信用贷款不看大数据？别傻了，真相远比你想的复杂

去年冬天的时候，在杭州我见到了一位做服装批发的老陈。坐在仓库里的板凳上玩手机，上面显示的是某个网贷平台拒绝贷款的信息。老陈问我说：“记者同志，他们说的是不是没有用到大数据来判断是否发放贷款到底是不是真的呢？我没有逾期记录，为什么会被列为高风险客户呢？“

老陈所遇到的问题就是近几年来我在调查中听到最多的一个问题。人们认为只要按期还款就可以保证自己的信用良好。但是实际情况却常常会让人感到失望。那天老陈的仓库里面放了很多冬天穿的衣服，在外面下雨的时候，那种寒冷的感觉就像是钻进了骨头一样。

他需要30万元来周转，不然就连进货的钱都没有了。但是去了一些地方之后发现，有的被立刻拒绝了，有的额度很低。老陈不相信这是没有找到合适的途径造成的，于是就在网上搜索各种“不要看数据”的方法。那么最后的结果是什么呢？钱没有借到，但是征信却因此而受损了。

声称“不用看数据”的贷款公司又会怎么判断呢

其实市场上有一些审批标准很“奇葩”的产品。但是指望它们完全无视你留下的数据痕迹是不可能的。所谓“不看”，更多的就是一种营销的话术了，或者说是他们所看到的数据和我们不一样。

我曾经采访过一个做风控总监的老周朋友，向我透露了一些情况。一些小贷公司或者是某些消费金融的产品，并没有太多的接入到央行征信系统中去，或者是查询的程度不大。但是这并不代表它们是瞎子。它要看的是什么呢？根据你所用的电信运营商的数据、你在电商平台上的购物习惯以及你和别人之间的联系方式来判断。

老周说了一句话很扎心：“我们不看央行征信上的‘大数据’，但是有自己的一套小数据。”借款人的想法是：我们认为我们很愚蠢，实际上我们是最聪明的人。

这就是典型的知情权不对等的情况。借款人才发现自己的漏洞其实是在另外一个笼子里。说实话，这类产品的利率非常高，有的可以达到24%，有的甚至更高，能达到36%以上。你希望对方门槛低一些，但是对方却希望你的本金多一些。

网贷大数据花完了还可以继续贷款吗？主要看你怎么做了

回到老陈案件的情况。当时我叫他把手机拿过来给我看看到底哪里出问题了。一看吓一跳，这个小伙子半年里点过不下二十次网贷申请。各种各样的“测测你有多少额度”、“一键领取备用金”的链接都被他全部点击了。每点击一次就会在征信报告中增加一条查询记录。

银行的风险控制系统会怎样看待这样的查询次数呢？它的一般做法是怎样的？立刻拒绝，并且不作任何解释。老陈当时就拍着大腿说：“我还以为点击一次就会有记录呢！”

这就是典型的“无知踩雷”。很多人并不知道，频繁申请就是最大的扣分项。越是着急就越是胡乱点击，结果就会越来越糟糕。从而形成了一个恶性循环。

当时我对老陈说：“停一停吧，在家休息三个月。”不要再去点击任何贷款申请了，把目前的小额贷款都还掉。三个月之后就可以通过线下的方式来办理了。后来老陈按照他说的去做，尽管很痛苦，但是最终还是从一家城市商业银行借到了二十万元。比他以前所使用的其他网络借贷平台要便宜很多。

真正意义上的“不看”就是一种选择

有的银行产品对某些客户群体的大数据权重可以降低一些。比如说你有公积金、你是事业单位职工或者是你在某家银行有稳定的工资流水。在这种情形下，银行更加重视的是你的稳定性和可靠性，并不是那些杂七杂八的网贷记录。

我的一个朋友，在银行做客户经理的时候私下告诉我，该行有一项白名单制度。如果你在白名单上的话，比如说一些大企业的员工，即使征信查询次数再多一些，系统也会自动通过。这件事情在网上查不到，它是他们自己制定的标准。各个分行都可以进行微调。

所以你看，“不看大数据”其实也就是看你有没有足够的实力去掩盖住数据中的问题。没有身份证明的话就不可能借到钱。

不要被“信用贷款不需要用到大数据”的宣传骗了

见过很多因为看了这样的广告而受骗的人。一个刚毕业两年的年轻人，负债七、八万元不等。他从网上看到了“黑户也可以贷款”、“无视大数据”的信息后就兴奋不已地去申请了。最后对方要他付500元“包装费”，付完之后就被拉黑了。

这样的骗术很拙劣，但是仍然有人会受骗。那么是什么原因呢？由于失望而产生的。人在着急的时候，判断能力就会消失。骗子正是利用了人们这样的心态来大肆敛财。

另外一种比较隐秘的情况是。有的平台声称不要求看数据，但是给你的结果却是高利贷。额度已经批下来了，但是要先扣除“服务费”、“担保费”。你借一万块钱，到了手只剩下八千块，还要按照一万元来还。这样算下来的话，实际的利息就很高了。这样的陷阱，踩上一个就可以喝上好几年了。

用户我去过一个这样的公司，在他们的话术培训材料中写道：“客户急需资金的时候不要和他谈论利率、额度或者速度。”也就是趁人之危的意思。

真正可靠的方法其实很简单

如果你是因为大数据的问题而无法贷款的话，就不要总是想着去走一些不正规的道路了。给出几个实际可行的意见，这些意见是根据我在观察到已经“上岸”的人们之后得出的。

第一，首先要弄明白自己存在的问题在哪里。查看一份详细版的征信报告，也可以请专业人员帮助你进行分析。是因为查询次数过多吗？负债率高不高的原因是什么？有没有逾期的情况呢？不同的问题要采取不同的办法来解决。不要随便相信医生的话。

第二、对征信进行瘦身。把小额网贷结清之后再注销掉。保留一张或者两卡状态正常的信用卡就可以。负债率下降了，评分也就会上升。整个过程大概要花上三到六个月的时间，不能急于求成。

第三步就是面对面地和别人坦诚交流。许多银行的线下产品都有人工审核的过程。可以主动出示自己的资产证明、工作证明，并且说明之前逾期的原因。有时候人比系统更容易沟通，但是前提是你要真诚并且拿出证据来证明自己有能力还清债务。

一个做装修的小老板因为有一条担保记录在征信上被系统秒拒了。之后他拿着购房合同以及最近六个月的银行流水到客户经理面前进行说明，并且把这笔担保的事情说清楚了。客户经理认为他是可靠的，于是给他写了一份情况说明，在上面签字后批准了15万元贷款。这件事情又是什么意思呢？表示机器并不是万能的，人的一些因素也会起到重要的作用。

但是各个城市的政策以及不同的银行之间存在很大的差别。我对华东地区几个银行的情况比较了解，对于其他的就不敢随便说了。但是道理是一样的：以诚心和实力打动人心要比寻找所谓的“不看数据”的捷径要好很多。

老陈之后对我说过的一句话，到今天我还记着。他说：“如果早知道这样的话的话，那么当初我就不会去贪图那种方便了，也不会去借那些五花八门的贷款。”

捷径其实就是一条最长的道路。