还有可以秒下的口子吗？调查了30多个借款人后我有了答案

上个星期三凌晨2点的时候，我接到了一个陌生人的来电。

对方是一个年轻的小伙子，说话都有点颤抖了，说他欠了十几家网贷的钱，实在是还不了我了，问我要不要知道有没有可以马上下注的机会他想要再借一些钱来把目前最急需还款的人家还清。

我沉默了几秒。

这是本年度收到的第十七个类似的电话。我是一名从事金融调查报道的人，在过去两年里一直对民间借贷这一块很感兴趣，并且已经采访了几十位借款者、中间人甚至是曾经做过催收工作的人员。其实每次听到这样的问题都会让我感到很难受。

并不是因为不能帮助他们，而是因为他们的提问有问题。

秒下的钱是不是真的存在

我先给个实话：正规的、合法的、真正的秒批贷款途径已经很少存在了。

注意我所说的“差不多”。

2018年的时候有很多，当时现金贷野蛮生长，有些平台甚至连身份证都不需要验证就可以放款，只需要提供一个手机号码就可以。我去采访了一个借款人老陈，在2017年的时候他在某个平台上借款了三千块钱，整个过程从申请到出款一共只花了四分钟的时间。

但是这是什么时代呢？

后来监管部门加强管理之后，很多不符合要求的平台都被清理掉了。目前仍然在运行并且可以做到“秒批”的正规公司基本上都已经接入了央行征信系统，尽管审批速度很快，但是需要查询的内容一样不会少。

说实话，在市场上还存在“秒下款”、“无视征信”的说法，但是其中大部分都是陷阱。

或者收取前期费用，或者利息超高到让人难以置信的地步，“714高炮”（借款期为7天或者14天，年化利率可以达到几百甚至上千）或者是诈骗行为。

号称可以“秒下”的口子最后怎么样了

上一年度我做了一个关于“极速放款”的借贷平台的系列调研，并且跟踪了其中十二家。

六个月之后，其中有八个无法打开网页，三个已经被公安机关立案侦查，还剩下一个转行做起助贷业务。关于转型的事情我也去采访过了，他们的老板对我说了一句话给我留下了很深的印象：“做秒批的人，或者是在监狱里面，或者是正在往监狱走去。”

这句话有些绝对了，但是也有一定的道理。

能够做到秒批的，风控模型一定非常简单或者根本没有。没有风控又是什么样的情况呢？表示坏账的比例很高。曾经看到过一个平台的数据，在进行无门槛秒批时，坏账率达到四成以上。

这样的生意怎么经营呢？只有用很高的利率来抵消坏账的成本。

因此你现在的搜索结果中，“还有没有可以秒下的口子了”会跳出来很多广告，点击进去看下利率的话，我相信大多数都会高于法律规定保护的上限。

法律规定年化利率超过36%的部分不受到保护，但是大部分平台都会通过各种名目把实际的成本提高。这件事情我会在后面再讲清楚。

为什么还有人会去寻找这样的漏洞

我在采访的借款人们当中，有一大半并不是因为不知道风险才去借的钱，而是真的没有别的办法了。

小周这个名字我到现在还记忆犹新。

他是做装修行业的，在2022年接到一个大订单之后就垫付了二十多万元的资金，但是由于甲方没有按时支付工程款，导致他的资金链出现了问题。工人工资必须发放出去，材料商的钱也要结算清楚，自己名下的信用卡已经被刷爆了，并且还有好几条征信上的逾期记录。

正常的银行贷款吗？没有可能。

当时的他到处询问有没有可以秒下的机会，后来在某个QQ群中找到了所谓的“内部渠道”，借到了五万元，但是只拿到了三万五，另外一万五作为“保证金”、“服务费”。

那么最后的结果是什么呢？

两周之后对方要他还款五万元，如果不给的话就会被公布出他的联系方式。家里的老人、单位里认识的人以及十年前没有来往过的高中的同学们也都收到了催债电话。最后他报了警，警方立案了，但是钱还是要想办法还上的，否则整个生活就完了。

