我试了那些号称黑户不用芝麻分的社保网贷，结果有点意外

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照到了小张的脸庞上，因为征信花了而成为“黑户”的他看着那些声称“不需要芝麻分、只要有社保就可以贷款”的网贷广告出神。大学生可以用到的软件也找了一遍，希望能找到一条救人的道路。这样的心情使他不由得产生这样的疑问：没有芝麻分的话，黑户还能用社保贷吗？大学生可以用到哪些合法的软件呢？这些疑问的背后就是很多需要资金周转但是又找不到途径的年轻人。今天我们一起来揭开这些平台的真实面貌，看它们所谓的“不考虑征信”的说法到底是什么样的存在。

市场上流传着的一些所谓的“黑户不使用芝麻分的社保网贷”实际上都是一个营销噱头。真正正常的金融机构，在2026年之后仍然会严格执行风险控制制度。这样的平台一般指的是一些有牌照的小额贷款公司或者助贷平台虽然这些产品并不完全依靠芝麻信用分数来判断用户的还款能力，但是仍然需要用户同意查看其社保缴纳情况，并以此作为主要参考标准之一。该类产品的额度一般在一千至五千元左右，期限多为三个月到一年左右的时间段内，年化利率则常常处于法律规定的上限24%或者36%附近。对于黑户而言，社保缴纳的连续性以及单位性质都是重要的因素，公务员或者国企员工的社保审核通过率远远大于私营企业员工，但是这并不能保证百分之百放款，“黑户”的身份仍然是很大的风险点。

对于大学生而言，在监管越来越严格的当下，“大学生可以用的软件”在市场上已经很少了。蚂蚁花呗、京东白条这样的正规平台虽然门槛很低，但是也对非消费场景进行严格的限制。一些小有名气的借贷APP以“专为大学生设计”为名头，实际上额度很小（一般只有几百到两千左右），并且期限很短（七至十四天），综合年化利率非常高。用户的评论里有很多人表示该类软件在审核的时候要用户提供学生的证件以及手持身份证的照片，并且存在很大的隐私泄露的风险。有的用户抱怨说：我以为有了学信网的数据就可以很容易地借到钱了，没想到只能借到八百块钱，并且需要授权通讯录，实在是不敢用了相比起一些主流的大平台消费分期的服务来说，尽管审核比较严格，但是安全系数更高一些。

对各个平台进行分析之后可以知道，“不看芝麻分”的说法其实是一把双刃剑。优点在于给一些芝麻分不够但是工作稳定并且有社保缴纳记录的人提供一个融资途径，在放款方面一般在一小时之内完成，可以解决燃眉之急。缺点很明显的是：利率高、隐形费用多，并且如果出现逾期的话，催收方式一般都比较强硬。尤其是对已经存在信用问题的黑户来说，盲目地去申请贷款只会使自己的征信状况更加糟糕。对于大学生而言，缺少稳定的经济收入是最为突出的问题之一，在此情况下容易形成一个恶性循环——借来的钱用来还债，再用新的债务去填补旧的窟窿。注意一下，凡是要求先交“工本费”、“解冻费”的网站都是骗人的，真正的银行在放款之前是不会向客户要钱的。

为使大家能够更加直观地了解到情况，我们将用户们最为关注的一些问题以及相应的答案进行了汇总：

问：我有社保但是征信是黑户，可以贷款吗？
答：不一定是这样的。社保只是一种附加分，并不能代替其他任何东西来获得通过。大部分正规平台还是会查询征信的，如果现在有逾期或者已经被列入失信被执行人名单的话，那么放款的可能性就很小了。只有很少一部分小额的民间借贷可以放宽条件，但是风险自负。

问：大学生可以用到的软件中，哪一个额度最大？
全日制在校大学生最好不要用纯现金贷软件。目前主流的支付宝花呗、京东白条等消费信贷产品，额度一般是按照消费者的消费习惯来设定的，在1000到5000之间浮动，并且只能用于消费不能提取现金，因此安全性比较高。

问：申请这些网络贷款有什么具体的条件吗？
答：一般要进行实名认证的手机号使用时间达到六个月以上、身份证和银行卡等。对于社保贷还要授权查询社保公积金的数据；而对大学生则要通过学信网进行学籍认证。不要相信所谓的“黑户一定会有下注”的说法，这是为了吸引用户下载而设置的一个陷阱。