哪些可以借款的平台低利息，陈列5个网贷平台门槛低一点的软件

说实话，每当我看到网上的“秒批30万、日息万分之二”的宣传语时都会觉得好笑。做了七年的银行客户经理之后，我手上已经积攒了厚厚一叠贷款合同，而能够享受到广告上所说的优惠利率的人，则寥寥可数。很多网友都在后台给我留言问哪些平台可以借到钱并且利率很低该问题很扎心，因为银行里有一个从不对外公布的打分体系，你看得到的利率与真正审批通过后的利率之间存在很大的差距。今天我冒着被同行拉黑的风险来打破这层窗户纸。

为什么你会找不到低利率借贷网站呢？

上个星期有一个做自媒体的年轻人来到我们网点，在手机上给我说某个网贷平台的页面，并且告诉我自己的授信额度为15万元，年化利率为7.2%。问我是不是很低。看了下他公积金缴纳的情况之后，我就对他说：“按照你的条件，如果提前半个月来的话，我可以帮你做到3.6%。”小伙子顿时傻了眼，拍着大腿说道，“早知道就不会瞎点了。”

其实很多人都不知道，在APP里点击“查看额度”的时候，就是在查询自己的征信情况。查询一次的话，在征信报告中就会增加一条“贷款审批”的信息。在两个月之内被查询了四次以上的时候，系统会把你的身份认定为急需资金的人，并且给你一个高风险标签。那么你还想找低息的地方吗？没有可能实现。银行的风险控制体系并不是为了给客户做慈善而存在的，当客户着急的时候，银行才会提高利率。

低利率贷款途径比较分析

既然你提到了这个问题，那么我就可以把市场上比较有代表性的几种方式都列举出来。不要嫌弃我说话直接，可以少交很多利息。

第一梯队就是银行的消费贷款业务。目前各大国有银行都在争夺客户，工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷等都是真正的“价格屠夫”。上个月我还为一家事业单位的朋友办理了一笔贷款，年利率只有3.45%，最高可以借到20万元，并且可以随时取用。它的收益率要比许多理财产品要低得多，也就是说银行看重的是他的工作稳定和公积金高的特点。但是好的东西，银行从来不会做广告，在网点或者手机银行里面去找。

第二梯队就是互联网大平台的“亲儿子”。例如借呗、微粒贷、京东金条等。各个平台之间的利差大小都是由用户自己决定的。我见过很多客户的真实利率情况，经常使用支付宝支付、芝麻信用分数高的用户，借呗的利率可以达到万分之二，即年化7.2%左右。但是你如果只是一时兴起地使用一下，并且曾经有过逾期记录的话，那么万分之五的日息就不是什么稀奇的事情了。相差一倍以上，是不是很坑呢？

什么样的低息正规借贷平台才能够避免掉坑呢？

很多人的一个错误认识就是认为银行门槛很高，自己一定批不了款，于是就直接去找那些小贷公司的广告。不要那么天真。标榜“无视黑白户”的平台，其利率一般都很高，各种服务费、手续费叠加之后，年化利率可以达到36%以上。见过太多借五万元却要还十万元的人间惨剧，在那个时候都没有时间哭泣。

目前银行也都在放水，在季度末和年底这样的考核期尤其如此。上个月底的时候，为了完成任务指标，支行里有很多本来就在临界点上的客户都被批准了。一个做餐饮的小老板，征信上有一条连三累六的逾期记录，按照常理应该被拒绝贷款。但是这几天政策宽松，并且他还提供了一份真实的流水单据，所以最终还是获批了一笔经营性贷款，尽管利率比优质的客户要高出一些，但是也只有5.8%左右，相比起外面那些高利贷来说已经好太多了。

所以选择平台的时候不仅要考虑品牌还要注意时间。不同的城市可能会有所不同，但是总体上还是有规律可循的。你想要找的是哪些平台可以借到钱并且利率很低那么我们首先应该问自己的是：我缴纳了多少住房公积金呢？我查征信的时候会不会超过规定次数呢？我的负债率高吗？

银行内部审批的一些潜规则

有些事情，在外面的人看来是无法想象的。比如说你的信用卡消费限额是多少。如果每个月都会用完信用卡透支额度，或者是经常超过80%的信用额度的话，那么系统就会认为你的现金流比较紧张。我行有一条不成文的规定，当申请人的信用卡使用率达到七成以上的时候，在进行利率审批的时候会自动提高百分之十。

另外，在填写表格时要注意单位性质以及婚姻状况这两个方面。已经结婚并且有了孩子的评分一般会比没有结婚的人要高一些，“有家庭责任感”这个理由就比较充分了。虽然听起来很荒唐，但是系统的设置就是这样。至于单位性质就不必多说，公务员、国企、事业单位、世界五百强等都属于低利率的入场券。如果你是自由职业者或者是销售人员的话，即使你的收入很高，系统也会给你更高的风险定价。

另外，并不是所有人都知道，在不同的时间段申请的话，结果也会大相径庭。每个月的十号至二十号之间是银行放款比较顺利的时候。月底的时候，额度可能会比较紧张，审批也会更加严格。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，资金面总体上是比较紧张的，因此月初去申请成功的几率更大一些。

“低息”的陷阱千万不能掉进去

说到此地就不得不提到披着羊皮的狼了。有的平台用“免息”的名义来收取手续费。比如说借一万块钱，分成十二个月还清的话，说是不收利息的，但是每个月要向你收取百分之零点七五的手续费。那么0.75%×12=9%，这样计算起来是不是很高呢？更坑的是手续费是以本金为单位进行收取的，你已经还了一半本金了，但是手续费仍然按照全额来收取。等额本息的实际年化利率大约在17%左右，比银行高出很多倍。

另外一种方式就是“砍头息”。约定借给对方十万元，但是拿到手只有八万元，其中两万元是以“服务费”的名义扣除掉的。现在的做法已经很少了，在一些小平台上面还有存在的。以前有一个客户急需用钱，并没有仔细查看合同就签订了，后来才发现实际利率非常高，想要提前还款还要支付违约金。这件事到现在我还记得很清楚，在网点大厅里那个客户的脸上都快哭了。

所以，真正要找哪些平台可以借到钱并且利率很低最简单的方法是：先看看银行，然后再看看大的平台，小平台一律绕开。现在的银行消费贷款门槛已经不高了，很多银行都推出了线上秒批的产品，并且利率也是明明白白地公示出来的，并不存在什么隐形费用的问题。如果你还不能确定的话，可以到网点找一个客户经理聊一聊，不要自己在网上下单。

说这么多其实就是一句话：你的征信就是你的钱包，不要轻易让别人去查。平时要缴纳好公积金、信用卡也要按期还款，并且要有一个良好的个人信用记录。等到你需要用钱的时候，低利率就会来找到你了。

下一次遇到有人向你推荐“内部渠道、包过包低息”的贷款的时候，请立刻将其拉黑。世界上哪里会有那么多的内部关系呢？如果有的话，人家早就拿来用钱了，还轮到你吗？