这样的事情我已经见过很多次了。

所谓“秒批”是怎样的一个过程

我并不是只泼冷水的人，也会提出一些具体的建议。

目前在正规金融机构中，审批速度最快的是互联网银行的信用贷款类产品，如微粒贷、借呗、京东金条等。如果您的征信状况良好，负债比例也不高的话，在申请之后到资金到账之间的时间可能会只有几分钟。

但是要以你的自身条件好为前提。

我曾经向一个互联网银行的朋友询问过这个问题，在该银行内部存在一个叫做“白名单”的制度。系统会按照你过去的消费情况、还款记录以及社交信息等因素来预先筛选出符合要求的人群，在他们提出申请时基本上可以做到即刻批准，因为大部分的审核流程已经提前完成。

这就是为什么有人认为“真的可以秒批”，而有人申请同一种产品却要等待好几天或者被拒绝的原因。

其实并不是因为产品被秒批，而是因为人被秒批。

如果我的征信已经被用过了怎么办

这个问题我已经回答了很多次了。

其实并没有什么捷径可以走。我所能给出的一些建议是：第一、停止所有的新贷款申请，在短时间内多次申请会使得问题更加严重；第二、把可以还清的欠款都还了；第三、如果实在无法偿还的话，要主动与债权人进行谈判，不要逃避。

虽然这些话听上去有些多余，但是这也是唯一正确的道路。

告诉人们“征信花点钱就可以马上批准”的中介，或者是收取服务费的中介或者推销劣质产品的中介。见过很多本来很小的问题的人，听了中介的话之后就越陷越深。

怎样来判定一个口子是否可靠

我再多说一点，因为这件事很重要。

第一种方式就是查看放款人是谁。正规金融机构会在明显的地方标示出放款人的身份，是银行、消费金融公司还是小贷公司。如果没有找到放款方的信息，或者是放款方为个人账户的话就直接pass掉。

第二就是看利息是怎么计算的了。正规的产品都会把年化利率告诉消费者，而只有“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几块钱”的说法，并没有提到年化率的话，就有可能存在问题。

第三点就是是否有前期费用。正规贷款是不会在放款之前收取任何费用的，“审核费”、“保证金”、“会员费”等等都是骗人的说法。

第四就是看合同了。在签订合同时要仔细查看借款合同的内容，特别是借款数额、利息率、还款时间以及违约条款等。许多平台的合同中都存在很多陷阱，例如逾期利息过高、默认同意所有的服务等等。

我在采访中得知，借款人在合同上有一项“代扣授权”，即平台可以不经本人同意从其银行卡中扣除任意数额的钱，并且没有次数限制。当时他根本没有仔细查看就把同意了，之后账户上有钱就会被自动扣除，让他很为难。

提出以下几点具体的建议

写到这里的时候，我明白仍然有很多人会继续搜索“还有没有可以秒下的口子”，也会抱有侥幸的心理去尝试各种途径。

因为人到了急需用钱的时候，所有的劝说都是无效的。

但是还是要说一下：

• 找到亲戚朋友借钱之前，面子和以后的人生哪个更重要一些呢？
• 有资产的话可以考虑用作抵押进行贷款，利率要比信用贷款低很多，并且审批也比较简单。
• 如果是短期周转的话，用信用卡分期或者花呗、借呗等正规途径的成本是可以控制的。
• 不可以接触高利贷，因为那是个没有尽头的地方，一旦踏入就会再也无法出来。

另外不要轻信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。

我认识一位从事贷款中介工作已经十多年的人，他说过这样一句话：“真正有关系的人，在网上是不会发布广告来寻找客户的。”

这话你细品。

小周来的事情也可以说一下。经过几个月的努力之后，在亲人的帮助之下终于把高利贷还上了，目前正安安心心地工作去偿还债务。前几天我和他聊天的时候，他说如果当初没有走那条弯路的话，现在的日子也不会这么艰难。

但是人的一生中是没有如果的。