现在哪个口子可以下款呢？被坑了五万块钱之后我才明白

2019年的时候我真是急疯了，做生意亏了好几十万，信用卡刷爆了家里还要钱周转。网上找寻目前什么样的贷款比较好申请结果怎么样？因为一个叫做"内部渠道"的人骗了我五万元手续费，钱没拿到，债务却越滚越大。那段时间吃不下饭、整夜睡不着觉、掉头发。后来我自己研究了一年多的时间，在正规的渠道上都试过了才弄明白这里面是怎么回事。今天就跟大家掏心窝子说一说哪些是真的可靠，哪些是纯坑人的。

不要再问哪个口子好下款了，先弄清楚你是哪种类型的人

很多人上来就问我征信花了能不能借？没有工作可以借钱吗？说实话，这件事不能一概而论。要弄清自己目前的情况再去找相应的渠道去匹配就好，并且不要瞎折腾。

我的一个朋友老周去年想借点钱装修，他有公务员的身份，每个月公积金收入四千多块，征信也很干净。这样条件应该算是很硬了吧？结果他自己却去借钱网贷了，并且利息非常高。我当时就骂他脑子进水了吧！

银行非常需要你这样的客户，但是去跟高利贷打交道呢？后来我带他到建行办理了装修贷款，年化利率不到4%，批了一笔30万的额度，每个月还款压力很小。老周到现在还请我吃饭，并且说当初多亏了我的拦阻。所以说容易申请到的贷款并不是一个固定的"口子"，而是与你的条件匹配度最大的渠道。

银行其实并没有那么可怕，只是你没有掌握其中的规律

说到银行，人们的第一印象就是：门槛高、审批慢、批不下来。以前我也有过这样的想法，后来才知道自己太天真了。不是银行不愿意借钱给客户，而是因为其有着一套自己的评判标准，并且你并不了解它，所以自然就被拒绝了。

去年十一月，有个做建材的客户征信上出现两次逾期记录，金额都不大，只有几百块钱左右。跑了三家银行都被拒绝了，差不多就要放弃了。后来找到我，请我先帮他打一份详细的信用报告，看了之后发现问题出在有逾期记录的地方。虽然只是小额逾期但是正好处于审批线附近。

我告诉他一个很多人都不知道的秘密：有的银行对于逾期有"容时容差"的规定，如果你能证明不是故意的逾期情况，比如出差忘记还款或者系统出错等都可以申请开具非恶意逾期凭证。该客户按要求去做之后，在第四家银行成功获得15万元贷款额度。其实银行并不是那么死板的，主要是看你能不能找到合适的沟通方式了。

不同人群的银行选择策略

工薪族优先看工资卡所在银行，代发工资的客户在银行眼里就是优质客户，审批通过率可以提高三成以上。有公积金的话申请公积金信用贷，利率比普通信用贷款低一半左右。做生意的朋友不要只盯着四大行了，城商行和农商行对于小微企业更灵活一些，有些产品专门针对个体户，流水达标就行，并不需要社保、公积金证明。

找银行借钱就跟谈恋爱一样，要找到合适的"对眼"的人，不能只盯着一棵树看。

号称"秒批秒到账"的网贷到底能不能碰？

这个问题我被问了不下五十次。我的回答永远是：能不碰就不碰，实在不行的话也要擦亮眼睛挑一挑。市场上那些持牌的消费金融公司产品，招联金融、马上消费、中银消费等正规军虽然利息比银行高一些，但是至少不会乱收费。

害怕那些不知名的小平台，号称可以"黑户也能贷""不用看征信""当天放款"。别傻了，世界上哪有免费的午餐？该类网站要么是诈骗行为，骗取你的手续费以及个人信息；或者就是高利贷借钱一万拿到七千块钱后还要加上利息滚到三万。我当年就是因为这个原因而被骗了，在这之后我一直都记着那个客服的样子收钱之前把我当成爷，收完钱我就比他孙子还差劲

那么所有的网贷都不能碰吗？不是。如果需要紧急资金，金额不大，在一两个月之内可以还清的话，选择正规持牌的平台来解决一下就可以了，并不会有什么问题。但是要记住两点：第一点就是看年化利率是否超过24%，如果有就坚决不要考虑；第二点是检查是否有前置收费项目，有前付费项目的直接拉黑处理。

