现在秒下款的口子有哪些？我采访了30个借款人后发现真相很扎心

凌晨3点的时候，在深圳市的一个城中村里我遇到了小周。手里拿着一部手机，上面显示的是某个借贷网站正在审核的状态。桌子上放了一半的方便面以及一份要交房租的通知书。问记者老师：“记者老师，你认为目前可以秒下的方式有哪些？我已经迫不及待想要去做了。这已经不是第一次出现了。作为多年从事金融行业的调查记者，我曾采访过数十位和小周一样的借款者，并且与很多放贷人有过喝酒聊天的经历。今天我们来谈谈一些真实存在的“秒下款”的事情。

号称可以“秒下款”的商家们又开始蠢了

小周那天晚上没有等到“秒下款”。点击群聊里的一条广告信息，并填写了本人的身份证明和银行账户信息，并且同意把通讯录中的联系人也一并提供给对方。那么结果是什么呢？钱没有到账，第二天他就接到通讯录上所有人的催债电话，说是自己拖欠债务。这件事到今天我还记得很清楚，小周蹲在地上的时候对我说：“我只是想要借两千块来交房租，为什么这么麻烦？”

所谓的“秒下款”在市场上的说法主要有三种。第一种就是正规军，也就是借呗、微粒贷、京东金条等等。这些平台可以做到秒批秒到帐，但是有什么条件呢？你的征信要好，你要成为他们的优质客户。小周这样的征信有逾期记录、工作不稳定的人根本就没有机会。

第二种就是有牌照的消费金融公司，例如马上消费、招联金融等等。审核比较宽松，并且也不至于“秒下”。我去采访了一位在消费金融公司做风控的朋友，他说他们的内部有一个“白名单”制度，只有被系统判断为优质的客户才可以走快速通道，而其他的呢？排队等候人工审核的老实人。不同的城市可能会有所不同，在一线城市的通过率会比较高一些。

第三种就是高利贷、诈骗盘等坑人的东西了。它们号称可以忽略黑户白户，秒下款，但是实际上要么是砍头息（借一万元只给七千元），要么就是直接骗取你的个人信息。前年我去查过一起案件，在这个案件里，借款人的手机上出现了十几条“秒下款”的链接，但是没有一个人能成功借钱，而他的身份证信息却被人转卖了好几次。

征信花时间想要马上拿到贷款吗？其实真相是这样的

很多人的疑问就是：“我的征信有问题了，还有没有可以秒下的贷款？”每当我听到这样的问题时，我都会反问道：如果我是放贷人的话，我会把钱借给一个有不良信用记录的人吗？

去年十一月份的时候有一个做小本生意的老张来找我说他的事情。由于疫情期间生意不好，所以借了几次网贷来维持生活，但是越借越多，现在已经欠了三四十万。征信上面有很多查询记录、逾期的情况。他说：“我想找到一个可以马上拿到钱的地方，先解决眼前的问题。”

我给他做了分析之后发现，他的情况基本上没有通过正规途径解决的可能性了。之后我把这个人介绍给一家做债务重组的企业，在半年的时间里才把债务整理得差不多了。老张的情况并不是个别的现象。根据我的观察，“秒下款”的人中有八成以上是已经陷入了债务危机之中。此时你所需要的并不是一笔新的贷款，而是要有一颗清醒的大脑。

那么是否还有比较宽松的地方呢？也有的。有些农商行和村镇银行的小额贷款产品对于本地户籍或者有固定居所的人群，在审核上会稍微宽松一点。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：本地户口加房产证明加稳定的就业情况的话，通过率可以达到七成左右。但是这些产品的网上宣传很少，你要亲自跑到银行网点询问。

网上传播的“内部口子”是否可信

做调查记者这几年来，我已经加入了几十个所谓“贷款内部群”。群里每天都有人发布广告：“某家银行内部通道可以顺利通过，秒到账，手续费为百分之十。”其实十个里面只有九个是真的。

我的一个同行的朋友去年就卧底过一个“贷款中介”的团伙。他认为这些人的所谓“内部口子”就是把各个银行、消费金融公司的产品打包在一起，并且收取很高的费用。更加可恶的是，有的中介为了让你无法通过审核而拒绝贷款，并且告诉你：“哎呀，你的情况比较特殊，需要多付点钱才能办理。”

不可以这样想。银行以及正规金融机构哪里会有“内部口子”？风控系统的规则都是固定的，并没有人可以钻空子。去年有一条新闻说某家银行的信贷员违反规定发放贷款，那么接下来会发生什么呢？进去之后就直接走了。因此标榜自己有“内线”的人或者是为了赚取你的钱而收取高额费用的人。

真正的“秒下款”是什么样的

说了很多坑之后，那么有没有可靠的“秒下款”的途径呢？有的，但是和你想象中的不一样。

第一种就是用信用卡进行取款。如果有信用卡的话，取现速度会比较快。尽管利率很高，但是因为公开公正，并且可以做到即时到账，所以仍然很受欢迎。我去采访了一个做电商的小老板，他说自己的资金周转都是依靠信用卡来完成的，“比起向别人借钱或者向亲戚朋友求助要好很多。”

第二种就是工资贷。有的银行为代发工资客户提供专门的信用贷款服务。例如招商银行的闪电贷，如果你的工资卡属于招商银行的话，那么系统就会为你自动设置好额度，并且可以随时取用，非常方便快捷。

第三种就是保单贷。如果购买了具有现金价值的人寿保险的话，就可以向保险公司申请保单贷款。很多人都不知道的是，其实利率很低，并且不会查询你的信用报告。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，现在很多保险公司都已经开通了网上投保功能，最快三天之内就可以把钱打到你账户里去。

不要被“秒下款”这三个字所欺骗

在写这篇文章之前，我把这两年来的采访记录看了一遍。有一个有趣的现象是，经常用“秒下款”来骗人的人都会掉进陷阱里去。但是那些老老实实养好信用、慢慢还款的人，最终都会走出来。

小周之后的情况如何呢？没有得到“秒下款”的钱。找到一个可以提供法律援助的人和房东进行延期缴纳房租的谈判。之后他就找了份送外卖的工作，在八个月的时间里把之前所欠下的网贷全部还清了。上个月他给我说办了一张信用卡，虽然只有五千元的额度但是他说，“总归是合法途径吧，心里也舒服一些。”

我只知道XX地区的状况，其他的就不知道了。但是有一件事可以肯定的是：真正目前可以秒下的方式有哪些并不是在微信群和朋友圈里大肆宣传的人。它们隐藏于银行APP之中，也存在于每月按时还贷的信用卡账单当中，更潜伏于你所建立起来的良好信用档案中。

下一次别人又来问你“有没有秒下款的漏洞”的时候，你可以这样回答：“你现在这么着急，是不是已经被骗进去了？”