谁有容易下的高炮口子？银行内部人告诉你真相

上个星期三的时候，在整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然振动了起来。一条陌生电话打来，上面只有一句话：哪个地方可以找到容易被击中的高炮口子急需资金的时候，征信就出现了问题。

收到该条信息之后我就叹气了。这是本月第6个人来问我同样的问题。我是某银行支行的一名客户经理，在这里工作了七年的经历中，所办理过的贷款申请数以千计。能够说出这样的话的人基本上都已经站在了坑边上。

今天我用第一人称来谈谈这件事，有一些话平时不能讲，但是现在我要掏一些真金白银了。不要怪我直言不讳，有的陷阱你跳下去之后就出不来了。

高炮口子指的是什么？浇一盆冷水

所谓的“高炮”在行业内就是指高利率、短限期、放款迅速的非法借贷。很多人都在四处打听哪个地方可以找到容易被击中的高炮口子也就是说征信不好或者通过正规途径无法解决的话，就只能采取非正常手段来解决了。

说实话，我见过很多这样的例子。

去年十一月份的时候有一个姓周、年龄大概在35到40岁之间的小老板来做装修生意。他在几个网贷平台上借款，并且有过两次逾期的情况，在他的征信报告里全部都是红色的。他来到我们的网点询问贷款的事情，我看了一下他的征信情况之后就直接告诉他说：正规银行渠道基本上没有希望了。

那么最后的结果是什么呢？于是他就去寻找所谓的“口子”。

一个月之后他再次找到我，并不是为了借钱，而是想让我帮助他解决被催债的问题。其实他在一个“容易下款”的平台上贷了三万元，但是只拿到两万四千元，七天之后就要归还款项三万五千元。计算出年化利率大于三百百分。这是公开的，在背后还有很多种“服务费”、“手续费”。

不能把钱放在那里，那样的话会很烫手。

容易下款的高炮口子，为什么可以下呢？

很多人的想法是这些平台“好说话”、“不用查征信”，实际上并不是这样。

所以它们敢给你的贷款，是因为它们根本就没打算让你按期还款。它的盈利方式就是让你逾期、让你违约、让你不能按时支付罚息和滞纳金。你越不还，他们就赚得越多。

我曾经和一个离职去从事催收工作的老同事交谈过，他说了一句令我毛骨悚然的话：“那些容易下款的地方，在放款的时候就等于已经答应你会不还。”

到目前为止，这件事我一直都还记得很清楚。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他说过一个例子：借一万块钱，拿到手七千五百元，在第七天的时候要归还一万两千。那么就是多了四千五百块了吧？但是计算出年化的话，就会达到四百多个百分比以上。而这是正常的还款情况，如果出现逾期的话，每天的罚息可能会达到本金的百分之五左右。

你怎么说这是应急呢？这就相当于在你的伤口上撒盐，并且用火烧它。

银行内部审批的标准已经告诉了你

既然已经谈到这里了，我也可以稍微透露一些内部的情况。不可以向外传播。

很多人的想法是银行审批时只看征信上有没有逾期记录，实际上并不完全是这样。我们有一个打分的标准来考虑你负债的情况、查询频率、还款能力以及工作稳定性等各方面因素。

有一个很多人都不知道的小秘密是：征信查询次数过多要比小额逾期一次还要严重得多。

去年有一名客户的征信没有出现过任何逾期情况，在短短三个月的时间里他在十几家网贷平台上进行了多次贷款申请，并且大多数都被拒绝了，但是每次申请都会留下一条查询记录。这样的客户在我们的系统中会被直接归类为“高风险”，基本上是不会被批准的。

是什么原因呢？由于你的资金链非常紧张，所以你四处借钱。银行最害怕的就是这种情况。

因此告诉你要“多开几个口子”的人其实是害了你。每次申请都会被查询到你的征信记录，距离正规贷款的大门也就越来越远了。

可靠的应急途径也就只有那么几种

说这么多的话，那么真的急需资金的时候又该怎么办呢？

以下是一些建议，可以代替四处询问哪个地方可以找到容易被击中的高炮口子强一百倍。

第一种情况是你的征信良好但是负债比较高的话，可以尝试用银行的“薪金贷”、“公积金贷”。该类产品对于征信的要求比较低，利率也比较合理。各个城市的政策可能会有所不同，但是大体的方向是一致的。

第二，如果本人有社保、公积金连续缴纳一年以上的，大部分银行都会推出相应的信用贷款业务。去年还不至于如此，今年许多银行都开始推广了，政策也刚刚调整过。

第三种情况是实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱。知道开口借钱会丢人，但是想想吧，向亲戚朋友借几千块钱最多也就是欠个人情；而去找高炮的人呢？你欠的就是翻好几倍的债务，并且还有无数个骚扰电话、威胁短信等着你去应付，说不定还会把你的家人也拖下水来。

哪个更丢人？

第四、如果你已经有负债累累的情况了，不要再借钱来偿还之前的债务了。找一个合法的债务咨询公司或者是和债权人进行分期付款的谈判。虽然听上去很困难，但是你如果继续用高炮去填补窟窿的话，就会越来越陷入困境之中，最终无法自拔。

踩到坑的人之后又怎样了

真实的情况是这样的。

去年有一个做餐饮行业的客户，因为经营不善、资金链断裂，在十几家网贷平台上借款。开始还可以拆东墙补西墙，但是越往后就越来越难还清债务了，于是就去找“高炮口子”。

他说自己这段时间整个人都是魔怔的状态，睁开眼睛的第一件事就是看看哪个平台可以放贷，合上眼睛之后听到最多的还是催债电话。前后一共借了两百万左右的钱，但是真正拿到手里的只有十五万元左右，到最后本金加利息已经达到了四百多万元。

那么最后是如何解决的呢？

他把餐馆卖掉了，并且向父母借钱、向亲戚朋友借了一些钱来支付高利贷之后才开始经营这家餐馆。剩下的就是正常的网络贷款了。目前他正在一家公司工作，每月收入有一多半要用来偿还债务，生活过得非常拮据。

他说过的一句话给我留下了很深的印象：“如果早知道这样的话，在餐厅开业之前就把店给关掉就好了，也不会背上这么多债务。”

没有捷径可以走。

最后说一些实在的话

我只知道本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。银行并不是慈善组织，但是它会遵守规则，并且受到监管。所谓“容易下口”的地方，其实都是没有被监管的地方，进去很容易，出来就很难了。

另外要提醒的是，在线上的“贷款中介”有很多，它们声称自己有内部关系可以搞定放贷的事情，并且会收取一定的“手续费”。大都为胡言乱语。他们会拿走你的信息去尝试，如果成功了就会给你钱，但是如果你没有成功的话你就什么也得不到，并且个人信息也会被泄露出去。

上个月本行也收到了类似的投诉，有客户的信息被冒用来办理贷款业务，经调查发现是通过这样的“中间商”进行的。

人到了缺钱的时候，就会失去判断能力，并且很容易被别人欺骗。我已经看过很多这样的事例了。现在你到处打听有没有容易下高炮口子的人，过不了多久就又要开始考虑如何应对催收的问题了。

别走那条路。

如果你在读到本文的时候已经掉进去了，请立刻停止一切行为，并且不要再借钱给别人。找一个懂得如何处理的人来帮助你整理一下，然后和现有的债权人进行沟通。越是挣扎就越容易陷入其中。

这是近几年来我所见的各种各样的例子中得出的一个结论。