征信当前逾期可以贷款的口子？这行干了十年我说点真话

上个星期三晚上十一点的时候，我的手机忽然震动了起来。一个陌生人的微信里只有一句话：“哥，我的征信被拉黑了，现在还有逾期的问题，明天需要五万元来周转一下，可以吗？”说实话，每天我能收到八百多条这样的信息。人们认为我们这个行业就是骗人、神通广大，并不是这样子的。有关目前有征信逾期的情况下也可以申请贷款市场上90%以上的情况都是骗人的。今天我直接说吧，能做就去做，不能做的就不去做了，不要到时候再怪我没有提前告诉你。

目前有逾期的情况想要申请贷款的话，还有没有可能呢？

先说清楚一点：有的话，但是很困难，并且有很多坑。不要傻了，银行不是慈善组织，你现在连自己的钱都还不起，哪有谁愿意再借给你更多的钱呢？这样的说法是不成立的。但是难并不代表完全没有可能，主要看你的逾期原因是什么、欠款多少以及你还剩哪些可以利用的资源。去年有一家做餐饮的客户找我帮忙解决征信问题，他有两笔逾期贷款合计不到一万元，原因是当时店里正在装修，所有的资金都被用来装修了，导致现金流中断。如果能够证明自己具有还款的能力的话，在店子仍然正常营业并且流水还可以的情况下还是有人愿意接手的。但是如果没有东西的话，只是一张黑乎乎的征信报告，那就真的没有办法了。其实并不是要打击你才这样说的。

有件事情要说明一下，并不能因为一些广告词而上当受骗。人们认为“不查征信”就是真的什么都不管，实际上并不是这样的。声称可以做到“黑户也能贷款”的话术，要么是利率太高让人难以接受，要么就是套路贷、诈骗等非法行为，还有一种情况就是根本没有这种说法或者说是虚假宣传。如果你相信了的话，不但没有借到钱还要付出很多手续费，很亏。

市场上所说的“口子”到底是什么东西呢？

既然你还继续观看的话，那就证明你需要这样的东西了。那么我就来给大家列举一下那些声称可以办理的目前有征信逾期的情况下也可以申请贷款什么样的渠道才算是有分量的呢？那么这些内容又是什么样的呢？

民间借贷和抵押贷款

第一种最常见的形式是民间借贷或者是典当行。他们只看东西不管征信。你有车、有房、有价值的东西、还有金子的话，把它们押给我就可以拿到钱了。这样的速度很快，有的可以做到半个小时之内放款。但是利息方面我们也要做好心理准备，年利率在30%到50%之间就算是比较好的了。另外如果你不能按时还款的话，这些东西就会被收走，并且还会带来更多的问题。该方法适用于短期周转三天以内并且能够收回款项的情况。如果用来借钱或者填补空缺的话就是找死了。

第二类就是一些小贷公司、网贷平台等。近几年来监管力度加大之后，之前只需要身份证就可以放款的情况已经很少见了。剩下的工作都是在做征信的要求也越来越高了。有的平台会查看用户的“多头借贷”状况，如果用户目前逾期是由于以贷养贷的话，在经过风控模型计算后就会被拒绝。但是有些小平台为了争夺客户，对于逾期金额较小的用户会选择睁一只眼闭一只眼。比如说你欠了几百元钱不还，这种情况还是有希望的。但是如果逾期好几千块，并且联系不上对方的话，基本上就没有希望了。

第三种叫做“包装贷”。这是坑爹之中的坑爹。有的中介机构会告诉你可以帮你伪造流水、虚假的工作证明来改善你的信用状况。不信的话！这件事情不但违法而且成功的概率很低。现在的银行以及金融公司的大数据系统要比我们想象中要智能很多，你的一些小手段根本就瞒不过去。如果被列进骗贷黑名单之后，你就很难再获得正常的贷款了。见过因为几万元的手续费而把自己弄进去的人太多了，真的不值得这样做。

逾期也可以下款的情况

说了很多之后，你觉得我是在浇冷水吗？其实并不是这样，我想让你明白目前的情况，并且不要盲目地去治疗。那么有没有比较正规一些、可以用来解释现在逾期情况的理由呢？有的，但是要看运气以及个人情况了。

有的银行或者消费金融公司设有“特殊资产管理”或“债务重组”的部门。我不能确定每个城市都有的情况，但是大城市的确实有这样的地方。也就是说你现在所处的债务结构是不合理的，他们会给你一笔钱来偿还高利贷，并用较低利率的方式替你还清欠款。但是你要有足够的稳定的收入来源并且能够提供相应的证明来表明自己将来可以继续还款。其实银行也不希望你破产倒闭，能还多少是多少。

另外一种情形是由于你没有恶意造成逾期的情况。比如说在疫情期间有很多人被隔离了，并且没有收到账单或者是银行系统的更新使得扣款失败。可以向银行提出申诉并获得一份非恶意逾期证明。有了这样的证明之后再进行贷款申请的话，通过率就会大大提高。尽管比较繁琐，但是这才是正确的做法。不要嫌麻烦，相比起被拒绝贷款而言，跑两次银行又算得了什么呢？

用户去年有一个客户的征信上有当前逾期的情况，原因是出差太忙忘记还款了，只有几百元。他来见我的时候很着急，担心会影响到买房子的事情。让其直接拨打银行客服热线，并且向他们说明自己的情况，语气要真诚一些，把欠的钱还清。最后银行真的把他的逾期记录给删掉了，贷款也顺利地批下来了。这件事情告诫我们，在很多时候沟通要比寻找“口子”更加有效。

申请贷款之前的风险防范措施

如果你确定要找目前有征信逾期的情况下也可以申请贷款以下几条一定要记好，可以少走很多弯路。

• 不可以相信“包过”的说法。凡是说可以“百分之百下款”的都是骗子或者利率太高了，你会想要去报警。正规的金融机构有风险控制措施，谁会给你担保呢？

• 计算总费用。有的口子表面上看利息很低，但是加上各种费用之后，实际年化利率就很高了。借出去的钱之前要使用计算器进行计算，以免到时后悔莫及。

• 保护个人隐私。不要为了贷款而把自己的身份证、银行卡和手机服务密码都给到别人。有的不法中介用你的个人信息来做违法的事情，最终受到惩罚的是你自己。

• 不可以随便点击网络借贷平台上的链接。每次点击都会增加你征信报告中的查询次数。查得越多，征信就越糟，以后想要办理正常的贷款就会更加困难。

这条河流很深，我已经做了很多年了，有时也会很小心。而作为借款人的你，则要睁大眼睛了。不要认为我现在说的话很难听，等到你被诈骗之后，你的征信就完了的时候，你就会明白我是为了你好才这样说的。

最后要说明的是，如果目前你的逾期金额很大，或者是被催收骚扰得很厉害的话，那么最好不要去借新的钱。此时借钱基本上就是拆东墙补西墙，窟窿会越来越大。不如老老实实地和债权人进行谈判，也可以请家人帮助解决燃眉之急。

如果你还不能确定的话，可以把我遇到的情况告诉我，我会给你一些建议。但是我说了，我不是神仙，所以不能保证一定成功。是否能够贷款，最后还是要看审批系统的态度。