被坑三万后才懂：下款5000以上的口子到底怎么找

2019年的时候，我是十足的傻子，在一个叫做“秒批群”的地方点了一个链接来凑装修的钱，但是钱没有到账，反倒是被骗子利用了我的个人信息去申请了贷款，并且欠下了三万多元的债务。那个时候手机被打得快不行了，催收电话可以一直响到深夜两点钟左右，我都用了两年的时间才把这个窟窿给补上。就是从那时起我就开始钻研各个渠道，并且把这些号称下一款五千元以上的产品口子反复琢磨之后发现，即使征信花掉了也没有关系，主要的是要学会区分哪些是真的放款、哪些是真的要人命。

声称可以进行“大额秒杀”的商家，为什么总是被拒绝呢？

很多人的想法和我当年的一样，在急需资金的时候脑子里只有“大额”、“秒到账”，看到广告上写着“最高可以借20万元”的时候就会去申请。其实这就是送人头，并不是借钱。正规平台上的“最高额度”是为公务员、事业单位人员准备的，我们普通的打工者进入之后，系统会自动运行风险控制模型，然后弹出一条“综合评分不够”。

你是否想过，为什么写着下款五千元以上的地方，到了这里就变成几百元甚至被拒绝呢？也就是说系统并不愚蠢，它是根据你的“还款能力”来判断的，并不是看你是否有“借款意愿”。我的一个朋友曾经在风控部工作过，在私下里告诉我说，很多平台内部有一个叫做“白名单”的东西，如果手机上安装了很多借贷软件，或者最近一个月查询次数达到三次以上的话，那么就会被划分为“多头借贷高危人群”。此时别说五千了，五百都没有办法。

真正值得信赖的五千元以上的放贷途径，在于它的每一个细节之中

踩过了很多个坑之后，我得出一个结论就是：越叫得响的人，就越不可靠。能够保证还款稳定的平台一般是你听过但是平常很少会去点击的名字。比如说在支付宝里有借呗，在微信里有微粒贷，这些都是众所周知的事情，而我要说的就是一些容易被人忽视的“隐形口子”。

上一年为了周转资金的问题我去尝试了几个途径，但是发现现在很多消费金融机构的产品要比一些小贷公司更加可靠。招联金融、马上消费、中银消费等都是有牌照的，额度一般为五千至五万元左右。当时我在招联申请的时候填写完信息大约十分钟之后就出额度八千元了，虽然利率比银行稍高一些但是比较公开，并且没有其他各种各样的费用。这样的下一款五千元以上的产品口子最大的特点是，在放款之前是不会向你收取任何费用的。

对，没错。凡是要求你先支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗分子，请立即删除并举报他们，不要有任何迟疑。当年我也是按照对方的要求向他汇去500元作为解冻费用，并且把我的银行卡号也告诉他了。但是现在的情况已经不同了。

不能只看额度，两个陷阱要比贷款还要恐怖

找到下一款产品的途径时，人们往往会犯两种错误，我会一一列举出来。

第一种是只看额度而不看利息显示的方式

有的平台广告打得很响亮，声称日息万分之二，但是当你把钱借出去之后就会发现，并不是只有利息存在，“服务费”、“担保费”、“咨询费”等等也跟着出现了。去年用过一个叫做某某分期的产品，借款五千元分十二期还款，每个月要还五百二十元，这样算下来年化利率已经接近四成。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。后来我就变得聪明起来，对于没有看到完整的还款计划的东西一概不予考虑。

第二、相信“内部渠道”

网上的很多人都说自己有“内部口子”、“强开技术”，收取几百元的教程费。不要那么傻。银行以及正规金融机构的风险控制机制都是由系统自动运行的，并不存在所谓的“内部口子”。我的一个朋友花了299块钱买了一个“强开技术”，但是却让对方去申请一些不靠谱的平台，使得自己的信用记录更加糟糕。

说实在话，能够拿到五千元以上贷款的地方，并不是靠花冤枉钱就能办到的，而是要依靠自身的条件来实现。没有资质可以怎么做呢？饲养。把征信中逾期的问题解决掉，把多头借贷的信息消除掉，在这三个月之内不要有任何新的申请行为出现，那么你的分数就会慢慢提升上来。

操作方法：怎样才能使大额取款成功的几率变高

已经提到很多问题了，现在来说说我怎么做。我现在的申请任何一个渠道之前都要做好三件事：

• 把手机里的各种杂七乱八的贷款APP都删除掉，留下几个常用的应用程序就可以了，因为风控系统的功能就是检查你使用的应用程序列表中是否有太多的借贷软件。
• 在申请之前的一周内把卡里的钱多存一些，哪怕是几百块钱也可以，这样可以保证账户中有一定的资金流动量，从而体现你的还款能力。
• 填表时要如实填写单位、联系方式等信息，因为现在很多平台都会打电话回访，如果被查出有虚假信息的话就会被列入黑名单。

今年三月由于家中急需用钱，我在度小满上申请了一笔贷款，金额为一万二千元，并且很快就到了账。为什么可以成功呢？因为之前我已经养了三个月的征信，并且选择了工作日早上十点进行申请。对于这个时间段的原因我不太清楚，大概就是系统的更新或者是人工审核比较繁忙的时候吧，总之要比半夜申请通过的概率要大一些。

最后的忠告

市场上标榜可以拿到五千元以上贷款的产品中，有九成是虚假宣传，或者名义上的额度很高但是实际利率非常高。另外百分之十的部分就看你的人品和运气了。不要总是想着走捷径，当年我也想过要走捷径，可是走了两年之后才发现自己走的是条弯路。如果此时你急需资金的话，那么首先应该检查一下自己的社保、公积金是否已经停缴了，因为这是正规渠道所重视的第一项标准。实在没有办法的话，向亲朋好友借钱也是好的，比起那些吃人的野鸡平台来要好得多。