还有一个被很多人忽视的小细节：网贷申请记录太多的话，征信就会变得很糟糕。我见过有人一个月之内就申请了十几家网络借贷平台的钱款，在查询结果上密密麻麻地标注着各种各样的信息，后来想办理银行房贷的时候直接就被拒绝了。看到这样的信用情况后，银行的第一反应就是这个人肯定缺钱吧？

好的下款渠道其实就在你平时的习惯里

说了这么多，到底目前什么样的贷款比较好申请？我给大家整理出几个比较实用的渠道，都是经过验证的有效途径。

第一，支付宝借呗、微信微粒贷。这两个不用我说大家都知道吧！只要平时多用一下支付宝或者微信消费的话，信用分一般都不会太低了，基本上都会有额度的。利息按日计算，可以随借随还，在急需资金的时候很方便。去年我装修房子时申请到了8万元借款，两个月内就全部归还清了，并且只有几百元利息。

第二，京东金条。经常在京东买东西的朋友可以看看，京东金融里面的金条借款，审批很快，利息也不高。我有一次双十一囤货的时候差两万元钱，金条秒批第二天就到账了。

第三种是银行的线上信用贷款。目前各商业银行都有手机银行APP，里面一般都包含有信用贷产品，例如工商银行融e借、招商银行闪电贷、浦发银行浦银点贷等。这些产品的存量客户特别友好，在这家银行存钱或者做理财都会被优先考虑，并且额度会更大一些，审批也更快一点。去年不是这样的情况了，今年政策刚调整过一次之后，各家商业银行都开始大力开展零售业务，信用贷款的门槛比以前低了很多。

第四，信用卡现金分期。如果拥有信用卡并且额度还可以的话就可以申请现金分期或者预借现金。利息比取现低一些，并且手续简单一些。我的表弟在创业初期资金周转不灵时就用过信用卡现金分期来撑了半年时间，后来生意好起来之后就把欠的钱还清了。

我已经踩过了这些坑，你就不用再跳进去了

到这里，我需要多说一点的是，在这里我要提醒大家注意一些坑已经踩过了。第一个就是"包装资料"的中介。有人会告诉你条件不够的话可以帮你搞一下收费几百块钱左右的服务费吧提供虚假材料申请贷款的行为构成贷款诈骗罪因此为了几万元而让自己掉入陷阱是否值得呢？

第二类是"以贷养贷"。最深的就是这个坑，掉进去就出不来了。我认识一个朋友，最初只欠了三万元钱，后来拆东墙补西墙、越借越多最后累积到三十多万。他向我诉说的时候，我真的不知道说什么好。只能缓解一时之需，并不能从根本上解决问题。如果已经还不上的话，赶紧和家人沟通一下，或者主动跟债权人协商延期还款的事情吧，不要一个人硬撑着。

第三种就是砍头息。有些平台标榜借一万，实际上只能拿到八千块，两千块钱就以服务费、手续费等形式扣掉了。但是你还款的时候还是按本金一万元来还。这就是变相高利贷，年化利率算下来让人吃惊。

另外还有一件事没有提到。具体的数字我记不清楚了，大概如下：正规贷款的年化利率都会在合同中写明，并且不能超过法律规定的上限。目前民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍左右，大约是15%（不同时间可能不一样，请自行查阅）。超过这个数目之后就不受法律保护了，你可以不用还超出部分的钱款利息。

最后还是实话交代一下

说了这么多，其实只有一个意思：不要总是想着走捷径，因为捷径通常是距离最远的路。与其到处去问目前什么样的贷款比较好申请不如花点时间把征信搞好、把自己的条件提升一下。征信好，哪里都能借钱；征信不好了，神仙也救不了你。

如果你现在真的需要借钱，先问自己三个问题：这笔钱是不是非借不可？能不能按时还上呢？利息我能够承受吗？如果一个问题的答案是否定的就不可以借款。

当年我没有想清楚这些问题，所以吃了大亏。回头看看那些所谓的"好下款"的口子，要么是陷阱，要么就是饮鸩止渴。可靠的是你自己信用以及还款能力。

借钱这件事，能不借就不借了，如果要借的话就要好好地还。信用的建立需要多年的时间积累，而毁坏只需要一次逾期就可以完成。