偿还了六个月之后还有四万多块没有还清，后来只好向亲戚借钱来填补这个缺口。

被打醒的是我自己。如果这笔钱真的借出去的话，每月要支付的大几千元利息就会压得我们喘不过气来，而我们的货物销售不理想，债务就会越积越多。

没有使用过有信誉的借贷平台，那么可以考虑哪些其他的途径

老张给我说了几个方向，之后我自己也试过一些方法，目前可以确定的方法有以下几种。

第一种就是银行经营性的贷款。以前我认为银行贷款很难批准，必须有抵押品等条件。之后我向家门口的一家城商行咨询了一下，客户经理说现在很多银行都推出了小微企业信用贷款的产品，利率要比网络借贷要低很多。

去年十二月份我去办理的时候，带上了营业执照、最近六个月的银行流水以及税务登记证，并且拿到了15万元贷款额度，年利率为6.8%。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这么回事吧，但是要比网贷便宜很多。

第二类就是由政府提供担保的小企业贷款或者是微型企业扶持贷款。不同的城市有不同的政策，我们这里是由街道办事处推广的信息，要有一个本地户籍的人作为担保人，并且利率很低，有的还有补贴。我的一个做物流的朋友拿到了20万元的额度，经过政府贴息之后的实际年化率不到4%。

第三种就是供应链金融了。如果是做批发的或者是有稳定上下游关系的话，可以问一下自己的供应商或者客户的是否有这样的服务。去年年底的时候我就在供货的那个平台上办理了应收账款融资业务，虽然还没有收到货款，但是可以提前预支一部分资金，并且按照每天计算利息、使用多少天就计多少天。

这些网站可以信赖吗？真实的感受

说实话，开始的时候我也并不相信银行会批准我的贷款申请。我是做小本生意的人，并且没有可以用来作抵押的东西，那么我能有什么谈判筹码呢？

结果是银行客户的经理看到我流水之后说我的经营情况还可以，给个十几万没有问题。整个过程大约需要一个星期左右的时间，虽然比网贷要慢一些，但是很放心。

有件事情要说明的是关于查询个人信用报告的事情。那时候我不懂，于是就向多家银行申请了产品，并且被查了很多次征信记录，在之后的一个客户经理跟我说过，短时间内征信查询次数过多会降低贷款获批的可能性。该信息在网上很少有人提及，但是确实存在隐患。

另外一点就是去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于小微企业贷款的要求降低了很多，之前需要经营两年以上才能申请到贷款，而现在只需要一年就可以。具体的政策各地各银行都不同了，我只是了解我们这里的情况，并且不能随便在别的地方发表意见。

怎样才能找到不需要用到信用贷款和网络借贷的资金来源

这个问题我已经回答了很多次了。说说我自己的一些体会。

第一，直接到银行网点询问，不要在网路上搜索“贷款”这两个字。网上搜出来的大都是中介或者是广告，真正能买到的银行产品就很难找到了。我当时是直接走到了家附近的银行门口，然后进去问是否有适合小微企业的产品。

第二点就是看当地的政府有没有给小微企业提供服务的平台或者公众号。很多地方都存在这样的官方途径来发布一些扶持政策以及贷款产品的相关信息。

第三，问一问同行。最好的办法就是这样做。同行走过的地方、踩过的地方，都是一笔一笔实实在在的经验。我的一个做物流的朋友是被同行介绍才了解到有供应链金融这一说的。

第四、你如果有固定的企业对公账户的话，可以去问一问你的开户行。银行对于存量客户的预授信额度一般是有的，我的对公账户所在的那家银行已经为我预批好了10万元的额度，在手机银行上轻轻一点就可以取款了。

哪些情况下可以使用这些平台

并不是所有的状况都可以用银行或者正规的方式来解决。

如果要借几千到几万元，并且在一两个月之内可以还清，同时又有稳定的现金流收入的话，那么就可以选择银行经营贷款或者是消费贷款了。利率较低、还款负担较小。

但是你所需要的金额很大、时间也很紧迫的时候，银行就无法满足你的需求了。我的应收账款融资要好几天才能到帐，并不是马上就可以拿到钱的。

另外一种情形是你的信用记录不好。其实银行对于征信的要求要比网贷严格得多。我的一个做装修的朋友去年有一次贷款逾期了几天，之后到银行申请经营贷款就遭到了拒绝。那么应该怎样解决呢？说实话我没有很好的办法，只好先把征信搞好再说。

不要被这些所谓的“征信黑户也可以申请”的说法所迷惑，因为大部分这样的宣传都是虚假的。或者利率很高，或者是诈骗信息。

最后说一些实在的话

做生意这么多年的经验告诉我：可以用便宜的钱就不用贵的钱；可以走正道就不走歪门邪道。

网贷这些平台看上去很便捷，但是实际上的成本很高。那时候我差一点就借到的钱，按照现在的利率来计算的话，年化率差不多是三十几倍吧？作为一个小本经营的人来说，利润有多少呢？借款给别人就是给人家打工。

现在市面上不使用有信用风险的借贷平台其实很多，但是要提前知道才行，不能等到山穷水尽的时候再去想对策。去年我就险些吃上这样的亏了，还好及时刹车。

另外一件事情要提一提的是。如果要去银行办理贷款的话，最好事先准备好相关材料：营业执照、流水账单、纳税证明以及经营场所证明等，有些银行还会要求查看你和上下游企业的合作合同。资料准备充分的话，审批速度就会加快。

我现在的手机上还有那位银行客户的联系方式，如果需要资金的话可以去问问他，能够办理的就去办理，不能办理的再想办法。总好过一无所知地乱撞吧。

做生意周转是很正常的，但是不能因为着急就随便找医生看病。我身边有太多因为网贷失败的人了，有的人到现在还没有恢复过来。钱是可以赚来的，但是债务陷阱一旦陷入其中就很难脱身了。