真有不看负债和征信的贷款银行？我踩了三年坑才搞明白

前几天有一个大哥给我发信息说：“据说有的银行贷款根本不考虑负债和信用情况对吧？”当时我就觉得不对劲。说实话，在过去的几年里我已经听到了不下800次这样的问题。很多人的征信已经很糟糕了，负债也很严重，于是就四处寻找这样的地方不考虑负债、征信情况的贷款银行那么最后的结果是什么呢？被黑中介骗了数千元“包装费”的人、被高利贷拖入绝境的人、能够得到合法融资的人，都是少数。

号称“不用查征信”的银行贷款又是怎么一回事

再说说我自己的事情吧。2019年的时候，我在餐饮业亏损了30多万元，信用卡被刷爆了，还点了几百万元的贷款，征信报告都快有一本书那么厚了。那时候很着急，在店里面还有进货的事情要做，就去网上找这样的“不查征信”的信息。于是联系到一个叫作“银行内部渠道”的中介，并且支付了五百元的查询费用，之后收到了几个APP的链接，我一注册进去都是高利贷。

其实正规的银行都不会完全不管征信问题。银行是通过放款来盈利的，并不是来做慈善的。你的征信就是你的“经济身份证”，如果银行连这个都不看的话，那么它又怎么会知道你能不能按时还款呢？宣称“不查负债、不查征信”的十之八九都是以下两种情形之一：一是打着银行旗号进行高利贷诈骗；二是中介机构以收取各种费用为由诱导消费者上当受骗。

但是不能说得太肯定。有的银行产品对于征信以及负债的要求要比一般的贷款要低很多。之后再讲。

把两种“宽松型”的贷款拆开来分析一下，哪一种可以解燃眉之急又不会踩到雷区

近几年来我自己也弄清楚了，还给身边的朋友们出了一些关于贷款的问题建议。市场上标榜条件比较宽松的主要是两种类型：

• 抵押类贷款房子、车子、保单、存单等任何有价值的东西都可以作为抵押品存在这里，这样就可以降低对个人信用记录的要求。去年我为一个亲戚办理了房屋抵押贷款，他的征信中有多次连续六个月以上的逾期记录，一般情况下大多数银行都会拒绝放款。但是找到合适的城商行进行评估后发现房产的价值只有评估价格的一半左右，并且利率也比基准上浮了20%左右，虽然比不上网贷那么高，但是已经很不错了。
• 特定场景消费贷有的银行对于某些用途的贷款，在审核的时候有不同的标准。例如装修贷、车位贷等，银行更加关注你是否有稳定的收入以及真实的消费需求。另外一种方式就是公积金贷款了，如果公积金连续缴纳达到一定的年限，并且月均金额足够多的话，部分银行就会降低对个人信用报告中被查到次数的要求。

那么纯粹依靠信用、没有抵押物并且声称不会查看个人征信记录的是什么呢？不要想那么多，因为银行并不是傻白甜的产品，这样的东西很难通过风控模型。如果有的话，基本上就是年利率在36%以上的“持牌消费金融”，和银行没有任何关系。

很容易被人忽视的一个地方

很多人的认识中，并没有认识到银行放贷的任务是有限制的。我的一位朋友在一家股份制银行做客户经理，在私下里跟我说过，每个季度末和特别是一年年末的时候，分行都会有一些放款的压力。那时候审批就会宽松一些，一些平时很严格的标准也会睁一只眼闭一只眼。上个月底就有一个客户的负债率稍微高了一些，按照正常的程序应该被拒绝，但是由于年底要完成业绩目标，所以客户经理给该客户写了份特殊情况说明，并且最终还是批准了贷款。这段时间内知道的人不多。

真正可靠的“不看负债、不看征信”的贷款银行是以下几种

绕了很长的一段路之后，是否可以找到一个不用查看负债和信用报告就可以实现的目标呢？有的，但是你所想的样子不一定就是这样的。

第一种就是村镇银行、农村商业银行等。由于这些小银行的资金成本较高，而且很难进行存款业务，因此它们放贷的积极性很强。它的风控体系不像大行那样严格，大部分都是由人来决定的。有一个做物流的老哥，征信很差，各大银行都拒绝了他。最后向老家县城的农商行贷款20万元，因为该行行长看过他的流水以及车队规模后认为此人可以赚钱，所以批准了。但是利率很高，大约为每月千分之一到千分之二之间。

第二种就是税贷。许多银行推出了为小微企业量身定做的税贷产品，主要依据企业纳税情况以及生产经营流水来判断。如果纳税等级达到B级及以上，并且连续经营两年以上的话，那么银行对于法人或者自然人客户的征信要求就会降低。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客找到我，他的个人征信里有两笔小额度的逾期记录，但是公司的税务状况很好。我向他推荐了一家银行的税贷业务，结果很快就批下来了五百万，没有任何抵押物的要求，年利率也只有四点五个百分比左右。这才叫真正的“宽松”。

第三种就是担保贷款。各个地区的政府都设有创业担保贷款或者是政策性的担保公司，如果担保公司愿意为你提供担保的话，那么银行基本上是不会去查你的征信记录而直接放款了。门槛就是要有真实存在的经营活动，并且有的地方还会对特定的人群进行限制（比如退役军人、大学生创业者等等）。这样的贷款一般都会有利息补贴，所以实际的成本很低。

说到底，不考虑负债、征信情况的贷款银行这样的说法本身就是一个假命题。银行当然会去看，但是看的角度和标准不一样。聪明的办法并不是去寻找“不看”的银行，而应该找那些重视其他方面价值的银行。你有资产、有收入、有纳税记录、有抵押物，所以银行就会降低对信用状况的要求。

这些年我走过的弯路，你们不要再走了

最后一句话就是很扎心的一句。有很多人由于对征信的担心而被骗得很惨。比较常见的几种套路是：

• “内部渠道可以包过”，但是银行并没有这样的内部渠道，每一个审批都留有痕迹，如果有人想帮别人造假就会被认定为违规行为，工作也就丢了。
• “洗白征信”——征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，银行只可以报送信息而不能够进行修改。能够洗白的就是骗子。
• “不管是不是黑户都可以”——这就是高利贷或者套路贷，借出去的钱就等于掉进了无底洞。

那时候因为中介的原因，我有一段时间很消沉，觉得征信花了一辈子也就这样了。后来才明白过来，征信只是一种手段，并不能代表一切。脚踏实地地赚钱，把债务一点一点还清，比寻找那些“不查征信”的办法要好得多。

另外一件事情也要说明一下。各个城市银行政策差异很大，我对华东地区比较了解，对于其他地方就不敢随便说了。如果要办理贷款的话，最好是到当地的银行网点转一转，不要只在网上看广告。

别再到处找什么不考虑负债、征信情况的贷款银行好了，老老实实地养好自己的征信记录和积累起一定的财富，并且保持良好的消费习惯，这才是最重要的事情。急需用钱的时候可以考虑一下抵押贷款、税务贷款、担保贷款这几条途径，哪一个都不如向高利贷借钱来得划算。

如果你的征信已经被用了的话也不要着急。先把网贷还清，信用卡按期还款，这样两年之后大部分影响就会变小了。银行主要是根据最近两年的个人信用报告来判断。

好的，可以讲的内容都已经讲完了。自己想想吧，不要让这些花言巧语骗到你。